ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 апреля 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре Ворбанской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. 03.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец, и ФИО1 (далее – Заёмщик, ответчик) заключён кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 190 000 рублей под 27,00%/27,00% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ за государственным регистрационным номером № от 14.02.2022. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих Условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.10.2021, на 09.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 479 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.10.2021, на 09.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 63 261 рубля 74 копеек. По состоянию на 09.02.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 186 691 рубль 51 копейка, из них: просроченная ссудная задолженность – 181 726 рублей 15 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 613 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 222 рубля 61 копейка, иные комиссии – 3 398 рублей 96 копеек, что подтверждается расчётом задолженности. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 186 961 рубля 51 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 939 рублей 23 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», действующая на основании доверенности от 06.09.2021 ФИО2 не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца, его представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрение дела извещена надлежащим образом по адресу, указанному в иске и адресной справке. Судебное извещение ответчиком не получено, возвращено в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения.

Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматриваемых в правовом единстве с пунктом 1 статьи 20 и положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, судом расценивается надлежащим извещением о слушании дела.

Ответчик возражений на исковые требования не представила, о рассмотрении дела в его отсутствие не просила, заявлений, ходатайств, представителя для участия в деле не направила. В связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон)). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона).

Индивидуальные условия для кредита по тарифному плану Кредитная карта без %, Общие условия кредитования счета (далее – Общие условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифы Банка составляют договор кредитования от 03.05.2021 № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) с лимитом кредитования в размере 190 000 рублей на условиях до востребования (п. 1, 2, 14 Индивидуальных условий). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором в размере 27,00% годовых. Льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) – до 90 дней (п. 4 Индивидуальных условий). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика. Банк направляет Заемщику SMS – уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 30 дней. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом Заемщика SMS (п. 6 Индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета №, который Банк бесплатно открывает заемщику (п. 8, 9, 17 Индивидуальных условий). Неустойка на несвоевременное или неполное погашение задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0, 0548%.

Ответчик, путём подачи Заявления от 03.05.2021 согласилась на предоставление дополнительной услуги страхования по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», путем внесения платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течении срока действия Договора Кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составляет 1 881 рубль. Ответчик выразила согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Также в заявлении в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 просила банк подключить услугу «Пакет 3» к договору кредитования № на условиях указанных в заявлении и Тарифах Банка. Размер платы за подключение которой составляет 10 000 рублей единовременно за счет средств кредита/лимита кредитования.

ФИО1 03.05.2021 при оформлении Индивидуальных условий своей подписью подтвердила, что ознакомилась и согласилась с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта гражданина <данные изъяты> что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

В соответствии с представленной истцом выпиской со счета ФИО1 первая операция по карте с образованием срочной задолженности отражена 11.05.2021. Погашение кредитной задолженности после 18.02.2022 ФИО1 не производилось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по Договору.

Таким образом, как следует из представленных доказательств, ФИО1 является заемщиком по кредитному договору № (№) от 03.05.2021, заключив с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о предмете договора, был ознакомлен с полной стоимостью кредита. Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитный договор, ответчик выразила свое согласие на пользование кредитными средствами на условиях договора. Заключив договор, стороны определили размер возникшего у ФИО1 обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

При этом, со стороны банка обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору выполнены в полном объеме, ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, длительностью неисполнения обязательств, сомнений у суда не вызывает.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья. Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ответчик - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм.

ПАО «Восточный экспресс Банк» 14.02.2022 реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, к истцу на основании п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации перешли права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспорена и сомнений у суда не вызывает, по состоянию на 09.02.2023 размер задолженности по Договору составил 186 961 рубль 51 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность – 181 726 рублей 15 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 613 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 222 рубля 61 копейка, иные комиссии – 3 398 рублей 96 копеек. Денежные средства в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Определением мирового судьи первого судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 04.10.2022 отменен судебный приказ по гражданскому делу № от 23.06.2022 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежат взысканию 4 939 рублей 23 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199, 235, 237 Гражданского кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 образовавшуюся по состоянию на 09.02.2023 задолженность по договору кредитования от 03.05.2021 № (4407280174) в размере 186 961 рубля 51 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность – 181 726 рублей 15 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 613 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 222 рубля 61 копейка, иные комиссии – 3 398 рублей 96 копеек.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 4 939 рублей 23 копейки в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение вынесено в совещательной комнате.

Судья Ю.Н. Ганага