Решение по делу № 2-893/2023 от 10.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 42RS0№-53

(2-893/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Смолина С.О.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 10 мая 2023 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит. Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись представленными банком денежными средствами, не исполняла взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 173 794,55 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил право требование на задолженность ответчика по договору № № обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования № ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило должнику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по указанному кредитному договору ответчиком не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с 26.12.2011по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173794,55 руб., в том числе: 149 415,92 руб.- основной долг; 12 065,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 12 313, 14 - штрафы. Также, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 4675,89 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 329, пунктом 3 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (пеней, штрафом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пунктов 1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений кредитного договора в установленном порядке.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», на основании которого между сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ заключено соглашение о кредитовании №.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил на текущий счет № ответчика ФИО1 денежные средства в размере 200000 руб. под 24,99 % годовых, на срок 48 месяцев, полная стоимость кредита составляет 28,02% годовых, что подтверждается анкетой–заявлением на получение персонального кредита ( л.д.7-8), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), тем самым истец исполнил свои обязательства перед ответчиком по соглашению о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ.

Также из анкеты-заявления заемщика ФИО1 следует, что сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 6700 руб., дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей -ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 29-е число каждого месяца.

Согласно п. 2.1, 2.2 Общих условий кредитования Банк обязуется в случае акцепта заявления, содержащихся в анкете–заявлении, предоставить заемщику кредит не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется заемщику на срок, указанный в анкете заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения(л.д.22).

Согласно п.п. 5.1 Общих условий кредитования, за неисполнение или ненадлежащее исполнение по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 23).

Пунктом 5.2 предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий кредитования, в части уплаты процентов, Клиент уплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (л.д.23).

Согласно п. 5.3. в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета, установленных п.3.3 настоящих общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета Банка ( л.д.23).

Пунктом 6.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу по кредит у и/ или уплаты начисленных процентов ( полностью или частично) Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании (л.д.23).

В целях подтверждения осуществления операций погашения задолженности ответчиком истец прилагает выписку по счету, подтверждающий факт погашения (л.д. 12-21).

Согласно расчету, задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 173794,55 руб., в том числе: 149415,92 руб.-основной долг; 12065,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 12 313, 14 – штрафы (л.д. 11).

Согласно п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ М 266-П), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставляемые Банком карты - являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктом 1.8. Положения №-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачислений указанных денежных средств на их банковские счета.

Ответчик ФИО1 в своих возражениях на иск не оспаривал факт получения от банка ОАО «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 200000 руб.

Согласно выписке по счету ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. был предоставлен кредит в сумме 200000 руб., которые были перечислены на расчетный счет ответчика №, к которому привязана кредитная карта №. В тот же день -ДД.ММ.ГГГГ, ответчик воспользовался предоставленными ему банком кредитными денежными средствами в сумме 10000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 внесено в погашение основного долга 1918,25 и уплату процентов 4 781,75 руб.

При этом, как следует из выписки по счету ответчика (л.д. 12-17), расчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), ответчик ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора платежи в погашение основного долга и процентов за пользование займом производил несвоевременно, что подтверждается расчетом задолженности, последний платеж в погашение задолженности по кредиту был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 руб.

Проверяя правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его полностью обоснованным и верным. Задолженность ответчика исчислена Банком в соответствии с действующими Тарифами, поэтому не доверять представленному расчету задолженности ответчика ФИО1 у суда оснований нет.

На дату рассмотрения дела ответчиком ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору не погашена. Доказательств обратного ответчиком, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-42) и актом приема – передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) (л.д. 35-37).

Согласно акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) размер задолженности, по состоянию на дату перехода прав требований ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору перед банком составляет 173794,55 (л.д. 36). После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производились. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ней и банком уступке права требования (л.д. 31).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ответчиком ФИО1 возражающим против удовлетворения исковых требований полностью, заявлено о применении срока исковой давности и об отказе в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу положений статей 195, 196, 197 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и общий срок исковой давности устанавливается в три года, и для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел последнее добровольное погашение по кредиту в сумме 500 рублей, что подтверждается выпиской счету.

Следовательно, началом исчисления срока исковой давности следует считать дату ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).

При этом, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратился к мировому судье судебного участка № Центрального судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173794,55.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.в сумме 173 794,55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ должником ФИО1 подано заявление об отмене судебного приказа, в связи с чем, данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскателю ООО «Феникс» разъяснено его право на предъявление требований к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке искового производства (л.д. 33).

Поскольку поступление от должника возражений рассматривается как обстоятельство, исключающее выдачу судебного приказа взыскателю, т.е. препятствующее защите прав взыскателя в данном судебном порядке (порядке приказного производства), то при отмене судебного приказа судьей на основании статьи 129 ГПК РФ исковая давность также не может считаться прерванной и исчисляться заново.

Более того, согласно ст. 129 ГПК РФ в определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства, что и было сделано мировым судьей в определении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в случае отмены судебного приказа для взыскателя становится очевидным, что его право осталось не защищенным и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства.

Однако, ООО «Феникс» за пределами срока исковой давности, ДД.ММ.ГГГГ, посредством почтовой связи (поступило к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ), обратилось за выдачей судебного приказа к мировой судье судебного участка № Центрального судебного района <адрес>.

Истец ООО «Феникс» имел право обратиться с иском в суд, а соответственно и с заявлением о выдаче судебного приказа, о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на момент предъявления иска в суд, в соответствии с приведенными выше положениями закона срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

О пропуске истцом срока исковой давности было заявлено ответчиком.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности стороной истца не заявлялось, доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости (статьи 59 - 60 ГПК РФ), в подтверждение того, что истец ООО «Феникс» пропустило срок исковой давности по уважительной причине, в материалы дела не представлено.

Между тем, как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 12, пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 205, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, о применении последствий которого заявлено ответчиком ФИО1, суд отказывает истцу ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований полностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 875, 89 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 6).

Учитывая, что истцу ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований отказано полностью за истечением срока исковой давности, поэтому не подлежат удовлетворению и требования по возмещению понесенных судебных расходов в заявленном истцом размере, в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173794,55 руб., понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 875, 89 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, т.е. через Центральный районный суд <адрес>.

Судья (подпись) С.О. Смолин

Решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2023 года

Судья (подпись) С.О. Смолин

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0032-01-2023-000801-53 (2-893/2023) Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области