Решение по делу № 2-241/2023 от 08.02.2023

УИД: 42RS0009-01-2022-008336-44 Дело № 2-241/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 08 февраля 2023 года

Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе Председательствующего судьи Алхимовой А.Е.,

при секретаре Сальманович А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

28.09.2022 г. АО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности № 171-С от 10.08.2022 г., обратилось в Центральный районный суд г.Кемерово с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.****

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 (далее – Клиент, Заемщик, Ответчик) обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, Истец) с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###, частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, указала, что согласна с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении, просила установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит.

В Заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена с тем, что в рамках Договора взимаются:

1. комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи);

2. плата за ведение банковского счета ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей;

3. плата за перевод 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей);

4. комиссия за sms-услугу ежемесячно 59 рублей на дату подписания заявления.

5. Комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления.

Предоставляет Банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в Банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и Банком договорам.

В соответствии со ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч.9 ст.5 Федерального закона от **.**.**** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), в частности: лимит кредитования 85316 рублей, срок кредита 1096 дней, процентная ставка по договору 29,9 % годовых.

В соответствии с ч.1 ст.5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита состоят из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.6 ст.7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ.

В индивидуальных условия договора, Заемщик указал и своей подписью подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждает получение им одного экземпляра настоящего документа. Предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по Договору.

Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей Ответчик подтвердил получение указанных документов.

В данных документах (заявление, условия и график платежей) содержались существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Как следует из графика платежей, денежные средства должны быть размещены Ответчиком не позднее 28 числа каждого месяца.

Согласно выписке из лицевого счета ###, открытого в рамках договора, Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору. В связи с этим, Банк на основании п.8.5.3 Условий и п.2 ст.811 ГК РФ потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****

Задолженность Ответчика по договору, указанная в заключительном требовании, в размере 52889,73 рублей, состояла из: основного долга – 47194,26 рублей, процентов за пользование кредитом (за вычетом уплаченных клиентом) – 5695,47 рублей.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в мировой суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Впоследствии вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями относительно его исполнения.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от **.**.**** в размере 52889,73 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1786,69 рублей.

В судебное заседание **.**.**** представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности № 171-С от 10.08.2022 г., не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем направила заявление. Ранее в судебном заседании **.**.**** ФИО2 исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 в судебные заседания 20.01.2023 г. и 08.02.2023 г. не явилась, извещена надлежащим образом – заказными письмами с уведомлениями, что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений, представила письменные возражения и просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д.38, 47-52, 68-71).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней договор на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****

В рамках договора о потребительском кредите, ФИО1 просила Банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.**** (л.д.15), Индивидуальных условиях потребительского кредита ### от **.**.**** (л.д.19-20), Графике платежей (л.д.21-22) и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования (л.д.25-28), которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ### от **.**.**** и графике платежей, подписанных ответчиком ФИО1, в том числе, были указаны: сумма кредита – 85 316 рублей, срок кредита - 1096 дней, процентная ставка по договору – 29,9 % годовых, полная стоимость кредита – 29,889 % годовых, количество платежей по графику - 36, ежемесячный платеж – 3 620 рублей, дата платежа - 28 число каждого месяца, общая сумма выплат – 130148,90 рублей, неустойка – 20 % годовых.

Как следует из материалов дела, банк **.**.**** акцептовал оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках кредитного договора ### от **.**.**** сумма в размере 85 316 рублей была зачислена на счет ###, открытый на имя ФИО1, а затем по распоряжению Клиента 8316 рублей переведены в пользу АО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты по договору страхования ### от **.**.**** (л.д.24, 29-30), 77000 рублей переведены на счет ### (л.д.23), открытый в Банке на имя Клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.32) и банковским ордером ### от **.**.**** на сумму 85316 рублей (л.д.82).

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, кредитный договор ### заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** - с момента открытия банком счета ###, с чем ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от **.**.****.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден ее личной подписью в Заявлении, Условиях и Анкете (л.д.15, 16, 19-20).

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей, подписанным ФИО1 (л.д.21-22).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (ли) просроченных процентов либо до даты выставления Заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, Ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора Ответчиком систематически допускалось невнесение платежей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ и Условий кредитования, Банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по договору, выставив **.**.**** Заключительное требование об оплате суммы задолженности в размере 58798,63 рублей, в срок не позднее **.**.**** (л.д.31).

Однако в указанный срок денежные средства в достаточном размере ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Впоследствии вынесенный судебный приказ ### от **.**.**** был отменен определением мирового судьи от **.**.**** в связи с поданными Ответчиком возражениями относительно его исполнения (л.д.10).

Невозможность списания оставшейся суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.32).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 52889,73 рублей, из которых: 47194,26 рублей - основной долг, 5695,47 рублей - проценты за пользование кредитом (л.д.13-14).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд, находит его правильным и подтвержденным банковскими документами.

На основании ч.2 ст.71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В соответствии с п.1 ст.185 ГК РФ, доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

В силу п.4 ст.185.1 ГК РФ, доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

Согласно п.23 ГОСТ Р 7.0.8-2013 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения», (утв. Приказом Росстандарта от 17.10.2013 г. № 1185-ст) копией документа является экземпляр документа, полностью воспроизводящий информацию подлинника документа.

Согласно п.25 указанного ГОСТа заверенная копия документа - копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

Согласно п.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов» (утв. Приказом Росстандарта от 08.12.2016 г. № 2004-ст) отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа).

Заверять копии документов от имени организации имеют право либо лица, которые могут действовать от имени организации без доверенности, либо лица, которым такое право предоставлено доверенностью.

При этом законодательство не содержит запрета лицу, которому выдана доверенность, заверять копию данной доверенности.

Кроме того, доверенность на представление интересов в суде не является доказательством по делу.

Доводы ответчика о том, что при подаче искового заявления представителем АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 не подтверждены полномочия на совершение указанных процессуальных действий, суд считает необоснованными, поскольку в материалах дела представлена копия доверенности № 171-С от 10.08.2022 г., содержащая полномочия на подписание и предъявление в суд искового заявления, удостоверение любых документов от имени и в интересах АО «Банк Русский Стандарт», выданная Председателем Правления ФИО3 и заверенная подписью ФИО2 (л.д.7).

Также в судебном заседании ФИО2 суду был предъявлен оригинал вышеуказанной доверенности и оригинал кредитного досье ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны Ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования Истца подлежат удовлетворению в полном объеме, так как Заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.

В соответствии с положениями ст.ст.88, 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 1786,69 рублей, факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д.12).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., паспорт серии ### ###, зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: ...) задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 52889,73 рублей, из которых: 47194,26 рублей - основной долг, 5695,47 рублей - проценты за пользование кредитом; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1786,69 рублей, а всего 54676 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 42 (сорок две) копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 13.02.2023 года.

Судья А.Е. Алхимова