Решение по делу № 2-1073/2023 от 23.03.2023

№ 2-1073/2023

70RS0004-01-2023-000749-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ткаченко И.А.,

при секретаре Несмеловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 58371 руб. 54 коп. под 30,50%/ 30,50% годовых по безналичным/ наличным сроком на ... дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по чету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», в результате которого все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе права и обязанности, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась просроченная задолженность. Просроченная задолженность по суде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила ... день. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без исполнения. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и составляет 77441 руб. 71 коп.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в сумме 77 441 руб. 71 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 58 371 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом 16 992 руб. 13 коп., иные комиссии 2 078 руб. 04 коп., а также возместить за счет ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2523 руб. 25 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о судебном заседании, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что с исковыми требованиями согласна, просила при определении размера задолженности учесть оплаты, произведенные ею в ДД.ММ.ГГГГ, не согласилась со взысканием входящих в состав задолженности комиссий.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные сторонами письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Так, согласно данной статье в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ОАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ОАО КБ «Восточный») направлено заявление о заключении договора кредитования, в котором она просила Банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета (далее – Типовые условия), Порядке выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования.

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, обязалась уплачивать указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит (вид кредита – кредитная карта) в сумме лимита 80 000 руб. на срок до востребования, процентная ставка по кредиту при совершении наличных операций 30,5% годовых, при совершении безналичных операций – 30,5% годовых, льготный период ... дней, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 10% от суммы полученного и использованного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб., платежный период – ... дней, начало платежного периода ДД.ММ.ГГГГ.

Помимо этого, при заключении договора кредитования заемщик ФИО1 изъявила желание на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», страховщиком по которому является ЗАО ..., о чем ДД.ММ.ГГГГ представила в Банк соответствующее заявление.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечислению на указанный счет денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО КБ «Восточный» и ответчиком была соблюдена.

Вышеуказанный кредитный договор никем не оспорен, является действующим, иного в материалы дела не представлено.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли взаимные обязательства, которые на основании ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из представленной выписки по счету №, открытому на имя ФИО1 в рамках вышеуказанного договора кредитования, следует, что ОАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет в качестве кредита. В свою очередь ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ использовала выданную ей Банком кредитную карту, снимала со счета карты заемные средства.

Однако обязательства по кредитному договору исполнялись ею ненадлежащим образом, допускались нарушения сроков и размеров минимального обязательного платежа, последний расчетный период, в котором ФИО1 воспользовалась заемными средствами – ДД.ММ.ГГГГ, при этом последний минимальный обязательный платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» в ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 341 руб. 47 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 170 руб. 12 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Советского судебного района г. Томска по существу заявленных требований был вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Согласно ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Материалами дела установлено, что на основании решения общего собрания акционеров ПАО «Совкомбанк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения № от ДД.ММ.ГГГГ Единственного акционера ПАО КБ «Восточный», ПАО «Совкомбанк» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Данные обстоятельства подтверждаются Уставом ПАО «Совкомбанк», сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц о внесении записи о прекращении деятельности в отношении ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» переданы ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности, активы и пассивы ПАО КБ «Восточный».

В силу п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. Правопреемство при указанной реорганизации носит универсальный характер, обусловленный передачей прав и обязанностей правопреемнику единым комплексом в полном объеме и в том виде, в каком они принадлежали правопредшественнику на момент его реорганизации.

С учетом нормативных положений п.2 ст.58, п.1 ст.382, ст.387 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» является полным правопреемником ПАО КБ «Восточный», в том числе, по обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направлялось ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о ее погашении в течение 30 дней с момента направления данного уведомления.

В установленный срок просроченная задолженность в полном объеме не была погашена ответчиком, что явилось основанием для обращения банка в суд в порядке искового производства.

В рамках настоящего иска ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 441 руб. 71 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 58 371 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом 16 992 руб. 13 коп., иные комиссии 2 078 руб. 04 коп., рассчитанная с учетом внесенных ответчиком платежей после отмены судебного приказа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик с наличием задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом согласилась, на что указала в своем заявлении, адресованном суду. При определении размера задолженности просила учесть платежи, внесенные ею в ДД.ММ.ГГГГ.

Довод ответчика в указанной части суд полагает заслуживающим внимания.

Из выписки по счету №, предоставленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ежемесячно осуществлялись платежи в счет погашения задолженности по кредиту в размере 3000 руб.

Платежи в таком же размере вносились ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чему в материалы дела представлены платежные квитанции, свидетельствующие о внесении на счет № денежных средств ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, с отражением остатка задолженности на дату погашения.

Как видно из указанных квитанций, после внесения ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 3000 руб. остаток задолженности составил 77411 руб. 71 коп., после внесения ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 3 000 руб. остаток задолженности составил 71 441 руб. 71 коп., что подтверждает довод ответчика о внесении платежа в размере 3000 руб. также и в ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание положенияст.319 ГК РФ, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, суд считает необходимым зачесть внесенные ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ платежи в общей сумме 9000 руб. в счет уплаты процентов за пользование кредитом, ввиду чего задолженность по процентам составит 7 992 руб. 13 коп.

Вместе с тем, учитывая, что ответчик не признает задолженность по заявленным ко взысканию иным комиссиям, а истцом со своей стороны в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлены сведения о составе указанных комиссий и порядке их начисления, суд считает необходимым исключить из состава задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму иных комиссий в размере 2 078 руб. 04 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 66 363 руб. 67 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 58 371 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом 7 992 руб. 13 коп.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска, исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности, была уплачена госпошлина в размере 2 523 руб. 25 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1).

Учитывая, что судом требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено частично в размере 85,7% от заявленного, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 162 руб. 43 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, место рождения ..., паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 66363 руб. 67 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 58371 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом 7992 руб. 13 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, место рождения ..., паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины 2162 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен 30.03.2023.

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.