Дело № 2-3-178/2022

13RS0015-03-2022-000229-34

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое Шайгово 12 октября 2022 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Симонова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой О.Н.,

с участием:

истца – акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13 февраля 2018 г, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Банк), ссылаясь на положения статей 309, 310, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик).

В обоснование требований указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08 ноября 2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. Между Банком и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 13 февраля 2018 г., согласно которому был предоставлен кредит в размере 150 000, 00 руб. с уплатой 15,5% годовых со сроком возврата до 13 февраля 2023 (п. 2 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1. Кредитного договора, денежные средства в общем размере 150 000, 00 руб. через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету Ответчика, расходным кассовым ордером от 13 февраля 2018 г. № 243894.

В силу п. 6. Кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных Кредитным договором.

Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Вместе с тем, Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно п. 12. Кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 01 июня 2022 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 51 815, 68 руб., из них:

- размер непогашенной ссудной задолженности 47 810, 20 руб.,

- задолженность по процентам на просроченный основной долг 1 629,48 руб.

- неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 2 376, 00 руб.

В адрес ответчика 15 июля 2022 г. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по Кредитному договору.

Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по кредитному договору от 13 февраля 2018 г. по состоянию на 01июня 2022 г. в размере 51 815, 68 руб., из которых:

- непогашенная ссудная задолженность - 47 810, 20 руб.,

- задолженность по процентам на просроченный основной долг - 1 629,48 руб.

- неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 2 376 руб.

Кроме этого, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 754, 00 руб., а также сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15,5% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 02 июня 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02 июня 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Представитель истца - АО «КС Банк», надлежаще и своевременно извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик - ФИО1 надлежаще и своевременно извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении не ходатайствовала, сумму задолженности, расчет, условия кредитного договора не оспорила.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из требований п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из содержания статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите).

Частью 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Закона о потребительском кредите).

Из материалов гражданского дела следует, что 13 февраля 2018 г. АО «КС БАНК» (банк) и ФИО1 (заемщик) согласовали Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 рублей, сроком возврата 13 февраля 2023 г., под 15,5% годовых (л.д. 35-40).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат основной суммы кредита, оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей (л.д.55).

В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начисляемой за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

АО «КС БАНК» исполнило свои обязательства по указанному договору и предоставило заемщику денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 5-16).

Кредитные обязательства исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу по состоянию на 01 июня 2022 г. в размере 51 815 рублей 68 копеек.

Решением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 года АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства на срок до 8 ноября 2022 года, исполнение функций конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.24-30).

15 июля 2022 г. в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности с требованием об оплате основного долга и процентов в размере 51 815 рублей 68 копеек. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена (л.д.50).

Общая сумма задолженности по представленному истцом расчету по состоянию на 01 июня 2022 г. составила 51 815 рублей 68 копеек, из которых: 47 810, 20 руб. - размер непогашенной ссудной задолженности, 1 629,48 руб. -задолженность по процентам на просроченный основной долг, 2 376 руб. -неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

При этом представленный истцом расчет суммы задолженности и ее размер судом проверен с учетом представленной истцом выписки по счету и является верным как произведенный на основании норм действующего законодательства и с учетом положений заключенного между сторонами соглашения. Приказом Банка России от 6 августа 2021 года № ОД-1650 у АО «КС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом Банка России назначена временная администрация по управлению банком.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 года АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Информация о банкротстве АО «КС Банк» являлась общедоступной, действующим законодательством на конкурсного управляющего не возлагается обязанности по извещению каждого заемщика о смене реквизитов, в связи с чем, ответчик ФИО1, действуя добросовестно в своем интересе, имела возможность ознакомиться с реквизитами банковского счета истца на официальном сайте конкурсного управляющего Банка в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», однако, указанных действий не совершил и прекратил уплату основного долга и договорных процентов, доказательств, подтверждающих факт принятия им мер к погашению задолженности после отзыва у Банка лицензии, не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, предоставленная ст. 333 ГК Российской Федерации суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

С учетом изложенного и принимая во внимание размер кредита, степень выполнения ответчиком обязательств, период просрочки, сумму процентов, исходя из принципа разумности, справедливости и достаточности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в полном размере, считает ее достаточной мерой ответственности ответчика перед истцом за не возврат кредита, и полагает, что размер неустойки отвечает требованиям справедливости и соразмерности.

При указанных обстоятельствах, исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 февраля 2018 г. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Как разъяснено в пунктах 65 и 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства за весь период фактического пользования займом.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом и неустойка, а также применяемую при расчете процентную ставку, банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, от суммы основного долга по день полного погашения кредита, а также уплаты неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по день фактического возврата суммы кредита.

Между тем, поскольку ответчик не лишен права частичного возврата долга, суд принимает во внимание, что в этом случае сумма просроченного основного долга уменьшится и начисление процентов за пользование кредитом, неустойки продолжится именно на оставшуюся сумму, а не на имеющуюся на дату выполненного банком расчета.

С учетом этого, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» процентов за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 02 июня 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02 июня 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежат удовлетворению, однако, при частичном погашении задолженности их дальнейшее начисление подлежит на оставшуюся сумму просроченного основного долга и процентов.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГК РФ).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ определено, что к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче данного иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 754 рубля, что подтверждается платежным поручением № 384411 от 09 августа 2022 г. (л.д. 42).

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 754 рубля.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13 февраля 2018 г., судебных расходов.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 13 февраля 2018 года по состоянию на 01 июня 2022 года в размере 51 815 (пятьдесят одна тысяча восемьсот пятнадцать) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек из которых: 47 810 (сорок семь тысяч восемьсот десять) рублей 20 (двадцать) копеек - размер непогашенной ссудной задолженности, 1 629 (одна тысяча шестьсот двадцать девять) рублей 48 (сорок восемь) копеек - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 2 376 (две тысячи триста семьдесят шесть) рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1754 (одна тысяча семьсот пятьдесят четыре) рубля, а всего подлежит взысканию 53 569 (пятьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят девять) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН №) в пользу АО «КС БАНК» (ИНН:№) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15,5% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 02 июня 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН №) в пользу АО «КС БАНК» (ИНН:№) неустойку (пени) по ставке 0,1% процентов за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02 июня 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном прядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Краснослободский районный суд в течение месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья В.Ю. Симонов

Мотивированное решение составлено 18 октября 2022 г.

Судья В.Ю. Симонов