Дело № 2-327/2025

УИД 56RS0015-01-2025-000558-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 19 мая 2025 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Новиковой И.М., при секретаре Кошелевой М.А., с участием ответчика ФИО1 , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 20 июня 2024 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 818678 900 рублей 53 копеек под 17,9 % годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства – автомобиля HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 15 апреля 2024 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 826 376 рублей 03 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты: 46 547 рублей 50 копеек, просроченная ссудная задолженность - 766 390 рублей 44 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 546 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 47 рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5039 рублей 82 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1 444 рублей 35 копеек.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с 03 декабря 2024 года по 15 апреля 2025 года в размере 826 376 рублей 03 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 527 рублей 52 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 492 287 рублей 02 копеек, способ реализации - с публичных торгов.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал полностью. Факт признания иска занесен в протокол судебного заседания, подписан ответчиком.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ факт признания иска ответчиком ФИО1 принят судом. Последствия признания иска ответчику разъяснены.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.20 и п.1 ст.165-1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 20 июня 2024 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка, также просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все его счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами.

Подписав оферту, он присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязался их соблюдать.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, зачислить на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита, заключить с банком договор залога транспортного средства для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства – автомобиль марки HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №.

Подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

20 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1 на срок 120 месяцев лимит кредитования 818 678 рублей 53 копеек. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, с уплатой за пользование кредитом 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

С Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), с которыми ФИО1 был лично ознакомлен, что подтверждается его электронной подписью в Индивидуальных условиях договора (п.14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 принял на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 17 449 рублей 78 копеек и должен быть уплачен заемщиком ежемесячно в сроки, установленные графиком.

ПАО «Совкомбанк», открыв 20 июня 2024 года счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 818 678 рублей 53 копеек, выполнило предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало его оферту.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых.

Заемщик ФИО1 был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у ФИО1 03 декабря 2024 года и на 15 апреля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 134 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла у ФИО1 03 декабря 2024 года и на 15 апреля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 109 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 139 718 рублей 77 копеек, последний платеж осуществлен 15 декабря 2024 года в размере 1 502 рублей 43 копеек.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 15 апреля 2025 года задолженность по кредитному договору составила 826 376 рублей 03 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты: 46 547 рублей 50 копеек, просроченная ссудная задолженность - 766 390 рублей 44 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 546 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 47 рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5039 рублей 82 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1 444 рублей 35 копеек.

Проверив расчет банка, суд в нем ошибок не обнаружил. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представил.

Поскольку заемщик ФИО1 допустил просрочку в оплате кредита, то с него в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 20 июня 2024 года в общем размере 826 376 рублей 03 копеек.

Требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: автомобиль марки HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 334.1. Гражданского кодекса РФ установлено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 9.12.2 Общих условий договора потребительского кредита залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно данным Федеральной информационной системы «ФИС ГИБДД-М» ГИБДД России от 25 апреля 2025 года, собственником автомобиля марки HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак № является ФИО1

ПАО «Совкомбанк» направило нотариусу уведомление о залоге транспортного средства – HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №. Данные сведения 21 июня 2024 года включены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества и размещены на интернет-сайте www.reestr-zalogov.ru, что подтверждается уведомлением о возникновении залога недвижимого имущества .

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом транспортного средства обязательство по договору потребительского кредита от 20 июня 2024 года ФИО1 не исполнено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, путем его продажи с публичных торгов.

Вместе с тем, в требовании об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 492287 рублей 02 копеек ПАО «Совкомбанк» следует необоснованны, так как оценка имущества, на которое обращается взыскание, в силу статьи 85 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» производится судебным приставом – исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 41527 рублей 52 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 18 апреля 2025 года. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику ФИО1, поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 41527 рублей 52 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 20 июня 2024 года в размере 826 376 (восемьсот двадцать шесть тысяч триста семьдесят шесть) рублей 03 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей, просроченные проценты: 46 547 (сорок шесть тысяч пятьсот сорок семь) рублей 50 копеек, просроченная ссудная задолженность - 766 390 (семьсот шестьдесят шесть тысяч триста девяносто) рублей 44 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 546 (четыре тысячи пятьсот сорок шесть) рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 47 (сорок семь) рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5039 (пять тысяч тридцать девять) рублей 82 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1444 (одна тысяча четыреста сорок четыре) рубля 35 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки HYUNDAI Solaris, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности ФИО1 , путем продажи автомобиля с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога судебным приставом-исполнителем в соответствии с требованиями Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 527 (сорок одна тысяча пятьсот двадцать семь) рублей 52 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.М. Новикова

Решение суда в окончательной форме принято 27 мая 2025 года.

Судья И.М. Новикова