УИД 28RS0008-01-2023-000575-78

Дело №2-445/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2023 года г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору умершего заёмщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 11 ноября 2019 года, взыскать с ответчика долг по кредитному договору в сумме 189515 руб. 50 коп., государственную пошлину в сумме 4990 руб. 31 коп., в обоснование требований указав, что 11 ноября 2019 года между банком и ФИО1 был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 442478 рублей на срок 48 месяцев под 16,3% годовых. <Дата обезличена> заёмщик ФИО1 умерла, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться. Жизнь заёмщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30 сентября 2022 года в страховой выплате отказано, так как смерть заёмщика не обладает признаками страхового случая. По состоянию на 03 мая 2023 года задолженность по кредиту составляет 189515 руб. 50 коп., в том числе: по основному долгу в сумме 169884 руб. 87 коп., по процентам – 19630 руб. 63 коп. Ответчик является потенциальным наследником заёмщика. На счетах заёмщика, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в размере 7077 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3 с иском не согласны, считают, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты, в дальнейшем будут обжаловать отказ страховой компании в выплате. Не оспаривают размер задолженности ФИО1 по кредиту, а также достаточность наследственной массы для выплаты задолженности наследодателя.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив представленные доказательства, материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пп.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку п.6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита предусмотрено ежемесячное гашение кредита аннуитетными платежами, то есть по частям, то в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положения п.2 ст.434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что 11 ноября 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением - анкетой на получение потребительского кредита.

11 ноября 2019 года между банком и заёмщиком ФИО1 был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 442478 рублей на срок 48 месяцев под 16,3% годовых с даты предоставления кредита.

Одновременно, ФИО1 подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Дальневосточный банк в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», по условиям которого базовое страховое покрытие устанавливается для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 70 полных лет, лица, у которых имеются до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами, 1, 2, 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и н относящиеся к категории лиц, указанных в п.2.1 настоящего заявления.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиками ежемесячными аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, размер аннуитетного платежа составляет 12608 руб. 04 коп.

Согласно п.3.2 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиками в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

На основании п.3.3 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик/созаёмщики уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом неустойка составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно п.4.2.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заёмщика/созаёмщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования к поручителю, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком/созаёмщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.4.3.6 Общих условий, заёмщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка по счетам, индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заявление на страхование, ответ страховой компании, копия свидетельства о смерти, заявления-анкеты на получение потребительского кредита, копия лицевого счёта, претензия кредитора, требование о досрочном возврате кредита, выписка из ЕГРЮЛ.

Согласно расчёту истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 03 мая 2023 года составила 189515 руб. 50 коп., в том числе: по основному долгу в сумме 169884 руб. 87 коп., по процентам – 19630 руб. 63 коп.

Судом установлено, что <Дата обезличена> заёмщик ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о её смерти серии <данные изъяты> <Номер обезличен>.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст.129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Исходя из положений ст.ст.1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу ст.ст.1112-1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно пп.58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

В силу п.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Судом установлено, что ответчик является дочерью умершей ФИО1

Как следует из материалов наследственного дела <Номер обезличен> к имуществу умершей ФИО1, она являлась собственником жилого помещения и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Наследниками первой очереди являются ответчик ФИО2, дочери ФИО5 и ФИО6, которые отказались от принятия наследства в пользу ответчика, что подтверждается их заявлениями, имеющимися в наследственном деле.

18 апреля 2023 года нотариус Зейского нотариального округа Амурской области ФИО7 выдала ответчику свидетельства о праве на наследство по закону на жилое помещение и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, на денежные средства, находящиеся на счетах в банке, компенсации, на оплату ритуальных услуг

20 апреля 2023 года ответчик зарегистрировала право собственности на указанное жилое помещение, что подтверждается выписками из ЕГРН от 24 мая 2023 года.

Заёмщик ФИО1, заключая кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако надлежащим образом его не исполнила. Вместе с тем, поскольку ФИО1 умерла, обязанность по погашению кредитного обязательства перешла к её наследнику, принявшему наследство, ответчику ФИО2

Согласно выпискам из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 05 апреля 2023 года кадастровая стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером <Номер обезличен> (помещение) по состоянию на <Дата обезличена> года составляет 250557 руб. 60 коп.; кадастровая стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером <Номер обезличен> (земельный участок) по состоянию на <Дата обезличена> года составляет 303300 рублей.

Таким образом, ответчик в соответствии со ст.1142 ГК РФ является наследником первой очереди по закону, приняла наследство после смерти матери ФИО1., в связи с чем, суд считает, что ответчик является должником по вышеуказанному кредиту и несёт обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО1 со дня открытия наследства в пределах перешедшего к ней наследственного имущества. При этом наряду с обязанностью по выплате основного долга ответчик несёт обязанность и по уплате начисленных процентов по кредиту.

Значимым, исходя из характера спорных правоотношений, является ограничение размера взыскания стоимостью принятого наследником наследственного имущества. Судом установлено, что стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику, достаточно для удовлетворения заявленных требований.

Таким образом, поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заёмщика, а переходят к наследнику – ответчику ФИО2 в порядке правопреемства в полном объёме в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 11 ноября 2019 года в сумме 189515 руб. 50 коп., в том числе: по основному долгу в сумме 169884 руб. 87 коп., по процентам – 19630 руб. 63 коп.

Доводы ответчика и её представителя о том, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты, суд находит несостоятельными, поскольку согласно условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 была застрахована по Базовому страховому покрытию, которое не предусматривало страховой риск «смерть в результате заболевания», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» было установлено, что до даты подписания заявления на страхование ФИО1 был установлен диагноз «<данные изъяты>», смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, что подтверждено сведениями, представленными страховой компанией.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ:

1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, истец 30 марта 2023 года направил в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора, в котором потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения кредитного договора в срок не позднее 02 мая 2023 года.

Поскольку установлено, что обязательства по кредитному договору не исполняются, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, исковые требования о расторжении данного кредитного договора подлежат удовлетворению.

Кроме того, на основании положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной в сумме 4990 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 11 ноября 2019 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк 194505 рублей 81 копейку, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 11 ноября 2019 года в сумме 189515 рублей 50 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4990 рублей 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Куприянова

Решение принято в окончательной форме 09 июня 2023 года.

Судья