Решение по делу № 2-1343/2023 от 13.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1343/2023 13 октября 2023 года

УИД 29RS0022-01-2023-001300-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Брежневой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Белко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 436 811 руб. 98 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77 875 руб. 10 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 586 640 руб. 99 коп., из них: комиссия за ведение счета: 298 рублей, иные комиссии 32466 руб. 67 коп., дополнительный платеж 5247 руб. 39 коп., просроченные проценты 118 130 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность 429 167 руб. 77 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 134 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду 87 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты 1108 руб. 63 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно пункту 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>, VIN №. В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. При определении начальной продажной цены полагают необходимым применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 252 262 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 586 640 руб. 99 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 066 руб. 41 коп., обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты>, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 252 262 руб.

Определением судьи от 7 сентября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в направленном суду отзыве на исковое заявление просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку они не обоснованы, обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом.

Третье лицо АО «Совкомбанк страхование», извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

При этом участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 1 и 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – заемщик) заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, подписанных простой электронной подписью, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 436 811 руб. 98 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие на страховую защиту в АО «Совкомбанк страхование», путем оформления заявления о предоставлении транша, по условиям которого ответчик поручил Банку списать со счета №, открытого в рамках договора в ПАО «Совкомбанк», денежные средства в размере 1282 руб. 53 коп. умноженной на 36 мес. срока действия программы добровольного страхования.

Кредит предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика №, открытый в рублях Российской Федерации, в размере 436 811 руб. 98 коп.

Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается. Сумма задолженности образовалась вследствие невнесения платежей.

Условия кредитного договора изложены в Общих условиях договора потребительского кредита, Индивидуальных условиях.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, минимальный обязательный платеж по кредитному договору составляет 11 908 руб. 48 коп., периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющемуся приложением к кредитному договору, ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 17 369 руб. 35 коп. (кроме последнего платежа).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20 % годовых.

Со стороны ответчика как заемщика допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения, что подтверждается выпиской по счету.

В ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору по возврату суммы кредита и начисленных процентов в обозначенный договором срок нашел свое подтверждение.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Требования банка ответчиком не исполнены, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 586 640 руб. 99 коп., из них: комиссия за ведение счета - 298 рублей, иные комиссии - 32466 руб. 67 коп., дополнительный платеж - 5247 руб. 39 коп., просроченные проценты - 118 130 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность - 429 167 руб. 77 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 134 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду - 87 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты - 1108 руб. 63 коп.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Доказательств иного ответчиком суду в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не предоставлено. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 586 640 руб. 99 коп.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В рамках кредитного договора № на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства на основании заявления заемщика о предоставлении транша.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>, VIN №.

Залог Банком учтен в соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно карточке учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство <данные изъяты>, VIN №, зарегистрировано на имя ФИО1

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет обращения взыскания на заложенное имущество, основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19, пп. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина по настоящему делу составляет 15 066 руб. 41 коп. (9 066 руб.41 коп. – за требование имущественного характера, 6 000 руб. - за требование имущественного характера, не подлежащего оценке – обращение взыскания на предмет залога).

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная банком при подаче иска, в размере 15 066 руб. 41 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 586 640 руб. 99 коп., из которой: комиссия за ведение счета - 298 рублей, иные комиссии - 32466 руб. 67 коп., дополнительный платеж - 5247 руб. 39 коп., просроченные проценты - 118 130 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность - 429 167 руб. 77 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 134 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду - 87 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты - 1108 руб. 63 коп.; государственную пошлину в возврат уплаченной при предъявлении иска в суд в размере 15 066 руб. 41 коп., всего взыскать 601 707 (шестьсот одна тысяча семьсот семь) рублей 40 копеек.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1 имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 октября 2023 года.

Председательствующий Е.С. Брежнева