Решение по делу № 2-281/2025 от 21.02.2025 - о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-281/2025 (2-3045/2024)

УИД 42RS0002-01-2024-004527-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Белово Кемеровская область - Кузбасс 21 февраля 2025 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Галлямовой Е.У.

помощник судьи Абдулина Н.А.

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, действующего по нотариальной доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Просит взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с Заемщика ФИО1 задолженность по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 014427,97 рублей, в т.ч.: по кредиту – 958 913,18 рублей; по процентам - 53 452,28 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1318,65 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 743,86 рублей.

Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с Заемщика ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 12 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному № № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1 800 рублей.

Взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 144 рублей, в т.ч.: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соотв. с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ – 25 144 рублей; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соотв. с п.3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ - 20 000 рублей.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб» и Заемщиком – ФИО1, заключен кредитный № №R03/00415, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2 200 000 рублей (два миллиона двести тысяч рублей 00 коп.), путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 11% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к кредитному договору). С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была увеличена до 12% годовых в связи с нарушением Заемщиком условий кредитного договора.

Согласно условиям договора, кредит является целевым и предоставлялся для приобретения Залогодателем ФИО1 в собственность недвижимого имущество.

Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, количество комнат: №, кадастровый (или условны №).

Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается <данные изъяты> о государственной регистрации права и Выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и банковским/мемориальным ордером.

Права Банка договору, как кредитора и залогодержателя, удостоверены Закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно Закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной совершена запись регистрации залогодержателем является Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб».

Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается Расчетом исковых требований, а также выпиской по счету.

В связи неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Согласно условиям договора, в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку.

На основании вышеизложенного, задолженность Заемщика – ФИО1, по кредитному <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 014 427.97 рублей (один миллион четырнадцать тысяч четыреста двадцать семь) рублей 97 копеек, в т.ч.: по кредиту – 958 913,18 рублей (девятьсот пятьдесят восемь тысяч девятьсот тринадцать) рублей 18 копеек, по процентам – 53 452.28 рублей (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 28 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 318.65 рублей (одна тысяча триста восемнадцать) рублей 65 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 743.86 рублей (семьсот сорок три) рубля 86 копеек.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по Договору в полном объеме не исполнил.

В соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитом на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и не возвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Реализация Банком предусмотренного ч. 2 ст. 811 ГК РФ права на досрочное востребование суммы кредита не означает расторжение кредитного договора.

Согласно условиям договора проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Условиями договора установлено, что проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 04.12.2000), согласно которым в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «<данные изъяты>»).

Таким образом, при заявлении истцом указанного выше требования, суд принимает решение по имущественному требованию о взыскании процентов на будущий период без указания их размера, определяя в решении условия, согласно которым будет рассчитываться сумма процентов на будущий период.

Исходя из факта наличия задолженности ответчика по договору в части основного долга, и руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, Постановлениями Пленума Верховного суда Российской Федерации и условиями договора, Банк полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере, определенном кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга ю кредиту включительно.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются Заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Возможный довод ответчика о тяжелом материальном положении, напротив, будет свидетельствовать о том, что кредитные обязательства будут нарушаться и в дальнейшем и об отсутствии у заемщика возможностей погашать кредит и исполнять решение суда о взыскании задолженности иным путем, кроме как путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком, проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 200 000 рублей (семь миллионов двести тысяч) рублей.

Истец просит установить начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 5 760 000 рублей (пять миллионов семьсот шестьдесят тысяч) рублей.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 1 800 рублей, что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату услуг и платежных поручением за оплату услуг по проведению оценки.

Также истцом понесены расходы на оплату госпошлины в размере 45 144 рублей.

Информация о движении дела, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Беловского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу <данные изъяты> в соответствии со статьей 113 ГПК РФ.

Истец ПАО «Банк Уралсиб» извещенный в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечил явку представителя в судебное заседание. В материалы дела представил письменное заявление (л.д.83), согласно которому просит рассмотреть дело в отсутствии представителя. Отводов не имеет, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1, извещен о времени и месте рассмотрения данного дела надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в суд не явился. Об уважительной причине неявки не сообщил, об отложении не просил. Ходатайств, подлежащих разрешению судом, не поступало.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующий по нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком полномочий на три года л.д.84-86) возражал на удовлетворении требований истца ПАО «Банк Уралсиб» поскольку спорная квартира была приобретена не только за счет кредитных средств, но за счет личных накоплений заемщика, а также на имущество не может быть обращено взыскание в связи с проживанием в ней <данные изъяты> детей и жилье является единственным. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в <данные изъяты> займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из положений ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, <данные изъяты> или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «<данные изъяты>» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный № № (л.д.14-17), с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 2200000 руб., с условием уплаты 11,00 % годовых, на срок - 120 месяцев.

Из имеющегося в материалах дела Графика платежей, который является приложением к кредитному договору и п.5 ИУ, следует, что ответчик ФИО1 должен ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сроки проведения платежа, не позднее указанной даты, вносить в счет погашения задолженности по кредитному договору аннуитетный платеж, состоящий из суммы основного долга и процентов 30588,00 руб.

В соответствии с п.13 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,06 (ноль целых две сотых) процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день со дня следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п. 9 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предмета ипотеки, обозначенного в п. 9 кредитного договора (с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости).

Согласно п. 8 кредитного договора цели использования заёмщиком кредита – приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> <данные изъяты> <данные изъяты> №№, далее предмет ипотеки.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по кредитному <данные изъяты> №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

Согласно выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.29-30) правообладателем жилого помещения - квартиры, с <данные изъяты> <данные изъяты> 42:21:0114003, расположенной по адресу: <адрес> <адрес> является ФИО1, в графе ограничение прав, вид указан как залог в силу закона).

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, что следует из выписки по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик прекратил вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

ДД.ММ.ГГГГ заемщику увеличена до 12% годовых в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора.

Как следует из расчета задолженности (л.д.7-10), просроченная задолженность по кредитному № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1014427 (один миллион четырнадцать тысяч четыреста двадцать семь) рублей 97 копеек: по кредиту - 958 913 (девятьсот пятьдесят восемь тысяч девятьсот тринадцать) рублей 18 копеек; по процентам - 53 452 (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 28 копеек; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1 318 (одна тысяча триста восемнадцать) рублей 65 копеек; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 743 (семьсот сорок три) рубля 86 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ за № ПАО «Банк Уралсиб» направил ФИО1, заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ (л.д.36-37), что также подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

Требование ответчик не выполнил, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства. В настоящее время ответчик ФИО1, не погасил образовавшуюся задолженность, сумма долга не возвращена, проценты за пользование кредитными денежными средствами ответчиком не уплачены, доказательств иного, суду не представлено. Как пояснил ответчик, в связи с возникшими трудностями, долг признает (протокол с/з от ДД.ММ.ГГГГ л.д.79-80).

Данный расчет суммы задолженности отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, под сомнение ответчиком не ставится, оснований с ним не соглашаться судом не усматривается, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО1, надлежащим образом не выполняется, истец ПАО «Банк Уралсиб» правомерно обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Аналогичная правовая позиция отражена в п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и просроченного основного долга; длительность неисполнения обязательств ответчиком и считает, что размер неустоек, начисленных на задолженность по остаток основного долга и просроченную ссуду, а также на просроченные проценты с учётом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1, сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составит 1014427,79 рублей.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов является залог (ипотека) принадлежащей ответчику квартиры с № №, расположенной по адресу: <адрес>, что также подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-35).

В соответствии со ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Проанализировав изложенные нормы закона и имеющиеся по делу доказательства, суд полагает исковые требования об обращении взыскания на квартиру путем реализации с публичных торгов подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 4.4.2. Общих условий: при неисполнении заемщиком обязательств по договору, включая требование кредитора о досрочном исполнении обязательств кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ «Об оценке рыночной стоимости квартиры», составленному ООО «Апекс Групп», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 7200000 (л.д.39-43).

На основании изложенного, суд полагает определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме 5760000 (пять миллионов семьсот шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Проанализировав изложенные нормы закона и имеющиеся по делу доказательства, суд полагает исковые требования в части обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов также подлежащими удовлетворению, поскольку обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Прочие доводы представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, о том, что закладной нарушаются права ответчика, в связи с приобретением имущества не только за счет кредитных средств, равно как то, что обращение взыскания на предмет залога – квартиры, нарушает права <данные изъяты> детей, поскольку спорный объект является единственным жильем, суд находит не состоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Рассматривая требования истца ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании с ответчика ФИО1, процентов за пользования кредитом по ставке 12 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному № № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, суд приходит к следующему.

В п. п. 2, 4 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Таким образом, с ответчика ФИО1, в пользу истца ПАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию проценты по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму просроченной ссудной задолженности 958 913,18 руб. с учетом его фактического погашения с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

С учетом вышеизложенных фактических обстоятельств, проанализировав положения действующего законодательства, оценив каждое из представленных доказательства в отдельности на предмет относимости, допустимости, достоверности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положений ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Уралсиб», поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, а ответчиком в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств, опровергающих доводы истца. Принятые на себя обязательства по договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются, материалами дела подтверждается наличие задолженности, ответчик доказательств, свидетельствующих о своевременном внесении денежных средств по кредиту и отсутствии у него задолженности, не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ составил в сумме 45144 (сорок пять тысяч сто сорок четыре) рубля (л.д.6).

В порядке ст.ст. 88,98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 45144 руб.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» было оплачено 1 800 (одна тысяча восемьсот) рублей за оценку рыночной стоимости спорной квартиры (л.д. 46).

Таким образом, с ответчика ФИО1, подлежит взысканию в пользу истца компенсация документально подтвержденных расходов по определению рыночной стоимости спорной квартиры в сумме 1 800 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, место рождения <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением в <адрес> ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН № ОГРН №) сумму задолженности по кредитному № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1014427 (один миллион четырнадцать тысяч четыреста двадцать семь) рублей 97 копеек, из которых: по кредиту 958913 рублей 18 копеек; по процентам 53452 рубля 28 копеек; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 1318 рублей 65 копеек; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 743 рубля 86 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 45144 (сорок пять тысяч сто сорок четыре) рубля; расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества 1 800 (одна тысяча восемьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, место рождения <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением в <адрес> ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН № ОГРН №) проценты за пользование суммой кредита по ставке 12% (двенадцать целых процентов) годовых, начисленные на сумму просроченной задолженности по кредиту в размере 958913 (девятьсот пятьдесят восемь девятьсот тринадцать) рублей 18 копеек, с учетом его фактического погашения с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий по праву собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, со следующими характеристиками жилое помещение - квартира, общая площадь 104,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> № №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5760000 (пять миллионов семьсот шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) О.Н. Спицына