Дело ### (УИД 42RS0###-04)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кемерово 25 июля 2022 года
Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре ЛИЦО_4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения ### к ЛИЦО_1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ЛИЦО_1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора ### от **.**.**** выдало кредит ФИО1 в сумме 106 157,11 руб. на срок 29 мес. под 19,9% годовых.
В соответствии с п.п. 3.2.-3.3. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашений просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с **.**.**** по **.**.**** образовалась просроченная задолженность в сумме 76 470,32 руб.
Заемщик ФИО1 умерла **.**.****.
ЛИЦО_1 являются предполагаемым наследникам, а соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам заемщика.
Согласно информации, размещенной в открытом доступе сети Интернет на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти заемщика нотариусом ФИО2 открыто наследственное дело ###.
Просит расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере принятого наследства с ЛИЦО_1 задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 76 470,32 руб., из которых просроченные проценты – 15 262,58 руб.; просроченный основной долг – 61 207,74 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 494,11 руб.
Протокольным определением суда от **.**.**** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК Сбербанк Страхование жизни".
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ЛИЦО_1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной по месту жительства ответчика. От получения судебной повестки ответчик уклонился.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился. О слушании дела страховая компания извещена надлежаще.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Причины неявки ответчика суд признал неуважительными. Уклонившись от получения судебной повестки, ответчик по своему усмотрению распорядился гражданско-процессуальными правами.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном в договоре.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из разъяснений п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** N 7 (ред. от **.**.****) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Судом установлено, что **.**.**** между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ###, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 106 157,11 руб. под 19, 9 % годовых на срок 29 месяцев.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п.п. 3.2.-3.3. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).
Как следует из п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности должно производиться заемщиком ежемесячно в дату, соответствующую дню фактического предоставления кредита, размер аннуитетного платежа – 4 640,79 руб.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашений просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, заемщику ФИО1 **.**.**** предоставлен кредит в размере 106 157,11 руб., что следует из выписки по счету ###.
Кредитными денежными средствами заемщик воспользовалась, однако возврат кредита и уплату процентов за пользование заемными денежными средствами заемщик производила несвоевременно.
Как видно из выписки по счету заемщика, расчета истца, за период с **.**.**** по **.**.**** у заемщика образовалась просроченная задолженность в сумме 76 470,32 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность 61 207 рублей 74 копейки, просроченная задолженность по процентам 15 262 рубля 58 копеек.
Заемщик ФИО1 умерла **.**.****.
Согласно ответу нотариуса Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО2 после смерти ФИО1 заведено наследственное дело ###. Наследство после смерти ФИО1 принял ЛИЦО_1, которому выдано свидетельство о праве на наследство на квартиру, расположенную по адресу: г.Кемерово, .... Кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляла 791830,78 рублей. Также ответчик унаследовал после смерти заемщика недополученную в ГУ Управление ПФР в г. Кемерово Кемеровской области-Кузбассу пенсию в размере 15623,11 рублей, ежемесячную денежную выплату в размере 1627,61, денежные сбережения в размере 21,26 руб., хранящиеся на счете ###, и денежные сбережения в размере 1311,17 руб., хранящиеся на счете 42###.
Сведений о наличии иного имущества наследодателя, а также наличия иных наследников в наследственном деле не имеется.
Таким образом, стоимость наследственного имущества достаточна для удовлетворения требований ПАО Сбербанк.
Заемщик ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ### в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», однако, как следует из ответа страховой компании в страховой выплате по случаю смерти заемщика было отказано в связи с некомплектом документов.
Анализируя представленные в материалы дела доказательства, установив, что ответчик ЛИЦО_1 как наследник умершего заемщика несет ответственность по его обязательствам, но не исполняет их во внесудебном порядке, суд в соответствии со ст. 450 ГК РФ расторгает кредитный договор ### от **.**.****, так как допущенные ответчиком нарушения условий договора являются существенными, в результате этих нарушений банк лишился права на возврат кредитных средств и получение процентов, на которые безусловно рассчитывал при заключении договора с ФИО1
При таких данных суд в соответствии с приведенными выше нормами закона полагает правильным взыскать с наследника заемщика ЛИЦО_1, **.**.**** года рождения, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 76 470 рублей 32 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность 61 207 рублей 74 копейки, просроченная задолженность по процентам 15 262 рубля 58 копеек.
Иной расчет задолженности суду не представлен, приведенный банком расчет ответчик не оспорил, о снижении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ не просил.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
С учетом существа постановленного решения с ответчика ЛИЦО_1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 494,11 рублей, уплаченные согласно платежному поручению ### от **.**.****.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения ### к ЛИЦО_1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****.
Взыскать с ЛИЦО_1, **.**.**** года рождения, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 76470 рублей 32 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность 61207 рублей 74 копейки, просроченная задолженность по процентам 15262 рубля 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8494 рубля 11 копеек, всего взыскать 84964 рубля 43 копейки.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья подпись Т.А. Шурхай
Мотивированное решение изготовлено **.**.****.
Копия верна судья Т.А. Шурхай
Оригинал решения находится в деле ### (УИД 42RS0###-04) в Центральном районном суде г. Кемерово.