Решение по делу № 2-1715/2022 от 23.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества <ФИО>, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-1715/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года город Тверь

Калининский районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Пищелевой Ю.В.,

при помощнике судьи Носовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества ФИО2, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Заволжский районный суд г. Твери с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества ФИО2, расторжении кредитного договора, указывая, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №508860 от 23.07.2019 выдало кредит ФИО2 в сумме 521 300 рублей на срок 60 месяцев под 16,65 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента является полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.07.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны проводиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользованием кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.09.2021 по 24.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 60 529 рублей 66 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6 831 рубль 83 копейки, просроченный основной долг – 53 697 рублей 83 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Заемщик ФИО2 умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником является ФИО1 При заключении Кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным ООО «Сбербанк страхованием жизни» по Договору страхования от несчастным случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем просил Банк включить его в список застрахованных лиц. В результате обращения в страховую компанию банку выплачено страховое возмещение. Данная сумма направлена в счет погашения задолженности. Поскольку страховой выплаты недостаточно для погашения всей суммы задолженности, Банк был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам должника. На основании изложенного, истец просил взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №508860 от 23.07.2019 за период с 13.09.2021 по 24.05.2022 (включительно) в размере 60 529 рублей 66 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины ы размере 8 015 рублей 89 копеек, всего 68 545 рубля 55 копеек, расторгнуть кредитный договор.

Определением Заволжского районного суда г. Твери от 26.07.2022 дело передано по подсудности в Калининский районный суд Тверской области.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, не явился. Представителем ответчика ФИО3 представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия стороны ответчика.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежащим образом извещено о месте и времени проведения судебного заседания, своего представителя не направило.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, не являлась препятствием для рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №508860 на сумму 521 300 рублей 00 копеек, процентная ставка 16,65 % годовых, сроком на 60 месяцев, минимальный обязательный платеж – 12 857 рублей 75 копеек, дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.

Договор №508860 от 23 июля 2019 года подписан заемщиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено Условиями договора банковского обслуживания.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 521 300 рублей 00 копеек на счет Заемщика №, открытый в ПАО «Сбербанк», что подтверждается расчетом задолженности по договору №508860 от 23 июля 2019 года, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, копией свидетельства о смерти серии №.

Поскольку по кредитному договору от 23.07.2019, заключенному с ФИО2, после ее смерти с ноября 2020 года не вносились платежи по возврату кредита, постольку за период с 13.09.2021 по 24.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 60 529 рублей 66 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6 831 рубль 83 копейки, просроченный основной долг – 53 697 рублей 83 копейки.

По заявлению ФИО1 заведено наследственное дело № год.

Согласно наследственному делу № в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, ? доля в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>; права на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142 - 1145 и 1148 указанного Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по закону первой очереди являются: супруг – ФИО1, сын – ФИО4, отказавшийся от причитающейся ему доли на наследство. Иных лиц, принявших наследство, судом не установлено. Таким образом, наследником, принявшим наследство, является ответчик ФИО1

Ответчику ФИО1 нотариусом 01.06.2021, 15.09.2021 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в Дополнительном офисе №8607/091 ПАО «Сбербанк России» на счетах №№, № №, с причитающимися процентами и компенсациями, ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, земельный участок с кадастровым номером №, жилой дом с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться с ноября 2020 года в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ наследодателя (заемщика) ФИО2, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

Из материалов дела следует, что со дня открытия наследства, который в силу статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации является днем смерти гражданина, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, обязательства наследниками ФИО2 по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору не исполнялись.

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору №508860 от 23 июля 2019 года 18.08.2021 была осуществлена страховая выплата в размере 429 020 рублей 16 копеек. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя ФИО1 08.11.2021 была осуществлена страховая выплата в размере 92 279 рублей 84 копейки.

Поскольку до дня исполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения за ответчиком, как наследником заемщика, сохранялась обязанность по выплате задолженности по кредитному договору, однако не была исполнена, ПАО Сбребанк обоснованно продолжал начислять проценты на сумму основного долга по кредиту.

Истцом ко взысканию заявлена задолженность по кредитному договору №508860 от 23 июля 2019 года в размере 60 529 рублей 66 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6 831 рубль 83 копейки, просроченный основной долг – 53 697 рублей 83 копейки.

Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора. Контррасчет ответчиком не представлен. Каких-либо иных доказательств, опровергающих правильность расчета задолженности по указанному кредитному договору, не представлено. Доказательства погашения задолженности по кредиту в испрашиваемой сумме также отсутствуют.

Стоимость наследственного имущества не оспаривалась сторонами в ходе рассмотрения дела. Доказательств, свидетельствующих об ином размере наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО2 к ответчику ФИО1 суду представлено не было в силу требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с чем, разрешая данный спор, суд принимает за основу кадастровую стоимость имущества по сведениям ЕГРН.

Кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером № – 1 720 388 рублей 69 копеек, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № – 212 635 рублей 26 копеек, кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером № – 1 647 018 рублей 73 копейки. Таким образом, стоимость наследственного имущества составит не менее 2 289 751 рубля 16 копеек (1 720 388,69 руб.*1/4) + 212635,26 руб. + 1 647 018,73 руб.), что превышает размер долговых обязательств ФИО2 перед ПАО Сбербанк.

С учетом изложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №508860 от 23 июля 2019 года в пределах стоимости перешедшего ответчику наследственного имущества в размере 60 529 рублей 66 копеек.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. п. 1).

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Согласно части 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение наследником заемщика взятых на себя обязательств по возврату кредита, 22.04.2022 истцом было направлено ответчику по делу предложение о расторжении кредитного договора от 23.07.2019, на момент рассмотрения дела ответ от ФИО1 на предложение о расторжении кредитного договора получен не был, постольку следует признать, что требование истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению. Следует расторгнуть кредитный договор №508860 от 23 июля 2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 с даты вступления решения суда в законную силу, тем самым удовлетворив требования истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ поскольку требования истца были удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы, а именно: расходы, связанные с уплатой государственной пошлины (платежное поручение №235777 от 16.06.2022) в размере 8 015 рублей 89 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества ФИО2, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №508860 от 23 июля 2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №508860 от 23 июля 2019 года в пределах стоимости перешедшего ответчику наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, в размере 60 529 рублей 66 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 015 рублей 89 копеек, всего 68 545 рубля 55 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.В. Пищелева

Решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2022 года