Решение по делу № 2-3332/2023 от 05.10.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2023 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующей судьи Сазоновой Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Комаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-3332/2023 (УИД 62RS0002-01-2023-002779-15) по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО1, действующему в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 17.01.2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <данные изъяты>. По условия кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в суме 1556999 рублей 47 копеек под 14.9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

По имеющейся у банка информации заемщик умер.

Задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 17.01.2022 года за период с 17.08.2022г. по 30.03.2023г. составляет 1 592 831 рубль 30 копеек, из которых: 1442206 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 150684 рубля 71 копейка – просроченные проценты.

Предполагаемым наследником ФИО3 является ФИО1

На основании изложенного, ПАО Сбербанк просило суд: расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 17.01.2022 года; взыскать с надлежащего ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 17.01.2022 года за период с 17.08.2022г. по 30.03.2023г. в размере 1 592 891 рубль 30 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 164 рубля 46 копеек.

Поскольку в процессе рассмотрения настоящего дела был определен круг наследников, вступивших в наследство после смерти ФИО3, определением Московского районного суда г.Рязани от 22.08.2023г. была произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО3 на надлежащего ответчика – наследника ФИО3 – ФИО1, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, также не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в его отсутствие от него не поступало.

Конверт с повестками, направленный по адресу регистрации ответчика, вернулся в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения».

В связи с тем, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд считает, что ответчик надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в связи с чем, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает срок исполнения обязательства, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон.

Так, согласно п.2 ст.5 Федерального закона №63-Ф3 от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п.1 ст.3 указанного Закона порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.

Порядок подписания договора потребительского займа с использованием простой электронной подписи включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении; заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно; в случае, если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Согласно оферте sms-код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности sms-кода, направленного кредитором, и sms-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной заемщиком.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Каждому клиенту индивидуально присваивается внутренний номер (ID клиента), который отображается в оферте на предоставление займа и порядковый номер договора, по которому в дальнейшем клиент производит оплату, а также логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв и цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» при входе в личный кабинет.

В силу п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского займа, включая индивидуальные условия договора потребительского займа, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающего ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Смерть заемщика в силу ст.418 Гражданского кодекса РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

На основании п.1 ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1119 Гражданского кодекса РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии со ст.453 Гражданского кодекса РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства сторон считаются прекращенными с момента вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании установлено, что 17.01.2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <данные изъяты>. По условия кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в суме 1 556 999 рублей 47 копеек под 14,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

ФИО3 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания, договором банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком, будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ФИО3 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с Условиями использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.01.2022 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки и пароля для подтверждения. Заемщик ознакомилась с условиями по кредитному договору, и подтвердила акцепт оферты на кредит одноразовыми паролями. После этого банком было выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитентными платежами.

Согласно условиям кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях подтверждается: копией заявления-анкеты на получение потребительского кредита от 17.01.2022г., копией индивидуальных условий договора потребительского кредита <данные изъяты> от 17.01.2022г., копией общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (в ред. от 14.02.2020г.), копией заявления на получение карты от 07.11.2019г., копией протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк онлайн».

Банк исполнил предусмотренные кредитным договором обязательства по выдаче кредита в полном объеме, зачислив 17.01.2022 года сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 17.01.2022г. по 19.01.2022г.

<данные изъяты> ФИО3 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии <данные изъяты>.

После смерти ФИО3 обязательства по возврату кредитных средств остались неисполненными, в связи с чем истец, в соответствии с положениями ст.811 Гражданского кодекса РФ, вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело <данные изъяты>

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО3 следует, что ее наследниками по закону первой очереди являются: супруг ФИО1, <данные изъяты> ФИО2, <данные изъяты>. и <данные изъяты>

27.01.2023г. года ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, обратился к нотариусу с заявлением, в котором указал, что принимает наследственное имущество, оставшееся после смерти супруги ФИО3

ФИО4 и ФИО5 отказались от причитающейся им по закону доли наследственного имущества, оставшегося после смерти их дочери ФИО3

Несмотря на то, что в материалах наследственного дела не содержится сведений о выдаче ответчику ФИО1, действующему в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, свидетельства о праве на наследство по закону после смерти супруги, исходя из того, что он в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3, и в установленном законом порядке от наследства не отказывался, суд приходит к выводу о том, что ответчик <данные изъяты> фактически принял наследство после смерти ФИО3

Согласно представленной в суд выписки по лицевому счету <данные изъяты>, открытому на имя ФИО3, после смерти ФИО3 ее наследники ненадлежащим образом осуществляли исполнение кредитных обязательств.

Поскольку по обязательству ФИО3 возникла задолженность, ФИО1 банком было направлено уведомление о расторжении договора и возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 17.01.2022 года за период с 17.08.2022г. по 30.03.2023г. составляет 1592891 рубль 30 копеек, из которых: 1442206 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 150684 рубля 71 копейка – просроченные проценты.

Проверив расчет задолженности, составленный истцом, суд находит его верным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений на иск, а также доказательств, подтверждающих данные возражения, в том числе доказательств, подтверждающих отсутствие материально-правовых обоснований требований истца, отсутствие задолженности перед истцом, однако таковых суду не представлено.

Ответчик ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, своих возражений на иск, а также доказательств, подтверждающих данные возражения, в том числе доказательств, подтверждающих отсутствие материально-правовых обоснований требований истца, отсутствие задолженности перед истцом, не представил.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, а также учитывая, что длительное неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита является существенным нарушением кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора <данные изъяты> от 17.01.2022 года.

Поскольку, в связи со смертью заемщика ФИО3, ее обязательства по кредитному договору <данные изъяты> от 17.01.2022г. не исполняются, суд, основываясь на вышеприведенных нормах материального права, учитывая, что наследником, принявшим наследство заемщика, является ее супруг ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 17.01.2022 г. в размере 1 592 891 рубль 30 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 164 рубля 46 копеек, что подтверждается платежным поручением <данные изъяты> года на указанную сумму.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 164 рубля 46 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1, действующему в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 17.01.2022 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Сбербанк», ИНН: <***>, ОГРН: <***>, задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 17.01.2022 года за период с 17.08.2022 года по 30.03.2022 года в размере 1592891 рубль 30 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22164 рубля 46 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения, с указанием в нем обстоятельств, предусмотренных п.3 ч.1 ст.238 ГПК РФ.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение изготовлено в окончательной форме 12 октября 2023 года

Судья /подпись/

Копия верна: Судья Л.Б. Сазонова