Дело № 2-5672/2023 УИД 53RS0022-01-2023-005728-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2023 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Пчелкиной Т.Л.,

при секретаре Гришуниной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества,

установил:

акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее также Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества.

В обоснование исковых требований указано, что 26 октября 2015 года между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты №№ на сумму 160 000 руб. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. ФИО2 надлежащим образом свои обязанности по погашению кредитной задолженности не исполнял. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. К имуществу умершего нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело №№. В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, составляет 108 273 руб. 78 коп., из которых: 103 899 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 374 руб. 01 коп. – просроченные проценты.

Определением суда от 05 сентября 2023 года (протокольная форма) ФИО4 привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

Определением суда от 27 ноября 2023 года (протокольная форма) АО "Тинькофф Страхование" привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства неоднократно и заблаговременно извещался судом по месту регистрации и предполагаемого жительства, однако заказные почтовые отправления были возвращены в адрес суда по истечении срока хранения, таким образом ответчик от получения корреспонденции уклонился, что в соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», позволяет признать сообщение доставленным и не является препятствием для разрешения спора по существу.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Тинькофф Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 (пункты 1, 2 и 4) Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые Предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор) (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (часть 9).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 14 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № №: заемщик ДД.ММ.ГГГГ года обратился в Банк с заявлением-анкетой о заключении договора и выпуске кредитной карты, заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты, прислав его в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись заемщика на заявлении-анкете.

Банк акцептовал данное заявление, выпустил ФИО2 кредитную карту, открыл кредитную линии с кредитным лимитом 160 000 руб., для совершения операций покупок, с беспроцентным периодом 55 дней, с базовой процентной ставкой 34,9% годовых, с учетом общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифов банка по тарифному плану ТП 7.27 RUR, указанному в заявлении-анкете.

30 октября 2015 года произведена активация кредитной карты, с этого дня заемщиком использовалась выданная Банком кредитная карта при осуществлении покупок, производилась оплата товаров и услуг, частичное погашение кредитной задолженности.

Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Из Индивидуальных условий также следует, что ФИО2 ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования Банка.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия кредитного договора предусмотрены и согласованы сторонами в его составных частях: в подписанном заемщиком заявлении-анкете от 26 октября 2015 года, Условиях комплексного банковского обслуживания с приложением к ним в виде Общих условий, действовавших в Банке Тарифах.

Плата за обслуживание карты установлена сторонами в 590 руб. в год; минимальный платеж - не более 8% от задолженности (минимум - 600 руб.); штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб. (первый раз), затем 1 и 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых.

В материалах дела также имеется расчет задолженности по кредитной линии, где отражено движение денежных средств по карте, в частности, отражены операции, производимые с помощью карты, списания и пополнения, что указывает на пользование денежными средствами Банка и определяет размер задолженности ответчика.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив ФИО2 денежные средства в указанной сумме на счет заемщика, открытый в Банке.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ФИО2 по кредитной карте составляет 108 273 руб. 78 коп., из которых: 103 899 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 374 руб. 01 коп. – просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положений статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно материалам наследственного дела N №, открытого нотариусом Великого Новгорода и Новгородского района Новгородской области ФИО3 к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, наследником, обратившимся с заявлением о принятии наследства, является ФИО4 (жена).

Из материалов наследственного дела также следует, что в состав наследства, оставшегося после смерти ФИО2, вошло следующее имущество:

- земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 41 322 руб. 09 коп.;

- нежилое здание – гараж с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 25 537 руб. 55 коп.;

- транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, рыночной стоимостью 1 309 000 руб.;

- денежные средства на счете №, открытом в ПАО «Промсвязьбанк», в сумме 196 506 руб. 69 коп.

Иного принадлежавшего наследодателю на момент смерти имущества не установлено.

Свидетельства о праве на наследство по закону до настоящего времени нотариусом не выданы.

Согласно пункту 1 статьи 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью.

Как установлено в пункте 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

Согласно пункту 3 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

На основании пункта 4 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством. В случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругом наследственным договором или решением суда.

Согласно пункту 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации при рассмотрении настоящих требований одним из юридически значимых обстоятельств является определение правового режима указанного выше имущества на день открытия наследства, то есть установление обстоятельств, позволяющих отнести данное имущество к общему имуществу супругов или к личной собственности одного из них.

ФИО2 состоял в зарегистрированном браке с ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ.

В период брака в собственность ФИО5 приобретено следующее наследственное имущество:

- земельный участок с кадастровым номером № (договор купли продажи от 06 сентября 2018 года);

- нежилое здание – гараж с кадастровым номером №, (договор купли продажи от 06 сентября 2018 года);

- транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, № года выпуска, рыночной стоимостью 1 309 000 руб. (договор купли продажи от 02 сентября 2014 года);

- денежные средства на счете №, открытом в ПАО «Промсвязьбанк» 26 апреля 2022 года.

Таким образом, ответчику принадлежит обязательная супружеская доля, составляющая ? долю от указанного имущества.

Учитывая изложенное, стоимость наследственной массы после смерти ФИО2 составляет 786 183 руб. 15 коп. (41 322 руб. 09 коп. / 2 + 25 537 руб. 55 коп. / 2 +1 309 000 руб. / 2 + 196 506 руб. 69 коп / 2).

Разрешая спор, оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что в нарушение условий кредитного договора у ФИО2 образовалась задолженность в размере 108 273 руб. 78 коп., а стоимость наследственного имущества превышает сумму долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, арифметически верен, ответчиком не оспорен.

Установив, что наследник ФИО2 – ФИО4 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением, в котором уведомила, что приняла наследство после смерти своего супруга, в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации именно она несет ответственность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ней наследственного имущества.

Довод ответчика о том, что жизнь и здоровье ее супруга в целях исполнения обязательств по кредитному договору были застрахованы, а ОАО "Тинькофф Страхование" не была осуществлена выплата выгодоприобретателю после смерти заемщика, не может быть принят судом, поскольку в материалы дела не представлено доказательств того, что ответчик, как выгодоприобратель по договору страхования, обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая с необходимым пакетом документов для осуществления страховой выплаты, равно как и доказательств наличия такого обращения в Банк. Наличие договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по возврату кредита. Ответчик, в свою очередь, не лишен права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы, а в случае отказа в выплате - с соответствующим иском в суд.

В связи с изложенными обстоятельствами, суд взыскивает с ФИО4 в пользу Банка задолженность в общей сумме 108 273 руб. 78 коп., из которых: 103 899 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 374 руб. 01 коп. – просроченные проценты.

С учетом удовлетворения требований, с ФИО4 в пользу Банка надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 365 руб. 48 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 108 273 руб. 78 коп., из которых: 103 899 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 374 руб. 01 коп. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 365 руб. 48 коп.

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий Т.Л. Пчелкина

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2023 года.