Резолютивная часть оглашена 30 ноября 2022 года.

Мотивированное решение составлено 23 декабря 2022 года.

Дело №2-2832/2022

УИД 18RS0004-01-2022-003755-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2022 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Ходыревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 которым просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 256 618,75 руб., из которых: 103 991,99 руб. – сумма основного долга, 151 047,26 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 1 434,50 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы в размере 5 766,19 руб. Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- истец и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 104 618,51 руб., под 54,90% годовых. Денежные средства выданы ответчику через кассу офиса истца. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ответчиком и истцом договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, а также оказанные истцом услуги. В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явилась, в ходе рассмотрения дела предоставила письменные возражения, просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, исследовав материалы гражданского дела № по приказному производству, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что -Дата- между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 104 618,51 руб., срок возврата кредита 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, ставка по кредиту – 54,90% годовых, ежемесячный платеж – 5 480,67 руб.

Согласно заявлению на предоставление кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при его наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или в дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности.

Погашение задолженности осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должник обеспечить на момент последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 Общих условий).

Согласно Графику погашения по кредиту сумма ежемесячного платежа составляет 5 480,67 руб., последний платеж -Дата- – 4 333,97 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдал ответчику сумму кредита в размере 104 618,51 руб. через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на -Дата- у ответчика образовалась задолженность перед банком в размере 256 618,75 руб.

Ответчиком кредитные средства истцу на момент рассмотрения дела не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор, возвращать сумму долга и проценты ответчик должен был ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными платежами, в состав которых входит часть основного долга, проценты за пользование кредитом.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Поскольку погашать долг ответчик обязан периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Согласно выписке по счету усматривается, что ответчиком платежи вносились ненадлежащим образом.

Не поступление денежных средств означает, что со следующего дня кредитор должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга, процентов, имел право истребовать задолженность в полном объеме, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования задолженности.

Таким образом, согласно графику платежей по кредитному договору, который согласован и подписан сторонами, последний платеж должен быть внесен -Дата-, соответственно со следующего дня с -Дата- кредитор узнал о своем нарушенном праве и имел обоснованную на законе возможность реализовать право на получение задолженности в судебном порядке в течение трех лет, а именно - до -Дата-.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно материалам дела, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, -Дата- истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был вынесен мировым судьей -Дата-, но в последующем отменен -Дата-.

Отсюда следует, что в период времени с -Дата- по -Дата- (56 дней) течение срока исковой давности не осуществлялось (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

С исковым заявлением в суд истец обратился лишь -Дата-.

Поскольку истец обратился в суд с настоящим иском по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, учитывая период обращения истца за выдачей судебного приказа к мировому судье и его отмены, срок исковой давности пропущен по платежам до -Дата- (01.07.2022г. – 3 года - 56 дней).

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитными средствами, предоставленными на основании кредитного договора, подлежат удовлетворению частично, а именно по платежу на -Дата-.

Разрешая требования Банка о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 01-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору – с 01 дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).

Поскольку при составлении договора его стороны в письменной форме оговорили условие о штрафе, то требование о взыскании с ответчика штрафа также обоснованно.

Взыскание штрафа не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Истец просит взыскать штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 434,50 руб. и комиссию за направление извещений в размере 145,00 руб.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку в период действия кредитного договора ответчиком несвоевременно вносились ежемесячные платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов, с истцом начислена неустойка (штрафы) за период с -Дата- по -Дата-, а также комиссия за направление извещений за период с -Дата- по -Дата- в размере 145,00 руб., вместе с тем, учитывая, что Банком срок исковой давности по платежам до -Дата- пропущен, то, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки (штрафа) и комиссия за направление извещений.

С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию сумма задолженность по кредитному договору от -Дата- (по платежу на -Дата-) в размере 4 304,97 руб., из которых: 4 115,17 руб. – сумма основного долга, 189,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Удовлетворяя частично требования истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере (1,68%) 96,73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт №, выдан -Дата- отделом УФМС России по УР в ...е ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 4 304,97 руб., в том числе: 4 115,17 руб. – сумма основного долга, 189,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 96,73 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова