Решение по делу № 2-2-169/2023 от 26.10.2023

Дело № 2-2-169/2023

УИД 13RS0015-02-2023-000262-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Ельники 26 октября 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кузнецовой Т.В.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика - ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС Банк» (далее – АО «КС Банк») в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08 ноября 2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО «КС Банк» и ФИО1 (далее – заемщик, должник) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 16 января 2019 г. <***> (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 250 000 руб. с уплатой 15,5 % годовых со сроком возврата до 16 января 2024 г. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав денежные средства в размере 250 000 руб. через кассу Банка, открыв при этом ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходным кассовым ордером №69584 от 16 января 2019 г. В соответствии с условиями кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, количество и размер которых установлены в графике платежей. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно). В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязался уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 04 июля 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 111 058 руб. 57 коп. В адрес ответчика 02 августа 2023 г. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с исковым заявлением требования ответчиком не исполнены.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 16 января 2019 г. №0002/19/2457 по состоянию на 04 июля 2023 г. в размере 111 058 руб. 57 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 95 615 руб. 50 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 3890 руб. 39 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 11 552 руб. 68 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3421 руб. 17 коп.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05 июля 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05 июля 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, извещенные своевременно и надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явились. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.1-3).

На основании частей четвертой, пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 16 января 2019 г. между АО «КС БАНК» и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» <***>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 250 000 руб. под 15,5 % годовых со сроком возврата 16 января 2024 г. (л.д. 7-8).

В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей.

В силу пункта 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора, денежные средства в сумме 250 000 руб., при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, копией расходного кассового ордера № 69584 от 16 января 2019 г. (л.д. 18-24, 25).

Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Кредитные обязательства исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 95 615 руб. 50 коп., по процентам на просроченный основной долг – 3 890 руб. 39 коп., по неустойке за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 11 552 руб. 68 коп.

Решением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства на срок до 8 ноября 2022г., исполнение функций конкурсного управляющего возложено на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 42-48).

Определением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 25 апреля 2023г. срок конкурсного производства в отношении должника - АО «КС Банк» продлен до 16 октября 2023г. (л.д.50-51).

Исходя из абзаца 5 статьи 23.2 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации имеет права и исполняет обязанности, предусмотренные Законом о банках, а в не урегулированной им части - параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного управляющего кредитной организации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

28 июля 2023 г. истцом в адрес ФИО1 направлена претензия с требованием о погашении задолженности, которая до настоящего времени не исполнена (л.д. 30, 32-40).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 16 января 2019г. по состоянию на 04 июля 2023 г. составляет 111 058 руб. 57 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности – 95 615 руб. 50 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 3 890 руб. 39 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 11 552 руб. 68 коп. (л.д.4-5).

Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ФИО1 систематически нарушал условия данного договора.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, и доказательств об уплате испрашиваемой истцом суммы денежных средств не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору за ним по состоянию на 04 июля 2023 г. образовалась задолженность в размере 111 058 руб. 57 коп., из которых: 95 615 руб. 50 коп. - непогашенная ссудная задолженность, 3890 руб. 39 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 11 552 руб. 68 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга (л.д. 4-5).

Указанные расчеты судом проверены, являются арифметически верными, соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Ответчиком указанные расчеты не оспорены, и доказательств об уплате испрашиваемой истцом суммы денежных средств не представлено.

Между тем, заявленные исковые требования о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по состоянию на 04 июля 2023г. подлежат частичному удовлетворению.

Из приложенного к исковому заявлению расчета следует, что неустойка по кредитному договору на основной долг и на проценты рассчитана истцом за период с 17 декабря 2021 г. по 04 июля 2023 г. (л.д.4-5).

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01 апреля 2022 г. на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников - юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с момента введения моратория, т.е. с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

С учетом вышеуказанных требований и разъяснений, взыскание заявленной неустойки за период с 01 апреля 2022 г. по 01 октября 2022 г. является неправомерным, в связи с чем, сумма неустойки подлежит пересчету.

Из расчета, представленного истцом, следует, что по состоянию на 31 марта 2022г. (включительно) начисленные ФИО2 неустойки по вышеуказанному кредитному договору, как за просрочку уплаты основного долга, так и процентов, были им погашены в полном объеме.

За период с 02 октября 2022г. по 04 июля 2023г. неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет:

с 02.10.2022 по 13.10.2022: 2462,30 х 12 х 0,10% =29,54 руб.;

с 02.10.2022 по 13.10.2022: 4730,59 х 12 х 0,10% = 56,76 руб.;

с 02.10.2022 по 13.02.2023: 4746,11 х 134 х 0,10% = 635,97 руб.;

с 02.10.2022 по 04.07.2023: 4812,60 х 275 х 0,10% = 1323,46 руб.;

с 18.10.2022 по 04.07.2023: 4912,63 х 260 х 0,10% =1277,28 руб.;

с 17.11.2022 по 04.07.2023: 4938,54 х 230 х 0,10% = 1135,86 руб.;

с 17.12.2022 по 04.07.2023: 5038,14 х 200 х 0,10% = 1007,62 руб.;

с 17.01.2023 по 04.07.2023: 5071,96 х 169 х 0,10% = 857,16 руб.;

с 14.02.2023 по 04.07.2023: 4430,13 х 141 х 0,10% = 624,64 руб.;

с 17.02.2023 по 04.07.2023: 5138,73 х 138 х 0,10% = 709,14 руб.;

с 17.03.2023 по 04.07.2023: 5284,44 х 110 х 0,10% = 581,28 руб.;

с 18.04.2023 по 04.07.2023: 5275,95 х 78 х 0,10% = 411,52 руб.;

с 17.05.2023 по 04.07.2023: 5364,69 х 49 х 0,10% = 262,86 руб.;

с 17.06.2023 по 04.07.2023: 5416,03 х 18 х 0,10% = 97,48 руб.;

Итого: 9010 руб. 57 коп.

За период с 02 октября 2022г. по 04 июля 2023г. неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет:

с 02.10.2022 по 13.10.2022: 1200,40 х 12 х 0,10% = 14,40 руб.;

с 18.10.2022 по 13.02.2023: 1100,37 х 119 х 0,10% = 130,94 руб.;

с 17.11.2022 по 13.02.2023: 1074,46 х 89 х 0,10% = 95,62;

с 17.12.2022 по 13.02.2023: 974,86 х 59 х 0,10% = 57,51 руб.;

с 17.01.2023 по 13.02.2023: 941 х 28 х 0,10% = 26,34 руб.;

с 17.02.2023 по 04.07.2023: 874,27 х 138 х 0,10% = 120,64 руб.;

с 17.03.2023 по 04.07.2023: 728,56 х 110 х 0,10% = 80,14 руб.;

с 18.04.2023 по 04.07.2023: 737,05 х 78 х 0,10% = 57,48 руб.;

с 17.05.2023 по 04.07.2023: 648,31 х 49 х 0,10% = 31,76 руб.;

с 17.06.2023 по 04.07.2023: 596,97 х 18 х 0,10% = 10,74 руб.;

Итого: 625 руб. 57 коп.

Таким образом, сумма неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу АО «КС БАНК» по состоянию на 04 июля 2023г. составляет 9636 руб. 14 коп. (9010,57 + 625,57).

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению – на общую сумму 109 142 руб. 03 коп., из которых: 95 615 рублей 50 коп. – размер непогашенной ссудной задолженности, 3890 рублей 39 коп. – задолженность по процентам за период с 16 января 2019 г. по 04 июля 2023 г., 9636 руб. 14 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

При разрешении требований банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05 июля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в пункте 16 постановления от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из положений приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.

Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 15,5 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, подлежат удовлетворению и взысканию за период с 05 июля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

При разрешении требований о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05 июля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Как разъяснено в пунктах 65 и 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

При таких обстоятельствах требования банка о взыскании с ответчика неустойки (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу подлежат удовлетворению и взысканию с 05 июля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и, исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3421 рубль 17 коп. по платежному поручению № 338195 от 31 августа 2023 г. (л.д. 55), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 16 января 2019 г. <***> по состоянию на 04 июля 2023 г. в размере 109 142 (сто девять тысяч сто сорок два) рубля 03 копейки, из которых: 95 615 руб. 50 коп. - непогашенная ссудная задолженность, 3890 руб. 39 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 9636 руб. 14 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 421 (три тысячи четыреста двадцать один) рубль 17 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05 июля 2023г. по дату фактического возврата указанной суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» неустойку по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05 июля 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня вынесения решения.

Cудья О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение составлено 31 октября 2023 г.