Дело № 78RS0016-01-2022-002378-60
Производство № 2-2966/2022 20 сентября 2022 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,
при секретаре Махмудовой Л.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 329 898 руб. 86 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 284 руб. 88 коп., государственную пошлину в размере 9 552 руб.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.
Стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 512 159 руб. 57 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 13 процентов годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответчик допускала нарушение сроков и сумм внесения ежемесячных платежей.
Сумма общего долга ответчика перед Банком по договору № с учетом добровольного уменьшения суммы начисленных пени на 90 % по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 329 898 руб. 86 коп., из которых 290 855 руб. 22 коп. - кредит, 36 891 руб. 68 коп. – плановые проценты, 2 151 руб. 96 коп. – пени.
Стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 341 841 руб. 57 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 7,5 процентов годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответчик допускала нарушение сроков и сумм внесения ежемесячных платежей.
Сумма общего долга ответчика перед Банком по договору № с учетом добровольного уменьшения суммы начисленных пени на 90 % по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 305 284 руб. 88 коп., из которых 283 222 руб. 02 коп. - кредит, 20 140 руб. 77 коп. – плановые проценты, 1 922 руб. 09 коп. – пени.
В судебном заседании истец, представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», АО «Национальное бюро кредитный историй» не присутствовали, извещены, сведений об уважительности причин неявки не представили, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ФИО3 возражал против иска, поддержал письменные возражениях на иск.
Письменные возражения ответчика на иск имеются в материалах дела (л.д. 58-62).
В возражениях ответчик просит отказать в иске, оспаривает наличие задолженности перед истцом, заключение с истцом кредитных договоров, получение денежных средств по договорам, указывает, что исковое заявление подписано неуполномоченным лицом.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что иск банка обоснован и подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В статье 5 вышеназванного закона приведен исчерпывающий перечень банковских операций.
Деятельность истца осуществляется на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной Центральным Банком Российской Федерации.
В соответствии со статьей 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (статьи 13 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из материалов дела усматривается, что истец зарегистрирован в ЕГРЮЛ в установленном законом порядке, генеральная лицензия на осуществление банковских операций (в период заключения спорного кредитного договора) выдавалась Банку Центральным Банком Российской Федерации.
Таким образом, истец осуществлял банковские операции в соответствии с действующим законодательством.
Стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 512 159 руб. 57 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 13 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответчик допускала нарушение сроков и сумм внесения ежемесячных платежей.
Стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 341 841 руб. 57 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 7,5 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответчик допускала нарушение сроков и сумм внесения ежемесячных платежей.
ВТБ (ПАО) зачислял суммы кредитов на счет ответчика №, принадлежность которого себе ответчик не отрицала.
Индивидуальные условия договора банковского счета № изложены заявлении ФИО2 на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 148).
Ответчик не исполняла надлежащим образом условия договоров по ежемесячному погашению задолженности.
Истец потребовал досрочного исполнения обязательств по договорам в соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ (л.д. 26).
Ответчик требование не исполнила.
Сумма общего долга ответчика перед Банком по договору № с учетом добровольного уменьшения суммы начисленных пени на 90 % по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 329 898 руб. 86 коп., из которых 290 855 руб. 22 коп. - кредит, 36 891 руб. 68 коп. – плановые проценты, 2 151 руб. 96 коп. – пени.
Сумма общего долга ответчика перед Банком по договору № с учетом добровольного уменьшения суммы начисленных пени на 90 % по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 305 284 руб. 88 коп., из которых 283 222 руб. 02 коп. - кредит, 20 140 руб. 77 коп. – плановые проценты, 1 922 руб. 09 коп. – пени.
Расчеты задолженностей по договорам (л.д. 14-18) являются арифметически правильными, соответствует условиям кредитных договоров, проверены судом.
Подписав кредитные договоры, ответчик заявила о присоединении к Правилам кредитования (Общие условия) – л.д. 38.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Представленные в материалы дела кредитные договоры, заключенные ответчиком с банком, в полной мере отвечают всем признакам кредитного договора, в них отражены все существенные условия кредитного договора.
При заключении договоров ответчику предоставлена необходимая информация, она была ознакомлена с условиями оказания услуг и была с ними согласен, так как подписала кредитные договоры.
Между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях кредитных договоров.
В силу части 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из содержания пункта 2 ст. 809 ГК РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Разрешая заявленные банком требования, суд руководствуется положениями статей 307, 309, 310, 807, 808, 810, 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, и исходит из того, что наличие кредитных отношений между сторонами подтверждено представленными доказательствами, обязательства по возврату долга по кредитным договорам ответчиком не исполнены, а поэтому исковые требования подлежат удовлетворению.
В связи с вышеизложенным взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 329 898 руб. 86 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 284 руб. 88 коп. Общая задолженность по кредитным договорам взыскивается в размере 635 183 руб. 74 коп. (329 898,86 + 305 284,88).
В соответствии со ст. 98 (ч. 1) ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд (л.д. 7-9), размер которой в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 9 552 руб., из расчета
5 200 + 1 % от (635 183,74– 200 000),
Всего с ответчика пользу истца подлежит взысканию 644 735 руб. 74 коп. (635 183,74+ 9 552).
Отклоняя доводы возражений на иск, суд учитывает следующее.
Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
В силу п. 2 данной нормы права, если договор займа был совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Пунктом 3 указанной правовой нормы установлено, что если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
В силу положений ч. 6 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу изложенных правовых норм в случае возникновения сомнений в достоверности договора займа, доказать факт его безденежности должен заемщик.
Из текстов кредитных договоров, выписок по счетам ответчика, расчетов задолженностей, платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-29, 32-34, 150, 151) следует, что денежные средства по кредитным договорам № и № перечислены истцом на внутренний счет ответчика №.
Допустимых доказательств обратного не представлено.
Материалы дела подтверждают намерение ответчика получить кредиты, а также намерение истца данные кредиты предоставить.
Ответчиком заполнены анкеты-заявления, в которых ответчик просила предоставить потребительские кредиты в потребительских целях (на сумму 512 159 руб. 57 коп. ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 30, 31, на сумму 341 841 руб. – л.д. 35, 36). После этого сторонами подписаны индивидуальные условия кредитного договора, согласно которым стороны определили в качестве счета для предоставления кредита счет ответчика №.
Доказательств недобросовестного поведения истца при заключении кредитных договоров ответчиком не представлено.
Согласно п. 1.5 - 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
В силу абз. 3 пункта 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банком ссудного счета не предусматривает заключение между банком и клиентом договора.
Термин «ссудный счет» не определен в законе и используется в ряде нормативных правовых актов Банка России. Под ссудным счетом понимается группа бухгалтерских счетов по учету задолженности по возврату кредита. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета, а также проведению по нему операций установлена законодательством Российской Федерации, то есть имеет публично-правовой характер (Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П).
В отличие от ссудного счета, являющегося внутрибанковским счетом, предназначенным исключительно для бухгалтерского отчета и обслуживания кредитной задолженности, режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента, а также проведение клиентом операций лично путем доступа к счету с использованием банковской карты.
Обязательство банка по перечислению предоставленных на основании кредитного договора денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору вытекает из существа кредитных договоров сторон, в связи с чем дополнительного распоряжения клиента банку на зачисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не подразумевает. Зачисление осуществляется на основании внутреннего распоряжения на предоставление кредита и отражено как в выписках по ссудным счетам, по контрактам клиента, так в банковских ордерах.
Довод ответчика о том, что открытый кредитный счет № является счетом физического лица, а не ссудным счетом, имеющим иную нумерацию «№», не свидетельствует о незаключенности кредитного договора, его безденежности.
Сторона ответчика указывала в ходе рассмотрения дела, что истцом не представлены бухгалтерские документы кредитора в подтверждение наличия кредитной задолженности ответчика. Данные обстоятельства не свидетельствует о безденежности заключенных сторонами договоров.
Доказательства исследованы судом в соответствии с положениями статей 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Документы, представленные суду в обоснование иска, в том числе копии кредитных договоров в составе кредитных досье, прошиты и скреплены печатью банка (л.д. 44-оборот).
Истец воспользовался своим правом на выбор средств доказывания и в подтверждение факта выдачи кредитов и ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договорам представил выписки по счету и расчеты задолженностей. Законом на истца не возложена обязанность при обращении с иском в суд о взыскании кредитной задолженности по предоставлению следующих документов: выписок с ссудного счета заемщика, по убыткам на балансе кредитора на ссудном счете, бухгалтерских документов.
Доказательств тому, что кредитные договоры не подписаны со стороны заемщика, материалы дела не содержат.
С учетом обстоятельств, установленных судом, приведенные ответчиком в возражениях на иск доводы о безденежности и незаключенности кредитных договоров признаются судом несостоятельными, поскольку факты выдачи банком заемщику кредитных денежных средств подтверждаются всей совокупностью доказательств, добытых по делу, которые являлись предметом исследования и оценки суда. При этом ответчиком в ходе судебного разбирательства не представлено никаких убедительных доказательств безденежности кредитных договоров.
Довод возражений на иск, что ответчик кредитные денежные средства фактически не получала, опровергается совокупностью исследованных судом доказательств.
После оформления кредитных договоров ответчику стали доступны денежные средства, предоставленные в кредит (выписка по счету №). Кроме того, суд учитывает, что ответчик, изначально исполняя обязательства по возврату кредитов, тем самым подтвердила действительность кредитных договоров.
В материалы дела представлены сведения, достоверно подтверждающие, что ответчик вносила платежи в счет погашения кредитов: оплата без задолженностей по кредитному договору № производилась до ДД.ММ.ГГГГ, оплата без задолженностей по кредитному договору № производилась до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14, 17).
Разрешая при указанных обстоятельствах спор, суд, руководствуясь положениями статями 309, 819, 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отклонении довода о безденежности кредитных договоров. При этом суд исходит из того, что договоры заключены путем подачи ответчиком истцу анкет-заявлений и подписания сторонами договоров Индивидуальных условий с предоставлением ответчику полной и достоверной информации об условиях договора, по всем существенным условиям договора было достигнуто соглашение, договор истцом исполнен, договоры ответчиком исполнялись, частично денежные средства по кредитам выплачены, в связи с чем оснований для признания договоров безденежными не имеется.
Доводы стороны ответчика о том, что договоры подписаны со стороны банка лицами, не имеющими полномочий на их подписание, опровергается содержанием представленных банком доверенностей на ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 146, 147), с ФИО5 (л.д. 149), содержащими полномочия по заключению с физическими лицами договоров потребительского кредита, в связи с чем также отклоняется судом.
Ответчик представила справку из банка ВТБ о наличии счетов и иной информации, необходимой для предоставления гражданами сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д 84-86), ссылаясь на то, что в разделе 4 подразделе 4.1 («Срочные обязательства финансового характера») отсутствуют сведения о кредитных договорах, указанных в исковом заявлении, что подтверждает ее довод о незаключении договоров с банком и неполучении денежных средств.
Данный довод стороны ответчика также отклоняется судом, поскольку, как указано в пункте 7 сноски в справке (л.д. 86-оборот), в данном разделе указываются сведения о срочных обязательствах финансового характера на сумму, равную или превышающую 500 000 руб. на отчетную дату (ДД.ММ.ГГГГ). Между тем, из материалов дела следует, что сумма задолженностей по каждому из кредитных договоров менее 500 000 руб. менее 500 000 руб., в связи с чем сведения об обязательствах по спорным кредитным договорам не должны указываться банком в указанной справке. Между тем, неуказание обязательств по кредитным договорам в справке не опровергает факт их заключения и получения кредитных денежных средств.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитным договорам в размере 635 183 руб. 74 коп., расходы по государственной пошлины 9 552 руб., а всего 644 735 руб. 74 коп.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Ковалева Е.В.