Решение по делу № 2-467/2023 от 30.03.2023

Дело № 2-467/2023г. подлинник

УИД: 11RS0006-01-2022-002361-85

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 марта 2023 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Благонадеждиной Н.Л.,

секретаря судебного заседания Демидович Л.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Филипповой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, которые мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором <***> от 12.04.2021 года (далее – кредитный договор) ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО1 ФИО8 (далее – ответчик) – заемщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 945 000 рублей.

Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (далее – квартира), на срок 180 месяцев под 9,7 % годовых.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно условиям кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно условиям кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

По условиям кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за погашение кредитов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,5 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объект недвижимости, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 01.11.2022 года задолженность ответчика составляет 984 371 рубль 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 62 853 рубля 87 копеек, просроченный основной долг – 921 517 рублей 72 копейки.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, также должен определить цену реализации имущества, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету об оценке, выполненному ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога составляет 679 000 рублей.

Стоимость расходов банка по составлению оценки составляет 1 200 рублей.

Заемщику были направлены письма с требованием досрочного возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании статей 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 329, 334, 348, 401, 405, 450, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статей 54, 77 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон № 102-ФЗ) просит суд: - расторгнуть кредитный договор <***> от 12.04.2021 года, - взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 28.02.2022 года по 01.11.2022 года в сумме 984 371 рубль 59 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 043 рубля 72 копейки, судебные расходы по оплате услуг за проведение оценки имущества в размере 1 200 рублей. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 543 200 рублей.

В судебное заседание стороны не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. В тексте искового заявления зафиксировано ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствии, против вынесения заочного решения не возражает. Данных об изменении исковых требований либо об отказе от иска суду не представлено.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом по адресу: <адрес>, а также по адресу: <адрес>, при этом судебная корреспонденция возвращена с отметкой почтового отделения «Истек срок хранения». Об уважительной причине неявки ответчик суду не сообщила, не просила рассмотреть дело без её участия. Место регистрации и фактического пребывания ответчика суду неизвестно. В соответствии с положениями ст. 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассматривает гражданское дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Филиппова А.А. возражала в удовлетворении исковых требований, поскольку позиция ответчика по иску ей неизвестна.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несёт обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено, что 12.04.2021 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО9 был заключён кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере 945 000 рублей сроком на 180 месяцев под 9,7 % годовых, для приобретения объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: <адрес> (п. 12 договора). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитора до выдачи кредита объект недвижимости в залог - квартиру, находящийся по адресу: <адрес>, залогодателя ФИО1, которая в обеспечение обязательств по возврату займа была передана в залог в пользу банка.

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п. 3.3 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,5 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец направил ответчику требования (претензии) от 30.09.2022 года о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и уплате неустойки, а также о расторжении договора. Данное требования банка исполнено ответчиком не было.

Оснований не доверять представленным расчетам задолженности у суда не имеется. Данный расчет ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.В п. 7 ст. 13 Закона № 102-ФЗ указано, что закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.

Государственная регистрация ипотеки квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 20.04.2021 года под номером №*

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 16.02.2023 года № КУВИ-001/2023-39673522 объект залога находится в собственности у ответчика.

Ипотека, как обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору возникает в силу закона (ст. 77 Закона № 102-ФЗ) с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

В соответствии со ст. 1 Закона № 102-ФЗ по договору залога недвижимого имущества залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, при этом в силу указанной статьи к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 3 Закона № 102-ФЗ за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга (кредита), процентов за пользование кредитными средствами, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности, неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства), судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Закона № 102-ФЗ, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 50 Закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 Закона Закона № 102-ФЗ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Несмотря на обращение истца к ответчику с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, ответчик до настоящего времени не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед истцом. Как следует из расчета задолженности, ответчик нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем, Банк, будучи залогодержателем прав требования, может обратить на них взыскание.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его счет. При этом согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа.

Из расчета задолженности по указанному кредитному договору, а также требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору следует, что ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, в связи с чем, требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов, неустоек подлежат удовлетворению. Одновременно, суд соглашается с расчетом задолженности.

С учетом того, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Кроме того, при удовлетворении заявленных требований в данной части суд учитывает, что допущенные ответчиком неоднократные нарушения обеспеченных залогом обязательств в силу закона не могут быть признаны судом крайне незначительными.

Согласно отчету № 1-2210210858 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры ООО «Мобильный оценщик» от 24.10.2022 года, проведённому по заказу ПАО Сбербанк, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на 24.10.2022 года, составляет 679 000 рублей.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 Закона об ипотеке является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на принадлежащую ФИО1 квартиру, что свидетельствует о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке).

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в Отчете об оценке рыночная стоимость предмета залога составляет 679 000 рублей, то, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 543 200 рублей.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Кодекса. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчику направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора, однако данное требование ответчиком было проигнорировано. В силу ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что вышеперечисленные требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 25 043 рубля 72 копейки, а также понесенные им расходы в сумме 1 200 рублей за проведение оценки имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО10 Степановне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 12 апреля 2021 года между ПАО Сбербанк России и ФИО1 ФИО11.

Взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 12.04.2021 года <***> в размере 984 371 (девятьсот восемьдесят четыре тысячи триста семьдесят один) рубль 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 043 (двадцать пять тысяч сорок три) рубля 72 копейки, расходы по оплате услуг за проведение оценки имущества в размере 1 200 (одна тысяча двести) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО1 ФИО13

Определить способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 543 200 (пятьсот сорок три тысячи двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л.Благонадеждина

Решение принято в окончательной форме 13 апреля 2023 года.

Судья Н.Л.Благонадеждина