Решение по делу № 2-106/2025 от 11.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-106/2025

УИД 58RS0017-01-2025-000011-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2025 г. г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фатеевой Е.В.,

при секретаре Агеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2025-000011-90 по иску ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «ЭОС» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) 7131,24 руб., размер последнего платежа – 3565,28 руб., день погашения – 17 число каждого месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 6 % годовых.

При заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика платежей до настоящего времени надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 181971,90 руб.

За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

01.04.2022 между ООО МФК «ОТП Финанс» и ООО ПКО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в размере 181971,90 руб. перешло к истцу.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, а также положения ст. 15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 810, 819 ГК РФ, просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 181971,90 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «ЭОС» не явился, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом и своевременно. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, в том числе путем направления почтового извещения по адресу его постоянной регистрации (месту постоянного жительства) судебные извещения возвращены в адрес суда по истечению срока хранения, телеграмма осталась неврученной. Какой-либо позиции на исковые требования ответчиком на день судебного разбирательства по существу не представлено, также как заявлений о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие и доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (ст. 10 ГК РФ).

Исходя из изложенного, ФИО1, зарегистрированный по адресу своего постоянного проживания: <адрес>, <адрес>, не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При таком положении неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, в рамках заочного производства, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании пп. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч. 1, 3 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 30 ФЗ от 20.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2020 ФИО1 обратился в ООО МФК «ОТП Финанс» с заявлением о предоставлении целевого займа, в котором, указав свои личные данные, просил предоставить ему займ в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяца. В указанном заявлении также выразил согласие на оказание таких дополнительных услуг, как: заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» для заключения и исполнения договора займа; услуга Банка по организации добровольного страхования жизни и здоровья (стоимость услуги 0,82% от первого ежемесячного платежа. Общая стоимость 98156,88 руб.; заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) c АО «ОТП Банк» в рамках проекта «Перекрестные продажи» (плата за услугу 129 руб. ежемесячно); услуга «СМС Инфо» по договору дистанционного комплексного банковского обслуживания; услуга страхования «Альфастрахование – Защита покупки_1500» (страховая премия 1500 руб.)

По результату рассмотрения заявления ФИО1 ООО МФК «ОТП Финанс» акцептировало содержащуюся в них оферту заемщика и заключило с ним договор целевого займа от 17.02.2020 №, в рамках которого предоставило ему кредит в сумме 172500 руб. сроком на 36 месяцев под 6 % годовых (пп. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных Индивидуальных условий указана полная стоимость займа в размере 27,231% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору составляет 36, размер первого и остальных ежемесячных платежей – 7131,24 руб., размер последнего ежемесячного платежа – 3565,28 руб. Ежемесячный платеж подлежит оплате не позднее 17 числа каждого месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи целевого займа), о чем заемщик ФИО1 ознакомлен под роспись.

В п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора нецелевого займа заемщик несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и договором нецелевого займа. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату нецелевого займа и /или уплате процентов по нецелевому займу неустойка не взимается (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик соглашается с Общими условиями договора целевого займа ООО МФК «ОТП Финанс».

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 выразил согласие (акцепт) МФК на получение целевого займа в соответствии с индивидуальными, с которыми заемщик ознакомился; просит перечислить сумму целевого займа на банковский счет. Договор целевого займа считается заключенным с момент передачи ООО МФК «ОТП Финанс» заемщику денежных средств, который определяется моментом окончательного перевода денежных средств на счет заемщика в соответствии с действующим законодательством.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 17.02.2020 по 15.04.2022 банк акцептовал оферту ФИО1, оформленную в виде заявления на получение целевого займа и об открытии банковского счета, путем зачисления 17.02.2020 на его счет средств по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение положений кредитного договора от 17.02.2020 № ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по названному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем его задолженность перед ООО МФК «ОТП Финанс» составила сумму просроченного основного долга в размере 181971,90 руб.

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 следует из выписки по лицевому счету, расчету задолженности.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пп. 1, 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388).

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, безусловно запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Это связано с тем, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни данный Закон, ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В п. 13 Индивидуальных условий договора целевого займа от 17.02.2020 № предусмотрено право банка на передачу и/или уступки (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, с которым ответчик ФИО1 согласился.

ООО МФК «ОТП Финанс» 01.04.2022 уступило ООО ПКО «ЭОС» права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) № МФК-44 в общей сумме задолженности по нему в размере 181971,90 руб.

Таким образом, права требования с ответчика по названному кредитному договору принадлежат ООО ПКО «ЭОС», который на правах кредитора в настоящем споре просил взыскать с него задолженность в указанном общем размере 181971,90 руб.

После передачи прав требования ООО ПКО «ЭОС» погашение задолженности по договору кредитования ФИО1 не производилось, заемщик уведомлен о состоявшейся уступке права требования путем направления банком соответствующего уведомления.

Доказательств неполучения названного уведомления со стороны ответчика либо его ответа в установленный такими претензией и требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по п. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

До настоящего времени задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору не погашена.

На день судебного разбирательства ответчиком каких-либо допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1, выступающим заемщиком по кредитному договору от 17.02.2020 № своих обязательств перед ООО ПКО «ЭОС», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 181971,90 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ООО ПКО «ЭОС» уплачена государственная пошлина согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 6459,16 руб.

Таким образом, исходя из полного удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 181971,90 руб., а также ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные ООО ПКО «ЭОС» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6459,16 руб., из расчета в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей, согласно расчету 181971,90 руб. – 100000 руб. = 81971,90 руб. x 3% + 4000 = 6459,16 руб.

Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ООО ПКО «ЭОС» <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от 17.02.2020 № в размере 181971 (сто восемьдесят один девятьсот семьдесят один) рубль 90 копеек, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 6459 (шесть тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 16 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья