Дело №

59RS0№-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 29 августа 2022 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Вагановой К.Б.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя ответчика ФИО4, действующей по ордеру,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 751000,00 рублей, процентная ставка по кредиту – 19,40% годовых. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Задолженность по кредитному договору составляет 993590,03 рублей. В адрес ответчика истцом направлялось требование о полном, досрочном погашении задолженности, которое осталось не исполненным.

Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 993590,03 рублей, в том числе: сумма основанного долга – 710472,40 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 72460,58 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ – 208516,44 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1447,61 рублей, комиссия за направление извещений – 693,00 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 19,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения суммы основного долга, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14353,06 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены судом надлежаще и своевременно, ходатайствовали о проведении судебного заседания в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом надлежаще и своевременно.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании с предъявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что действительно между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. В 2019 году из-за пандемии материальное положение ответчицы ухудшилось, в связи с чем был заключен новый индивидуальный график погашения задолженности. Нарушений графика не было, тем не менее, через полгода банк насчитал ФИО1 задолженность. Ответчик пыталась урегулировать ситуацию, но банк сослался на то, что не было индивидуального графика платежей. Убытки представляют собой неполученную денежную сумму, однако, заключенный между истцом и ответчиком договор, предусматривает досрочное погашение кредита, следовательно, в случае досрочного погашения произойдет неосновательное обогащение банка за счет взыскания убытков. При этом банк может передать сумму другому заемщику, поэтому с требованием о взыскании убытков не согласны, как и с требованием о взыскании штрафа.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в частности, из договоров и иных сделок.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В порядке п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором содержатся персональные сведения о заемщике, его доходе, условиях кредитования, а также указано, что Заемщик ознакомился с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц. Также просила активировать дополнительную услугу – Программу «Финансовая защита», стоимость услуги – 1 349 рублей ежемесячно. Указанное заявление удостоверено личной подписью ФИО1 с расшифровкой подписи. Каких-либо возражений, замечаний, предложений по кредитованию и его условиям либо несогласия с условиями и тарифами кредитования Заемщиком в заявлении не отражено, на отдельном документе, полученном банком, не представлено (л.д. 10-оборот-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 751000,00 руб. под 19,4% годовых, на 84 месяца. Дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца, равными платежами в размере 17864,87 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 9-11).

Заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими и индивидуальными условиями кредитования, согласилась с данными условиями, что подтвердила своей личной подписью с расшифровкой подписи в документах. Возражений по условиям кредитования либо несогласия с условиями кредитования в представленных документах не отражено. Заемщиком ФИО1 заявления о несогласии с указанными в договоре потребительского кредита условиями в банк не подавалось.

В период действия кредитного договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные условия, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС (стоимостью 99 рублей); - программа «Финансовая защита» (стоимостью 1 349 рублей).

В соответствии с п.12 кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Свои обязательства перед ФИО1 банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 751000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, тогда как заемщик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была активирована опция «Пропуск платежа» - клиент может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка не изменяется.

В связи с активацией данной опции ФИО1 был увеличен срок кредита до 88 ежемесячных платежей, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, был сформирован новый график погашения.

В связи с ненадлежащим выполнением обязанностей по кредитному договору у ФИО1 возникла задолженность перед банком.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» в адрес ответчика ФИО1 направлялось требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Требование ответчиком не исполнено (л.д.18).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ФИО1 убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 208516,44 рублей.

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 общих условий договора, начисление процентов производится банком начиная со следующего дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно, по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора.

Согласно п. 3 раздела 3 общих условий договора по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (л.д. 12-13).

Из материалов дела следует и указано банком в исковом заявлении, что заявленная к взысканию сумма убытков по своей правовой природе является процентами за пользование кредитом, рассчитанными за период с момента выставления ФИО1 требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и приведенные выше разъяснения Пленума Верховного Суда РФ не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действия во всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Принимая во внимание, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, суд находит требование банка о взыскании убытков банка в виде процентов за пользование обоснованным, как и требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения суммы основного долга.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 993590,03 рублей, в том числе: сумма основного долга - 710472,40 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 72460,58 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 208516,44 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1447,61 рублей, комиссия за направление извещений – 693,00 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности представленный истцом, не находит оснований ставить под сомнение его правильность, учитывая при этом, что ответчик своего расчета суду не представил.

Ставить под сомнение кредитный договор и иные документы, представленные стороной истца, у суда оснований не имеется, договор заключен сторонами добровольно, без принуждения. Факт заключения кредитного договора и факт получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Доводы, приведенные в иске, ответчиком не опровергнуты, доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

В связи с тем, что ответчик не выполняет свои обязательства, требование истца о взыскании с ответчика суммы долга, процентов и неустойки в полном объеме обоснованно и подлежит удовлетворению.

Суд считает, что заявленная истцом к взысканию с ответчика сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Суд принимает во внимание то обстоятельство, что ответчик длительное время не предпринимал действий к исполнению своих обязательств по погашению задолженности перед кредитором. Размер неустойки, заявленный стороной истца, не превышает размер имеющейся задолженности по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 993590,03 рублей, в том числе: сумма основного долга - 710472,40 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 72460,58 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 208516,44 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1447,61 рублей, комиссия за направление извещений – 693,00 рублей.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 11588,66 руб. (иск от суммы 1230611,89 руб. удовлетворен на сумму 993590,03 руб., что составляет 80,74%, в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 11588,66 руб. (80,74% от уплаченной истцом госпошлины в размере 14353,06 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 993590,03 рублей, в том числе: сумма основного долга – 710472,40 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 72460,58 руб., убытки банка до ДД.ММ.ГГГГ (неоплаченные проценты после выставления требования) – 208516,44 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1447,61 руб., комиссия за направление извещений – 693,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13435,90 руб.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированной части решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: К.Б. Ваганова

Подлинник решения подшит в деле №.