РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2025 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пастуховой М.Л., при ведении протокола помощником судьи Панамарчук К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1015/2025 (УИД 38RS0001-01-2024-007573-76) по иску ФИО2 к АО «ТБанк», ООО «РБ Страхование» о признании незаключенными, недействительными кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки, признании отсутствующими обязательств, возложении обязанности исключить информацию, признании отсутствующими обязательств по договору страхования,

установил:

истец ФИО2 первоначально обратился в суд с исковым заявлением к АО «ТБанк», ПАО «Росбанк», ООО «РБ страхование» о признании незаключенными, недействительными кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки, признании отсутствующими обязательств, возложении обязанности исключить информацию, признании отсутствующими обязательств по договору страхования, указав в обоснование, что ** по телефону от представителя АО «ТБанк» узнал, что на его имя оформлен потребительский кредит в ПАО «Росбанк», который уступлен АО «ТБанк».

Согласно письменного ответа ПАО «Росбанка» от ** кредитный договор № от ** с новым номером № заключен с истом через каналы дистанционного обслуживания, вход в приложение был выполнен с характерного устройства № по №, договор подписан смс-кодом, вправленным Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона заемщика №, введение которого являлось простой электронной подписью. Требование истца аннулировать кредитный договор удовлетворить не могут.

** обратился в отдел полиции № УМВД России по АГО с заявлением о преступлении по факту мошенничества, а именно оформления кредита на его имя. ** вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления, поскольку денежные средства и мошенниками не были выведены со счета.

Согласно детализации счета телефона истца за период с ** по ** от ПАО «Росбанк» в адрес истца поступали входящие смс, звонки, которые оставлены без ответа, часть из них направлена на голосовую почту. Полагает, что ** входящих звонков от Росбанка не поступало, истец разговоров с неизвестными номерами не совершал, все исходящие звонки с неизвестных номеров оставлены без ответа, поэтому направлены оператором на голосовую почту, то есть информация от сотрудника службы безопасности Росбанк, что истец в телефонной беседе сообщил сотруднику банка, что согласен на кредит не достоверна. Входящие звонки и 4 смс с неизвестного истцу номера и последующие 9 смс от Росбанка оставлены истцом без ответа, исходящих смс от истца не было.

Кроме того, в период с ** по ** истец был в отпуске по уходу за ребенком, дохода не имел, что подтверждается справкой 2НДФЛ, при оформлении кредита не была проявлена добросовестность и осмотрительность, не проведена проверка клиента и его платежеспособности перед оформлением кредита.

Поскольку ПАО Росбанк видел, что кредит не востребован, клиент им не воспользовался, приложением не пользуется, ежемесячно первые месяцы после выдачи кредита банк мониторил кредитную историю истца, что видно из кредитной истории, следовательно у банка могли возникнуть сомнения в правомерности оформленного кредита, банк имел возможность проявить должную осмотрительность и добросовестность - уточнить ситуацию у истца, оформлял ли он кредит, однако не сделал этого.

С целью получения подробной информации о кредите истец установил приложение ПАО Росбанк и произвел скачивание следующих документов: индивидуальные условия договора потребительского кредита, место получения клиентом Индивидуальных условий: ...; выписку по счету за период с ** по **, согласно которой на счет истца ** поступил кредит в размере 223 410,58 руб., списана комиссия за снижение процентной ставки 35 410,58 руб., а также в пользу ООО «РБ Страхование» списаны страховые премии дважды: ** - в размере 23 000 рублей и **- в размере 23 000 рублей.

Оплата кредита списывалась без информирования и уведомления истца с предоставленного кредита по умолчанию. В ** при объединении ПАО «Росбанк» и АО «ТБанк» истец был уведомлен о необходимости произвести платеж, и в этот момент истец узнал об оформленном на его имя кредите.

Намерений оформить кредит не имел, заявку на выдачу кредита, документы для одобрения кредита истец не подавал, кредитный договор и его условия не подписывал, индивидуальные условия кредитования не согласовывал и не получал, офис ПАО Росбанк в ... не посещал, смс коды никуда не вводил и не передавал, не знал о том, что на его имя оформлен кредитный договор, кредитные денежные средства со счета не снимал, кредитом не пользовался, полагает, что неизвестными лицами от его имени была подана заявка на кредит, но вывести себе данные денежные средства они не смогли, поскольку истец с ними не общался, кодов им не передавал.

Таким образом, кредит был предоставлен истцу без его волеизъявления, без согласования с ним индивидуальных условий кредитования, предоставленным кредитом истец не пользовался.

При заключении кредитного договора неизвестными лицами от имени истца был также заключен договор страхования № № от ** с ООО «РБ Страхование», страховая премия составила 23 000 рублей, оплачена за счет денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от ** непосредственно Банком в страховую компанию.

Услугами ООО «РБ Страхования» истец не пользовался, договор не подписывал. Согласие на комиссию в размере 35 410,58 рублей за снижение процентной ставки не подписывал.

Выдача кредита без волеизъявления истца повлекла наличие задолженности по кредиту, испортила хорошую кредитную историю истца. На странице № имеется информация о том, что ПАО Росбанк отказал ** в выдаче кредита истцу в сумме 10 000 рублей. Отметил, что в банк в один день подано две заявки, из которых на 10 000 отказано, а 223 410,58 одобрено, что противоречиво. Несмотря на отсутствие дохода, обратной связи от истца, банк не уточнил достоверно лицо, подающее заявки на кредит, перечислил денежные средства.

Истец не вводил коды, отправленные Росбанком, в приложении Росбанка, не имел намерения брать кредит. Такое обилие кодов, подписание каждого документа – ввести и не запомнить - не возможно, поскольку многократный ввод кодов - это не просто (тайное нажатие кнопки в приложении или нажатие на зависший экран телефона, это целенаправленное оформление кредита на имя истца с подписанием ряда документов.

Уточнив исковые требования в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ссылаясь на ст. 153, 160,307, 820 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон «О потребительском кредите» постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», просит признать незаключенным, недействительным договор № от ** между ПАО Росбанк и ФИО2, применить последствия недействительности (ничтожности) сделки по кредитному договору, признать отсутствующими обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору, обязать АО «ТБанк» исключить в БКИ информацию о наличии кредитных обязательств, задолженности истца по кредитному договору № от ** с новым номером №. Признать незаключенным, недействительным договор страхования № № от ** между ООО «РБ страхование» и истцом, применить последствия недействительности (ничтожности) сделки по договору страхования № № от **, признать отсутствующими обязательства истца перед ООО «РБ страхование» по договору страхования № №11от **.

Определением суда от ** удовлетворено заявление АО «ТБанк» о процессуальном правопреемстве, произведена замена стороны ответчика ПАО «Росбанк» на АО «ТБанк» (том 2 л.д. 214-216).

Определениями суда от ** и **, ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечены АО «Национальное бюро кредитных историй», Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... (Управление Роспотребнадзора по ... отдел судебных приставов № ГУФССП России по ... соответственно (том 2 л.д. 220, том 3 л.д. 143).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении с учетом уточненных требований, поддержал в полном объеме, дополнив, что в анкету не вписан ребенок, доход указан без подтверждающего документа, на входящие звонки не отвечал, голосовую переадресацию не просматривал, сообщения о списании денежных средств не поступали, приложение банка удалил, поэтому не видел, что оформлен кредит, узнал о нем в ** году, когда скачал приложение и увидел, что банк списал второй раз сумму на договор страхования, по его заявлению деньги по второму договору страхования вернули. Ответчик самостоятельно указал сумму его дохода в заявлении.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, представлены письменные пояснения, согласно которым на основании договора уступки прав требования между банком и ПАО «Росбанк» переданы права требования по кредитному договору к ФИО2, с целью погашения задолженности договору присвоен номер № в его рамках открыт договор расчетной карты №. В соответствии с договором расчетной карты открыт счет №, выпущена карта №, Аудиозаписей от ** не найдено, заявление-анкета на предоставление кредита формировалась дистанционно в электронном виде. Между ПАО Росбанк и ФИО2 ** на основании заявления заключен договор расчетной карты, открыт счет, который в системах банка изменен на счет №, №расчетной карты. В заявлении истец просил предоставить доступ к системе Росбанк-онлайн, в качестве зарегистрированного номера просил установить номер мобильного телефона №, подписав заявление, подтвердил свое согласие на то, что банк будет информировать его об операциях по счету путем отражения всех операций в выписке по счету, которую можно получить с использованием системы Росбанк онлайн. Истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком требований закона при заключении договора, договор подписан с использованием мобильного приложения (система «РОСБАНК онлайн) с типичного для него мобильного устройства, способ аутентификации по отпечатку пальца. Первоначально направлено заявление о предоставлении кредита от ** на сумму 10 000 рублей, заявка отклонена, предложен вариант, клиент повторно направил заявление-анкету на предоставление кредита в сумме 165 000 рублей. Заявление направлено в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении, отправленном банком на зарегистрированный номер телефона. В заявлении просил заключить с ним договор страхования, в рамках программы «Моя максимальная защита», с условиями договора страхования, состоящего из полиса и Правил страхования ознакомлен и согласен. Все действия совершены в пределах одной сессии в системе «РОСБАНК онлайн». Денежные средства перечислены на счет клиента №, с момента поступления денежных средств на счет клиента, они стали собственностью истца, списана страховая премия в размере 23 000 рублей, комиссия 35 410,58 рублей за подключение к программе снижение процентной ставки по договору. При заключении договора стороны согласовали все его существенные условия, со стороны банка недостоверная и иная информация, вводящая клиента в заблуждение, не предоставлялась, доказательств совершения обмана сотрудниками ПАО Росбанк не представлено, доказательств понуждения к заключению договора не представлено, просят отказать в иске в полном объеме (том 2 л.д. 7, 86, 89, 161, том 3 л.д. 21-23, 29).

Представитель ответчика ООО «РБ страхование» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, также представлены письменные пояснения, согласно которым между ними и истцом заключен договор комплексного страхования по программе «Моя максимальная защита» № № от **; заявлено о пропуске срока исковой давности, который в силу ст. 181 ч. 2 ГК РФ составляет один год, так договор заключен **, а истец обратился в суд **; на протяжении всего срока действия договора страхования истцу были оказаны услуги страхования, договор заключен не в целях исполнения обязательств истца по кредитному договору; полученная ** страховая премия в размере 23 000 рублей была возвращена банком истцу на основании его заявления о расторжении договора страхования, что подтверждается платежным поручением от ** №, то есть прекратил свое действие ** (том 1 л.д. 150, том 2 л.д. 190-192, том 3 л.д. 116-117).

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому в соответствии с ч. 5.9 ст. 5 ФЗ № 218 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй (том 3 л.д. 16).

Представители третьих лиц - Управления Роспотребнадзора по ..., Ангарского РОСП № ГУФССП России по ... в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 названного Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 вышеупомянутого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления о предоставлении услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц от **, между истцом ФИО2 и ПАО Росбанк был заключен договор о комплексном банковском обслуживании, был открыты счета №№ и №, кроме того истцу был предоставлен доступ к системе «РОСБАНК Онлайн», в качестве зарегистрированного номера по просьбе клиента установлен номер мобильного телефона, указанный в разделе контактная информация заявления - анкеты № (том 3 л.д. 29).

** на имя ФИО2 в ПАО Росбанк был оформлен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 223 410,58 рублей сроком до **, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 22,50 % годовых (том 3 л.д. 173-176).

Возврат кредита осуществляется № платежами, размер платежа составляет 5 134,39 рублей, дата погашения № число каждого месяца.

В случае ненадлежащего исполнения и неисполнения обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в п. 15 индивидуальных условий выражено согласие заемщика на подключение опции «Выбери ставку по кредиту», предусматривающую оплату банку единовременного платежа за снижение процентной ставки по кредиту в размере 35 410,58 рублей.

В п. 16 индивидуальных условий договора предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: заявления и сообщения заемщика предоставляются заемщиком при личном обращении в филиал банка либо с использованием систем «Росбанк Онлайн», «Мобильный клиент-банк» в порядке, определенном Общими условиями. Сообщения/запросы и уведомления Банка могут быть предоставлены при личном обращении Клиента в Филиал Банка, Контакт-центр Банка, переданы по почте или с использованием Систем "РОСБАНК Онлайн", "Мобильный Клиент-Банк", а также через Банкоматы Банка. Информационные сообщения/запросы связанные с кредитом могут направляться Банком Клиенту посредством текстовых, голосовых и иных сообщений на e-mail, на телефон клиента, при этом Клиент уведомлен о том, что данные каналы являются незащищенными, не гарантируют отсутствия возможности несанкционированного доступа третьих лиц к передаваемой информации и соглашается нести все связанные с этим риски. Банк вправе использовать один из указанных номеров или несколько способов одновременно в порядке определенном Общими условиями.

Кредит предоставляется путем зачисления на счет клиента, открытый в филиале банка в валюте кредита (п. 18 Договора).

Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц ПАО Росбанк установлено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «РОСБАНК онлайн».

Договор подписан простой электронной подписью ** в № час., путем направления кода, на принадлежащий ФИО2 номер мобильного телефона +№, <данные изъяты>. Кроме того, представлен информационный график платежей по кредитному договору (том 2 л.д. 167), подписанный простой электронной подписью в ту же дату, №.

Одновременно оформлено распоряжение на периодический перевод денежных средств со счета клиента к кредитному договору № от **, заявление на перевод денежных средств ежемесячно в соответствующую дату ежемесячного погашения в размере подлежащем уплате ежемесячного платежа по кредитному договору. В случае уступки прав по кредитному договору поручает банку осуществлять указанные переводы в пользу нового кредитора (том 2 л.д. 168, 251).

В частности, от имени ФИО2 была заполнена заявление-анкета на получение кредита, содержащая все идентификационные данные заемщика (ФИО, дата рождения, паспортные данные, мобильный телефон, место работы и адрес места проживания), подписанная простой электронной подписью.

При подписании заявки от имени заемщика простой электронной подписью также было подписано соглашение на обработку персональных данных заемщика.

Из пояснений представителя АО «ТБанк» следует, что ** ФИО2 совершил вход в мобильное приложение ПАО Росбанк онлайн с типичного для него мобильного устройства, способ аутентификации TOUCH (по отпечатку пальца).

Первоначально направлено заявление о предоставлении кредита от ** на сумму 10 000 рублей (том 3 л.д. 27-28), заявка отклонена.

Повторно направлена заявление-анкета на предоставление кредита в сумме 165 000 рублей (том 2 л.д. 163-165). Заявление направлено в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении, отправленном банком на зарегистрированный номер телефона.

В заявлении указана просьба заключить договор страхования, в рамках программы «Моя максимальная защита», с условиями договора страхования, состоящего из полиса и Правил страхования ознакомлен и согласен. Все действия совершены в пределах одной сессии в системе «РОСБАНК онлайн».

Договор комплексного страхования по программе «Моя максимальная защита» № № № от ** заключен в рамках агентского договора ПАО «Росбанк» от имени страховщика в рамках агентского договора № от **, заключенного между страховщиком ООО «РБ страхование» и ПАО «Росбанк» с использованием простой электронной подписи истца и усиленной квалифицированной электронной подписи банка, договор заключен на один год с ** по ** (том 2 л.д. 197-202, том 3 л.д. 118-142), в связи с поступлением от ФИО2 заявления на расторжение договора страхования поступившие ** денежные средства в размере 23 000 рублей возвращены платежным поручением от ** № (том 2 л.д. 203-204).

Из выписки по счету, открытому на имя истца, следует, что ** на счет № поступили денежные средства по кредитному договору № от ** в размере 223 410,58 рублей. В последующем с указанного счета ** произведена оплата страховой премии по договору страхования № №11 от ** в размере 23 000,00 рублей, удержана комиссия оплата единовременного платежа за снижение процентной ставки по кредитному договору в размере 35 410,58 рублей, за период с ** по ** из имеющихся денежных средств производилось погашение основной суммы кредита и процентов, иных движений денежных средств не имеется (том 3 л.д. 31).

Истец, заявляя требование о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, незаключенным, указал, что истец не имел намерения брать кредит, не вводил коды, отправленные Росбанком в приложении Росбанка, соответственно заявку на оформление кредита не подавал, индивидуальные условия договора не согласовывал, согласия на заключение иных попутных договоров за плату, а именно договора страхования и комиссии за снижение процентной ставки не давал, договор был заключен неизвестными лицами от имени истца.

Согласно постановлению от ** о/у ОУР ОП-2 УМВД России по Ангарскому городскому округу в возбуждении уголовного дела по факту мошенничества по заявлению ФИО2 отказано за отсутствием события преступления, в связи с отсутствием материального ущерба (том 3 л.д. 230).

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела истец не отрицал, что ему поступали звонки и СМС-сообщения от Росбанка, но на звонки не отвечал, после чего ему был представлен кредит, о котором он не знал ничего, не пользовался им. О наличии кредита стало известно из звонков и сообщения АО ТБанка о наличии задолженности в ** года.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 ФЗ РФ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 ФЗ РФ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как следует из Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации, в порядке, предусмотренном договором; мобильное приложение (МП) - программное обеспечение для работы в системе «РОСБАНК Онлайн», устанавливаемое на мобильное устройство клиента; система «Росбанк Онлайн» (далее - Система) - комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления клиенту посредством сети Интернет банковских услуг; сервис быстрых платежей (СБП) - сервис быстрых платежей платежной системы Банка России, предоставляющий возможность осуществления моментального перевода денежных средств в пользу.

Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц ПАО Росбанк установлено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы Росбанк-онлайн.

В разделе 1 Условий обслуживания в системе «Росбанк Онлайн» дано определение аналога собственноручной подписи. Для создания аналога собственноручной подписи (АСП) могут использоваться такие средства как коды подтверждения, пароль (в том числе определяемый на основе параметров введенного клиентом ПИН для целей совершения в мобильном приложении). Используемый в системе «Росбанк Онлайн» АСП является простой электронной подписью клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 69-ФЗ «Об электронной подписи».

Соглашение, заключенное между клиентом и Банком путем акцепта Банком адресованной ему оферты клиента о присоединении клиента к условиям обслуживания в системе «Росбанк Онлайн» является соглашением об электронном документообороте. Принятием (акцептом) банка предложения клиента будут являться действия по предоставлению клиенту средств доступа в систему «Росбанк Онлайн».

В п. 2.3 Условия обслуживания в системе «Росбанк Онлайн» отражено, что удостоверением прав клиента на совершение операций в системе «Росбанк Онлайн» является АСП, при этом электронные документы, подписанные АСП, необходимого для проведения соответствующей операции в соответствии с руководством пользователя признаются Банком и клиентом имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента, и порождают юридические права и обязанности сторон, аналогичные тем, что возникают при получении документов на бумажном носителе.

Банк при получении от клиента в сеансе работы в системе «Росбанк Онлайн» электронный документ проверяет подлинность АСП при помощи программы проверки (п.3.3.1 Условий обслуживания в системе «Росбанк Онлайн»).

Банк обеспечивает неизменность подписанного АСП клиента и электронной подписью Банка.

Клиент осуществляет доступ в систему «Росбанк Онлайн» (путем ввода ФИО1 и Пароля или ПИН) выбирает соответствующую операцию, после чего электронный документ выводится на экран мобильного устройства клиента. После ознакомления клиента с содержанием электронного документа и при условии согласия с его содержанием клиент подписывает электронный документ путем нажатия кнопки «подписать/подтвердить» (или аналогичного содержания) (п.3.6.2 Условий обслуживания в системе "Росбанк Онлайн").

В силу абзаца 3 п. 3.11 Условий договора о комплексном банковском обслуживании банк и клиент пришли к соглашению, что для целей заключения сделок с банком и проведения операций клиентом могут быть использованы аналоги собственноручной подписи, указанные в п.4.2 Условий, при этом документы, подписанные с использованием таких аналогов, считаются равнозначными соответствующими документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью клиента (том 3 л.д. 32-53).

Как следует из ответа <данные изъяты> номер телефона +№ принадлежит ФИО2 (том 2 л.д. 155).

Заявление о предоставлении кредита на сумму 165 000 рублей подписано простой электронной подписью от ** в № (том 3 л.д. 25-26).

Из представленных стороной текстов смс-сообщения усматривается, что истцу на номер телефона направлялись сообщения ** о предоставлении доступа в <данные изъяты>., ** направлен код подтверждения №, что также подтверждено детализацией звонков и сообщений, которая содержит сведения о направлении на сотовый телефон истца сообщений в указанные даты и время (время региона).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор был заключен между истцом ФИО2 и ПАО Росбанк с использованием системы «Росбанк Онлайн», подписан истцом простой электронной подписью путем введения кода, направленного банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона заемщика.

Дальнейшие распоряжения истца о переводе денежных средств при списании страховой премии по договору и комиссии за подключение к программе снижения процентной ставки по договору также были подтверждены простой электронной подписью.

Как следует из выписки детализации счета абонентский номер +№ на указанный номер направлены входящие тексты СМС-сообщений (время местное) – ** в № и ** в № от Rosbank; ** шесть смс-сообщений от Rosbank в №; и два сообщения в №, а также одно сообщение в № из Rosbankdom; ** поступило девять сообщений от Rosbank в № (том 3 л.д. 158-164).

Сведений о переадресации СМС-сообщений детализация не содержит, имеются сведения о переадресации нескольких телефонных звонков **, **, **, ** и ** на голосовую почту номер на №.

Согласно ответу <данные изъяты>» на абонентском номере +№ услуги «переадресации вызовов» и «переадресации СМС» подключены не были. Абонентский № входит в ресурс нумерации <данные изъяты>» для служебных целей, именно для услуги «голосовая почта» (том 3 л.д. 238).

Из представленных стороной текстов смс-сообщения следует, что истцу на номер телефона направлялись сообщения ** в №, сообщение ** о предоставлении доступа в <данные изъяты>., ** «Мы не смогли до вас дозвониться»; ** в № – «Вы хотите заключить кредитный договор с ПАО Росбанк, код подтверждения №, не сообщать никому код, код запрашивают только мошенники»; ** в № – «Вы хотите заключить кредитный договор с ПАО Росбанк, код подтверждения №, не сообщать никому код, код запрашивают только мошенники»; ** в № – «ФИО2, не можем одобрить вашу заявку на кредит, предлагаем другой вариант, рассчитайте индивидуальные параметры» (том 2 л.д. 202).

Анализируя представленную детализацию в совокупности с тестами сообщений, адресованных истцу на номер телефона +№, представленными заявлением-анкетой, договором и распоряжениями, подписанными №, оснований полагать, что смс-коды не были направлены вовсе либо были направлены не истцом, а другим неизвестным лицом у суда не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

Тот факт, что истец денежными средствами не воспользовался, удалил приложение Росбанк Онлайн, на также отклонение банком заявления о предоставлении кредита на сумму 10 000 рублей, датированного ** в №, без указания АСП не свидетельствует о том, что кредитный договор заключен не был.

Рассматривая требования истца о признании незаключенным, недействительным договора страхования от ** между ООО «РБ страхование» и ФИО2 по мотиву отсутствия воли на заключение кредитного договора, услугами ООО «РБ Страхование» не пользовался, суд приходит к следующему.

Договор комплексного страхования по программе «Моя максимальная защита» № № от ** заключен агентом в рамках Агентского договора № от **, заключенного между страховщиком (принципалом) и ПАО «Росбанк» (агентом) (том 3 л.д. 123-142). Согласие на заключение договора комплексного страхования отражено в заявлении-анкете на предоставление кредита от **, там же указано на ознакомление с условиями договора страхования, состоящего Полиса и Правил страхования, реализуемая ООО «РБ Страхование» (том 2 л.д. 8-10).

В силу п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из установленных ранее обстоятельств следует, что ФИО2 был подписан кредитный договор ** в электронном виде, с использованием АСП, договор страхования по программе «Моя максимальная защита» заключен также в электронном виде путем подписания договора простой электронной подписью, соответственно оснований для признания договора комплексного страхования по доводу отсутствия воли истца на заключение договора недействительным, признания его незаключенным не имеется.

Договор страхования вступил в законную силу с момента его заключения и действует в течение одного года, соответственно прекратил свое действие **, при этом истец не был лишен права на получение страховой выплаты по договору в период его действия (том 3л.д. 194-203).

Разрешая заявленное ответчиком ООО «РБ Страхование» ходатайство, суд учитывает, что в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о незаключенности кредитного договора и договора страхования, основаны как на несоблюдении требования об их письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договоров отсутствовало.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019), заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Таким образом, руководствуясь положениями статей 166, 168, 181, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что срок исковой давности по требованию о признании договора незаключенным (ничтожным) начал течь с **, и заканчивается **, учитывая, что настоящими исковыми требованиями в суд истец обратился **, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения срока исковой давности.

На основании изложенного выше, с учетом отказа в удовлетворении основных требований о признании незаключенными, недействительными кредитного договора, договора страхования суд считает целесообразным отказать в удовлетворении производных требований истца ФИО2 к АО «ТБанк», ООО «РБ Страхование» о применении последствий недействительности (ничтожности) сделки по кредитному договору № от **, признании отсутствующими обязательства истца перед АО «ТБанк» по кредитному договору № от **; возложении на банк обязанности исключить из БКИ информацию о наличии кредитных обязательств, задолженности истца по кредитному договору № от **, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки по договору страхования № № от **, признании отсутствующими обязательства истца ФИО2 перед ООО «РБ Страхование» по договору страхования № № от **, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к АО «ТБанк» (ИНН №), ООО «РБ Страхование» (ИНН №) о признании незаключенным, недействительным кредитного договора № от ** между ПАО «Росбанк» и ФИО2, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки по кредитному договору № от **, признании отсутствующими обязательства ФИО2 перед ПАО «Росбанк», АО «ТБанк» по кредитному договору № от **, возложении на АО «ТБанк» обязанности исключить из БКИ информацию о наличии кредитных обязательств, задолженности истца по кредитному договору № от **; признании незаключенным, недействительным договора страхования № № от ** между ООО «РБ Страхование» и ФИО2, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки по договору страхования № № от **, признании отсутствующими обязательства ФИО2 перед ООО «РБ Страхование» по договору страхования № № от ** отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.Л. Пастухова

Мотивированное решение суда составлено 24 октября 2025 года

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0