Судья Михалева О.Л. Дело № 2-89/2023

№ 33-2051/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Шарыповой Н.В.

судей Алексеевой О.В., Душечкиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чернушкиной Т.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 20 июля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитно му договору,

по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Шумихинского районного суда Курганской области от 8 февраля 2023 года,

заслушав доклад судьи областного суда Душечкиной Н.С. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указав в обоснование, что 29.07.2016 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 193206 руб. под 28,50 % годовых, сроком на 871 день. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российский Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем в соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса Российский Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2017, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 959 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2016, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 313 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 25211 руб. 14 коп. По состоянию на 11.07.2022 задолженность составляет 282884 руб. 18 коп, из них: просроченная ссудная задолженность – 191013 руб. 30 коп., просроченные проценты – 91870 руб. 88 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось неисполненным. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 282884 руб. 18 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6028 руб. 84 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в материалы дела представлены письменные пояснения, согласно которым денежные средства, предоставленные банком ответчику денежные средства в рамках кредитного договора № от 29.07.2016, были переведены на счет №, открытый в рамках кредитного договора № от 17.11.2015, заключенного между банком и ФИО1, тем самым по кредитному договору № от 17.11.2015 была произведена реструктуризация путем заключения нового кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству. Указывает, что заемщиком введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи. Так, заемщик согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Заемщик принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. Просит удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в полном объеме, против применения последствий пропуска исковой давности возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, сообщил суду о неявке в судебное заседание по причине болезни, ходатайства об отложении дела не заявлял. Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 пояснял, что кредитный договор в 2016 году с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключал, заключал в 2012, 2014 гг. Просил применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Шумихинским районным судом Курганской области 08.02.2023 постановлено решение о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 29.07.2016 в размере 163575 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 3496 руб. 73 коп.

Не согласившись с решением, ответчик ФИО1 обратился в суд апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности либо снизить размер задолженности. В обоснование жалобы указывает, что по причине болезни не смог участвовать в судебном заседании, в связи с чем у него отсутствовала возможность представить предложение ПАО «Совкомбанк» об уменьшении суммы взыскания до 113300 руб. Также указывает, что срок возврата кредита, исходя из условий кредитного договора, указанных в исковом заявлении, через 871 дней, а, следовательно, в срок до 29.11.2018, в связи с чем полагает, что истек срок исковой давности для обращения в суд.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие при рассмотрении дела, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия постановила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.07.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № (№), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 193206 руб. под 28,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Срок возврата кредита, согласно условиям кредитного договора, составляет 84 месяца, датой ежемесячного платежа является 29 число каждого месяца.

Согласно графику погашения кредита размер ежемесячного платежа в первоначальный период: 29.08.2016 и 29.09.2016 составил 4664 руб., 31.10.2016 - 4815 руб., 29.11.2016 – 4363 руб., 29.12.2016 – 4514 руб., 30.01.2017 – 4827 руб., в период, начиная с 28.02.2017 до окончания срока кредита – 5459 руб.

Заключенный между сторонами договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования (далее - Индивидуальные условия) и График платежей.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий установлен порядок предоставления кредита, которым предусмотрено открытие текущего банковского счета номер (ТБС) № и зачисление суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены заемщику).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик дал банку распоряжение на перевод денежных средств в размере 193205 руб. 88 коп., находящихся на ТБС №, для полного досрочного погашения кредита по договору № от 17.11.2015 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования. При этом в реквизитах указан текущий банковский счет получателя №, назначение платежа: оплата по КД № (пункт 19 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата штрафа.

Из представленной истцом информации об исходящих смс-сообщениях следует, что на номер телефона, указанный ФИО1 в заявлении на получение кредита, ПАО КБ «Восточный» направлялись смс-сообщения с указанием размера долга по кредитному договору № от 29.07.2014, а также сведения о заключенном 11.17.2015 кредитном договоре №, смс от 29.07.2016 с кодом подтверждения заявки на кредит, в смс от 31.08.2016 направлены реквизиты для оплаты по договору №.

ФИО1 на счет получателя ПАО КБ «Восточный» № переводились денежные средства 15.01.2016 в сумме 4700 руб., 11.02.2016 – 5 500 руб., 16.03.2016 – 4 700 руб., 18.03.2016 - 25 руб., 19.04.2016 - 5300 руб.,19.05.2016 - 4850 руб., что подтверждается квитанциями, представленными ответчиком.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о заключении ФИО1 кредитного договора № от 17.11.2015 и кредитного договора № от 29.07.2016 с использованием электронного сервиса.

Из материалов дела усматривается, что истец взятые на себя обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету, ответчик неоднократно допускал просрочки платежей.

Согласно пункту 1 Решения № 2 Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

14.02.2022 в ЕГРЮЛ внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства ФИО1 по кредитному договору № от <...>.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 11.07.2022 составляет 282884 руб. 18 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 191013 руб. 30 коп., просроченные проценты – 91870 руб. 88 коп.

В ходе рассмотрения дела и в апелляционной жалобе ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованиям банка.

Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции, исследовав и оценив в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, руководствуясь положениями статей 196, 200, 204, 309, 310, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пришел к выводу о том, что доводы кредитора о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и наличии оснований для взыскания задолженности в пределах заявленных требований, подтверждаются материалами дела.

Суд первой инстанции, усмотрев основания для применения последствий пропуска срока исковой давности, заявленного ответчиком, в отношении платежей до 12.03.2019, взыскал сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору по платежам в пределах срока исковой давности за период с 29.03.2019 (дату наступления очередного периодического платежа) в размере 163575 руб. 23 коп.

Суд первой инстанции не нашел оснований для взыскания просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 91 870 руб. 88 коп., полагая, что истцом ПАО «Совкомбанк» по указанным платежам пропущен срок исковой давности, так как расчет по просроченным процентам сформирован по состоянию на 21.12.2018.

Общий срок исковой давности в соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, судебная коллегия полагает, что с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного обязательного платежа, такие платежи по смыслу закона являются повременными. Просрочка такого платежа заемщиком свидетельствует о нарушении им условий договора и неисполнении обязательства, то есть о нарушении прав кредитора, о чем ему было известно в соответствующий месяц, когда такой обязательный платеж не был внесен. С учетом изложенного, срок исковой давности подлежит применению по каждому повременному платежу отдельно.

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абзац 2 пункта 18 указанного постановления).

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору от 29.07.2016 произведен заемщиком 14.11.2017 в сумме 1108 руб. 62 коп.

03.07.2021 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 29.07.2016.

На основании данного заявления 13.07.2021 мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от 29.11.2021 по заявлению должника.

Исковое заявление было направлено ПАО «Совкомбанк» в Шумихинский районный суд 08.08.2022, то есть по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Проверяя доводы ответчика, суд первой инстанции, с которым соглашается судебная коллегия, произвел исчисление срока исковой давности с учетом направления заявления о выдаче судебного приказа 03.07.2021, периода приостановления срока в связи с действием судебного приказа с 03.07.2021 по 29.11.2021, даты обращения в суд с настоящим иском 08.08.2022 и пришел к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам до 12.03.2019.

Оснований для иного исчисления срока исковой давности судебная коллегия не усматривает, в связи с чем, вопреки доводам жалобы, не усматривает оснований для снижения суммы задолженности по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию ответчика, выраженную им в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.

Решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона, нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 199, 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Шумихинского районного суда Курганской области от 8 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья - председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 июля 2023 года.