РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 октября 2022 года г. Астрахань
Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего Котовой Т.С.,
при секретаре Бембеевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, судебных расходов,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор <№> от <дата обезличена>; взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 391 098,84 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 110,99 рублей.
В обосновании требований указано, что <дата обезличена> между ПАО Сбербанк и ФИО2 на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» через систему «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор <№> на сумму 414 952,51 рубля на срок 60 месяцев под 13,9% годовых. Ответчик кредитными средствами воспользовался, однако, в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору <№>, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> образовалась просроченная задолженность в размере 391 098,84 рублей, в том числе: просроченные проценты 53 679,76 рублей, просроченный основной долг 337 419,08 рублей.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Астраханского филиала <№> в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от <дата обезличена> <№>-П «Об эмиссии банковских карт т об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
В соответствии с п. 1.5 указанного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.
Согласно п. 1.12 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету. Данный банковский счет имеет особое регулирование, поскольку открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.
При получении карты, держатель карты был ознакомлен с содержанием Условиями выпуска и обслуживания карт, был с ними согласен и обязался из исполнять, а также был уведомлен, что данные общие условия размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк.
После согласования между ПАО Сбербанк и ФИО2 существенных условий по договору на выпуск и обслуживание банковской карты (по правилам ст. 428 ГК РФ), во исполнение требований ст.ст. 845-847 ГК РФ, п. 1.12 Положения ЦБ РФ от <дата обезличена> <№>-П, для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты, банком по карте был открыт счет карты <№>.
По указанной банковской карте ФИО2. регулярно совершались приходно-расходные операции (пользование банковской картой».
В соответствии с п. 2.4 условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, с условиями которых, ответчик был ознакомлен и согласен, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).
В соответствии с п. 9.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).
Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя (п. 9.15 «Условий).
Согласно п. 9.16 «Условий» сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и Банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Также, держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 9.20 «Условий»).
К банковской карте ответчиком был подключен номер телефона <№>.
В соответствии с п. 10.1 Условий выпуска и обслуживания банковской карты, услуга Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по счетам карт и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов ( в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраняемым копиям электронных документов.
Согласно п. 10.5 «Условий», подключение держателя карты к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».
Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить, в том числе, самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк» (п. 10.6 «Условий»).
<дата обезличена> ответчик, используя собственный идентификатор пользователя и постоянный пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн», через официальный сайт online.sberbank.ru, в 15:32 была подана онлайн-заявка на получение кредита на сумму 414 952,512 рубля, которая была подтверждена вводом одноразового пароля путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента).
По результатам рассмотрения данной заявки (согласно решению о предоставлении кредита) банком было одобрено выдача кредита с лимитом кредитования на сумму 414 952,51 рубля на срок 36 месяцев с процентной ставкой от 13,9% годовых.
<дата обезличена> ответчиком, путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента) было подтверждено получение кредита на предложенных банком условиях, путем зачисления его на счет <№> банковской карты.
Таким образом, <дата обезличена> между ПАО Сбербанк и ФИО2 на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» через систему «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор <№> на сумму 414 952,51 рубля на срок 36 месяцев с процентной ставкой от 13,9% годовых.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от <дата обезличена> №353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика. Во исполнение п. 17 кредитного договора, астраханское отделение <№> Сбербанк России зачислило заемщику денежные средства в полном объеме (п. 4.1.1. Общих условий кредитования».
С содержанием Общих условий кредитования ответчик был ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора).
В соответствии с п. 4.3.1 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит. Срок исполнения обязательства (возврата кредита) – по истечении 72 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 кредитного договора).
Денежные средства ответчику были зачислены на счет <№>.
Согласно п. 8 кредитного договора, п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производится в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита.
Кредитный договор и график платежей отражаются в личном кабинете ответчика системы «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредиты».
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик согласно п. 12 кредитного договора уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Ответчик кредитными средствами воспользовался, однако, в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору <№>, образовалась задолженность за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 391 098,84 рублей, в том числе: просроченные проценты 53 679,76 рублей, просроченный основной долг 337 419,08 рублей.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Пунктом 10.8 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк предусмотрено, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента.
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным банком клиенту.
Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по договору.
При заключении кредитных договоров, заемщик посредством ввода логина и пароль от личного кабинета «Сбербанк Онлайн» (происходит идентификация клиента), указывает свой номер телефона на который приходит код подтверждения, которые впоследствии вводится в соответствующее после на экране монитора компьютера (Банком, производится аутентификация клиента).
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата обезличена> №63-ФЗ «Об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В связи с чем, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручно выполненной подписи.
Более того, согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21ю12ю2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств определяются сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщение.
Таким образом, направлявшиеся ответчику банком 5-значные коды (одноразовые пароли) в рамках кредитных заявок, являются простой электронной подписью (аналог собственноручной подписи), что соответствует положениям п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» №149-ФЗ от <дата обезличена>, п. 2.10 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного банком России <дата обезличена> <№>-П, и приведенным выше нормам действующего законодательства.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Абзацем 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом.
Ввиду ненадлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств, банком, по месту жительства ответчика, было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении кредитного договора, однако данные требования остались без удовлетворения.
В соответствии со ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
В нарушение данных положений Гражданского кодекса РФ, ответчик уклоняется от исполнения взятых на себя, в соответствии со своим волеизъявлением, обязательств.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Обязательство прекращается надлежащим исполнением ( п. 1 ст. 408 ГК РФ).
В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ).
Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно и разумно (п.5 ст. 10 ГК РФ).
Ответчик продолжает пользоваться чужими денежными средствами и не предпринимает мер по погашению просроченной задолженности.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком допустимых и достаточных доказательств, опровергающих оставшийся расчет суммы задолженности, представленный истцом, не представлено, проверив представленный истцом, расчет суммы задолженности, считает его правильным и подлежащим удовлетворению.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Учитывая, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 7 110,99 рублей, что подтверждается платежными поручениями <№> от <дата обезличена>, 3294993 от <дата обезличена>, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере указанной суммы.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, судебных расходов - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <№> от <дата обезличена>.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в размере 391 098,84 рублей за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 110,99 рублей.
Решение может быть обжаловано в астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 14.10.2022.
Судья Т.С. Котова