Решение по делу № 2-737/2025 от 16.09.2025 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-737/2025

86RS0017-01-2025-001255-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2025 года г.п. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Казариновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Майер О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставлен ответчику кредит в сумме (-) руб., под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Из содержания иска следует, что в период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 369599 руб. 40 коп. По состоянию на 16.07.2025 общая задолженность составляет 712026 руб. 33 коп., в том числе: 598944 руб., - просроченная ссудная задолженность, 86268 руб. 06 коп., - просроченные проценты, 10681 руб. 49 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7965 руб. 56 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 4425 руб. 27 коп., - неустойка на просроченные проценты, 46 руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб., - комиссия за ведение счета, иные комиссии, - 2950 руб.

В иске указано, что в заявлении о предоставлении кредита к договору (номер) от (дата) ФИО1 просила рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Истец просил в иске возложить обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества на судебного пристава-исполнителя при проведении соответствующей оценки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита (номер) от (дата) за период с 17.10.2023 по 16.07.2025 в размере 712026 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 39240 руб. 53 коп.; обратить взыскание на предмет залога, - транспортное средство марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом судебной повесткой, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебное извещение о времени и месте разбирательства дела, направленное по адресу ответчика, возвратилось в суд по истечении срока хранения.

Определяя возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО1, суд также учитывает, что по адресу регистрации по месту жительства ответчика судом направлялось судебное извещение (судебная повестка), которое адресатом получено не было.

Информация о ходе рассмотрения дела в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» находится в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Советского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры. Таким образом, судом приняты исчерпывающие меры к надлежащему извещению ответчика о необходимости явиться в судебное заседание.

Учитывая указанные обстоятельства в системной взаимосвязи с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) суд признает надлежащим извещение ответчика ФИО1 о времени и месте рассмотрения искового заявления ПАО «Совкомбанк», полагая судебное извещение (судебную повестку) доставленным, поскольку адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи в связи с чем, она была возвращена в суд по истечении срока хранения, то есть риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании ст. 233 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (номер), путем применения сторонами простой электронной подписи.

Перед подписанием договора потребительского кредита ответчик проставил простую электронную подпись в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, в согласии заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, в заявлении о предоставлении транша, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами с гражданами, соблюдено.

Факт заключения (дата) договора потребительского кредита (номер) ответчиком не оспорен.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (номер) от (дата) лимит кредитования составил (-) руб. (п. 1); договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору (п. 2).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) процентная ставка, - 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные опеации в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность, - согласно тарифам банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж, - не менее 16120 руб. 88 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1659 руб. 75 коп., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 5971 руб. 88 коп. Дата оплаты минимального обязательного платежа, - ежемесячно по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту, - не позднее 02.09.2028.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, минимальный обязательный платеж - часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен пеечислить в банк к установленной дате платежа. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением минимального обязательного платежа в льготном периоде (при наличии), комиссии банка (при их наличии).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 8840274963 от 02.09.2023 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и размер неустойки: 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Сумма кредита перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет заемщика ФИО1 (дата), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В заявлении о предоставлении транша от 02.09.2023 ФИО1 подтвердила ознакомление с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. ФИО1 указала, что ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам банка.

ФИО1 нарушались условия договора потребительского кредита относительно возврата кредита и погашения процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору.

Как следует из представленного суду расчета, задолженность ответчика по договору потребительского кредита перед истцом по состоянию на 16.07.2025 составляет сумму предъявленного иска в размере 712026 руб. 33 коп., из них: 598944 руб., - просроченная ссудная задолженность, 86268 руб. 06 коп., - просроченные проценты, 10681 руб. 49 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7965 руб. 56 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 4425 руб. 27 коп., - неустойка на просроченные проценты, 46 руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб., - комиссия за ведение счета, иные комиссии, - 2950 руб.

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ответчика состоит, в том числе, из комиссии за ведение счета в размере 745 руб.

Вместе с тем, согласно п. 1.1.2 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», ведение и закрытие счета осуществляется бесплатно.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по договору не содержит сведений об обоснованности начисленной комиссии за ведение счета; требованиям истца в этой части обоснования в исковом заявлении не приведено.

Ввиду изложенного, требование о взыскании комиссии за ведение счета в размере 745 руб. удовлетворению не подлежит.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита (номер) от (дата) подлежит частичному удовлетворению в размере 711281 руб. 33 коп., в том числе: 598944 руб., - просроченная ссудная задолженность, 86268 руб. 06 коп., - просроченные проценты, 10681 руб. 49 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7965 руб. 56 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 4425 руб. 27 коп., - неустойка на просроченные проценты, 46 руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, иные комиссии, - 2950 руб. (комиссия за услугу «Возврат в график»).

Из п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, паспорт транспортного средства (серия, номер).

В разделе Б заявления ФИО1 о предоставлении транша от (дата) указана залоговая стоимость данного транспортного средства, - 624000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Как следует из п. 9.12, 9.12.1, 9.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Из карточки учета транспортного средства следует, что собственником транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, государственный регистрационный знак (-), с 20.10.2021 является ФИО1

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Неисполнение ФИО1 условий договора потребительского кредита является основанием для обращения взыскания на предмет залога. Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера залоговой стоимости транспортного средства, являющегося предметом залога по договору потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита (номер) от (дата) на транспортное средство марки Kia Rio, идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № 518 от 17.07.2025 истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 39240 руб. 53 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 39226 руб. (за требование о взыскании задолженности по договору, - 19226 руб., за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, - 20000 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (-) года рождения, уроженки (-) (документ, удостоверяющий личность, - паспорт гражданина Российской Федерации (-)) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 01.09.2014; ИНН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита (номер) от (дата) за период с 17.10.2023 по 16.07.2025 в размере 711281 (семьсот одиннадцать тысяч двести восемьдесят один) руб. 33 коп., в том числе: 598944 (пятьсот девяносто восемь тысяч девятьсот сорок четыре) руб., - просроченная ссудная задолженность, 86268 (восемьдесят шесть тысяч двести шестьдесят восемь) руб. 06 коп., - просроченные проценты, 10681 (десять тысяч шестьсот восемьдесят один) руб. 49 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7965 (семь тысяч девятьсот шестьдесят пять) руб. 56 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 4425 (четыре тысячи четыреста двадцать пять) руб. 27 коп., - неустойка на просроченные проценты, 46 (сорок шесть) руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, иные комиссии, - 2950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) руб. (комиссия за услугу «Возврат в график»), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 39226 (тридцать девять тысяч двести двадцать шесть) руб.

Обратить взыскание задолженности ФИО1, (-) года рождения, уроженки (-) (документ, удостоверяющий личность, - паспорт гражданина Российской Федерации (-)) перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 01.09.2014; ИНН: <***>) по договору потребительского кредита (номер) от (дата) на предмет залога: транспортное средство марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска, - отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Разъяснить, что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 16.09.2025.

Председательствующий Казаринова А.А.