Дело 61RS0007-01-2023-005761-44

Дело № 2-5967/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Сало Е.В.,

при секретаре судебного заседания Стародубцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «АМКЦ» к ФИО1 ИО5 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АМКЦ» (далее – ООО «АМКЦ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа №. В обоснование заявленных требований указывает, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МигКредит» и ответчиком заключен договор займа №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 99 000 руб. 00 коп., сроком до 11.07.2017 под 241,044 % годовых.

07.12.2017 между ООО «МигКредит» (цедент) и ООО «АМКЦ» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № №, по условиям которого к цессионарию перешло право требования, в том числе, по вышеуказанному договору, заключенному с ФИО1

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа в размере 472 571 руб. 02 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 925 руб. 71 коп.

ООО «АМКЦ» представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии со статьей 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Судом установлено, что 05.09.2016 между ООО «МигКредит» и ответчиком заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 99 000 руб. 00 коп., сроком возврата до 11.07.2017 и с условием оплаты 241,044 % годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался погашать сумму займа с начисленными на него процентами путем внесения ежемесячных равных платежей в размере 10 750 руб. два раза в месяц в соответствии с графиками платежей.

Пунктом 12 договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно в случае нарушения срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа в соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Обязательства по условиям договора потребительского займа ООО «МигКредит» выполнило в полном объеме, выдав ответчику сумму кредита; ФИО1 нарушены условия договора займа, ежемесячные платежи вносились в недостаточном для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору размере, проценты за пользование денежными средствами в полном объеме не уплачивались.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным Законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Данное условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам.

При подписании договора ФИО1 дал свое согласие на уступку кредитором третьим лицам права требования, вытекающего из договора займа (п. 13 договора займа).

07.12.2017 между ООО «МигКредит» (цедент) и ООО «АМКЦ» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого к цессионарию перешло право требования, в том числе, по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Пролетарского судебного района г. Ростова-на-Дону вынесен судебный приказ № на взыскание с ФИО1 в пользу ООО «АМКЦ» задолженности по договору № в сумме 130 131 руб. 24 коп. Определением этого же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по возражениям должника отменен.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору займа составляет 472 571 руб. 02 коп., из которых 86 608 руб. 70 коп. – сумма основного долга, 41640 руб. 05 коп. – задолженность по процентам за период с 17.02.2017 по 07.12.2017, 315524 руб. 15 коп. – задолженность по процентам за период с 07.12.2017 по 20.10.2023, 28 798 руб. 12 коп. - задолженность по неустойке.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в установленный договором срок, указанное обстоятельство не оспаривается ответчиком, доказательств обратного ответчиком не представлены, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по договору займа.

Определяя суммы, подлежащие взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно части 7 статьи 807 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме от 60000 руб. до 100000 руб. на срок от 6 месяцев до 1 года, установлены Банком России в размере 74,849 % при их среднерыночном значении 56,137 %.

В рассматриваемом деле полная стоимость займа, предоставленного ООО «МигКредит» в сумме 99000 руб. на срок 309 дней (ДД.ММ.ГГГГ), установлена договором с процентной ставкой 241,044%, и превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России – 99,79% (74,849% х 1/3) + 74,849%).

Истцом представлен расчет процентов за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ (дату цессии) по 20.10.2023 на сумму 315524 руб. 15 коп., исходя из средневзвешенной процентной ставки 0,17% (56,137%+74,849%=130,986%/2=65,493%/365дн=0,17%), что соответствует вышеприведенным положениям Закона о потребительском кредите (займе).

Положениями статей 809 и 819 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата займа включительно; заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В соответствии с пункта 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Условие о прекращении начисления процентов и иных платежей в случае, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы займа прямо указано в договоре перед таблицей, содержащей индивидуальные условия потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №, соответственно уже на момент заключения договора ответчик знал или должен был знать о пределах, установленных законом и договором для взыскания задолженности.

Принимая во внимание, что сумма займа составляет 99000 руб., сумма начисленных по договору процентов и иных платежей не должна превышать 396000 руб. (99000 руб. х 4).

Как следует из расчета и иска, кредитором заявлено требование о взыскании задолженности по процентам, образовавшейся до заключения договора цессии с ДД.ММ.ГГГГ в размере 41640 руб. 05 коп., и далее за период с 07.12.2017 по 20.10.2023, исчисленной в сумме 315524 руб. 15 коп., а всего 357164 руб. 20 коп.

При этом предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 60000 руб. на срок свыше года (с ДД.ММ.ГГГГ установлены Банком России в размере 74,849% при их среднерыночном значении 56,137%.

Следовательно, полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России - 99,79% из расчета: (74,849% х 1/3) + 74,849%.

Таким образом, ООО «АМКЦ» заявлены ко взысканию проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 357164 руб. 20 коп. и данная сумма процентов не превышает предельные значения, установленные федеральным законодательством на дату заключения договора микрозайма: четырехкратного размера суммы займа - 396000 руб. (99000 х 4), и не превышает предельный размер процентов за заявленный период.

Судом проверен заявленный истцом ко взысканию размер процентов на соответствие требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора, то есть на 05.09.2016.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора микрозайма) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора микрозайма) содержит императивные нормы, ограничивающие размер и порядок начисления неустойки (от суммы просроченной задолженности) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов.

Согласно пункту 12 договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ № в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Анализируя представленные ООО «АМКЦ» расчеты процентов и неустойки, судом установлено, что за один и тот же период нарушения обязательств по договору (просрочки) кредитор начисляет и проценты за пользование займом, и неустойку (штраф) по ставке 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что противоречит требованиям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В такой ситуации процентная ставка неустойки не может превышать двадцать процентов годовых, как того требует императивное предписание Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неисполненного обязательства, находит, что размер неустойки 28798 руб. 12 коп., явно чрезмерна, в связи с чем подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер просроченной задолженности по договору микрозайма, период неисполнения заемщиком обязательств, причины допущенной просрочки, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения заемщиком обязательств, судебная коллегия, исходя из необходимости сохранения баланса между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, приходит к выводу о снижении размера неустойки до 6400 руб.

Данная сумма неустойки соответствует нарушенному интересу и в полной мере восстановит имущественные потери кредитора от нарушения обязательства.

Установленный судебной коллегией размер неустойки соответствует требованиям пунктами 1 и 6 статьи 395 ГК РФ.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ФИО1 ознакомился с условиями договора потребительского микрозайма, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование микрозаймом.

Финансовые перспективы на случай изменения материального положения, в том числе по причине утраты дохода, болезни должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ООО «АМКЦ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ИО6 (паспорт серии №) в пользу ООО «АМКЦ» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «МигКредит», в размере 450172 руб. 90 коп., в том числе 86608 руб. 70 коп. – сумма основного долга, 357164 руб. 20 коп. – проценты по договору, 6400 руб. – неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7925 руб. 71 коп., а всего взыскать 458098 руб. 61 коп.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Заочное решение суда окончательной форме принято 26.12.2023.