Решение по делу № 2-455/2023 от 20.12.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело №2-455/2023

УИД: 36RS0024-01-2023-000628-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2023 года г. Нововоронеж

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Скофенко И.А.,

при секретаре Гудковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 02.06.2022 ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключили договор потребительского займа № 3573245005, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 50 000 руб. сроком на 168 календарных дня с процентной ставкой 328,50 % годовых, срок возврата займа - 17.11.2022. 26.05.2023 между ООО МФК «Экофинанс» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ заключён договор уступки прав требования (цессии) №3-2023/УП, на основании которого права требования по договору займа №3573245005 от 02.06.2022, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора займа № 3573245005, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа (далее – Общие условия) и Правилах предоставления займов (далее – Правила). В соответствии с Общими условиями по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока займа выступает внесение заемщиком авансового платежа, рассчитанного в процентом соотношении от суммы займа и зависящего от срока продления. Внесенный при продлении платеж направляется в погашение части задолженности в новую дату возврата займа. При заключении договора потребительского займа клиент выразил согласие на оказание услуги включения его в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая. За присоединение к Договору добровольного страхования клиентом вносится плата в размере 500 руб., которая удерживается обществом из суммы займа, в связи с чем перечисление суммы займа заемщику осуществляется за вычетом стоимости услуги страхования. Таким образом, клиенту перечислена сумма займа в размере 49 500 руб., то есть за вычетом стоимости услуги страхования. Согласно Общим условиям с целью идентификации и получения логина и пароля в личный кабинет Потенциальный Клиент проходит процедуру одноразовой регистрации путем ввода на веб-сайте Общества по адресу https://creditplus.ru/ аутентификационных данных, позволяющих производить идентификацию Заёмщика. Клиент одновременно проставляет отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии Условий предоставления займа, Общих условий договора займа, Условий о предоставлении согласия на обработку персональных данных, в том числе с целью получения в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках. Пройдя вышеуказанную процедуру регистрации, Клиент получает возможность доступа в личный кабинет на сайте Общества https://creditplus.ru/ через процедуру ввода аутентификационных данных. С использованием функциональных возможностей указанного личного кабинета и при условии ввода верных аутентификационных данных Клиент получает возможность оставить Заявку на получение потребительского займа. В процессе заполнения Заявки на получение потребительского займа Клиент присоединяется к Соглашению об аналоге собственноручной подписи путем простановки соответствующей отметки на сайте Общества, предоставляет Обществу Согласие на обработку персональных данных, а также указывает паспортные данные и контактные номера телефонов для связи с ним. Клиент подтверждает, что предоставление аутентификационных данных Обществу является надлежащим подтверждением волеизъявления Клиента, равнозначным собственноручной подписи Клиента, и совершение Клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей Клиента. После прохождения Потенциальным клиентом процедуры регистрации и аутентификации Общество осуществляет проверку указанных Клиентом данных в соответствии с требованиями действующего законодательства. При принятии положительного решения о предоставлении займа, Общество направляет Клиенту электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их в Личном кабинете Клиента. Акцептом Индивидуальных условий является совершение Клиентом указанных в них действий, а именно: ввод на веб-сайте Общества одноразового пароля, направляемого в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в заявке; сообщение оператору Общества уникального кода подтверждения, направленного Клиенту Обществом на зарегистрированный номер мобильного телефона или предоставление указанного уникального кода в виде ответного смс-сообщения Обществу. В соответствии с Общими условиями, а также п. 2 ст. 160 ГК РФ Акцептом Индивидуальных условий Клиент выражает свое согласие на использование во всех отношениях между Клиентом и Обществом (основанных как на первом Договоре займа, так и на всех последующих Договорах займа, иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между Клиентом и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи. В соответствии с Общими условиями для целей ст. 160 Гражданского кодекса РФ Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. СМС - код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством SMS-сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона. Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору. Таким образом, условие ст. 161 Гражданского кодекса РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке. Согласно Общим условиям с даты предоставления Заёмщику суммы займа Договор займа считается заключенным. Предоставление денежных средств осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на банковский счет/банковскую карту Заёмщика по указанным им реквизитам, а также на имя Заёмщика в рамках платежной системы CONTACT. Датой предоставления займа является дата зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего Заёмщика. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается платежным поручением или справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 323 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 07.07.2022 (дата возникновения просрочки) по 26.05.2023 (дата расчета задолженности). Согласно расчету задолженности по договору потребительского займа, сумма задолженности по договору займа за период с 07.07.2022 по 26.05.2022 составила 102 322 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 48 002 руб., сумма задолженности по процентам – 54 320 руб. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 2 в Нововоронежском судебном районе Воронежской области был выдан судебный приказ № 2-1116/2023. Определением мирового судьи от 28.09.2023 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа №3573245005 от 02.06.2022 за период с 07.07.2022 по 26.05.2023 в размере 102 322 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3246,44 руб., судебные расходы, понесенные на оплату почтовых отправлений, связанных с рассмотрением дела, в размере 165,60 руб., из которых: расходы по отправке заказного письма с копией искового заявления в адрес ответчика – 111,60 руб., расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа с приложенными документами в адрес судебного участка в размере 54 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ», будучи извещенным надлежащим образом, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной надлежащим образом, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставила заявление, в котором просит учесть произведенные ею платежи компании ООО МФК «Экофинанс»; ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просит уменьшить заявленные требования истца.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Банком России в ст. 2 "Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22) дано понятие «онлайн-заем» - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспорено, что 02.06.2022 между ООО МФК «Экофинанс» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита (займа) «МиниКредит» №3573245005, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 50 000 руб. под 328,500% годовых, срок возврата займа – 17.11.2022. Договор займа подписан электронной подписью, что не оспорено ответчиком (л.д.20-21,22-26,34-36,37-40).

Согласно п. 2.2 Общих условий договора потребительского займа (микрозайма) ООО МФК «Экофинанс», с целью идентификации и получения логина и пароля в личный кабинет, потенциальный клиент проходит процедуру одноразовой регистрации путем ввода на веб-сайте Общества по адресу https://creditplus.ru/ необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, паспортных данных, либо путем сообщения этих данных оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации. Для завершения регистрации потенциальный клиент дает свое согласие на передачу Обществу своих персональных данных, передачу Обществом предоставленных данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном клиенте, а также согласие с условиями использования сервиса.

Согласно общим условиям, Клиент одновременно проставляет отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии Условий предоставления займа, Общих условий договора займа, Условий о предоставлении согласия на обработку персональных данных, в том числе с целью получения в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках. Пройдя вышеуказанную процедуру регистрации, Клиент получает возможность доступа в личный кабинет на сайте Общества https://creditplus.ru/ через процедуру ввода аутентификационных данных. С использованием функциональных возможностей указанного личного кабинета и при условии ввода верных аутентификационных данных Клиент получает возможность оставить Заявку на получение потребительского займа. В процессе заполнения Заявки на получение потребительского займа Клиент присоединяется к Соглашению об аналоге собственноручной подписи путем простановки соответствующей отметки на сайте Общества, предоставляет Обществу Согласие на обработку персональных данных, а также указывает паспортные данные и контактные номера телефонов для связи с ним. Клиент подтверждает, что предоставление аутентификационных данных Обществу является надлежащим подтверждением волеизъявления Клиента, равнозначным собственноручной подписи Клиента, и совершение Клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей Клиента. После прохождения Потенциальным клиентом процедуры регистрации и аутентификации Общество осуществляет проверку указанных Клиентом данных в соответствии с требованиями действующего законодательства. При принятии положительного решения о предоставлении займа Общество направляет Клиенту электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их в Личном кабинете Клиента. Акцептом Индивидуальных условий является совершение Клиентом указанных в них действий, а именно: ввод на веб-сайте Общества одноразового пароля, направляемого в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в заявке; сообщение оператору Общества уникального кода подтверждения, направленного Клиенту Обществом на зарегистрированный номер мобильного телефона или предоставление указанного уникального кода в виде ответного смс-сообщения Обществу.

В соответствии с п. 3.1 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п.3.2 настоящего соглашения, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента (л.д.20-21)..

Согласно п. 3.2 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта;

- в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный на основании СМС-кода, введенного клиентов в специальное интерактивное поле на сайте.

Согласно п. 3.3 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный в системе общества номер клиента и соответственно считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода.

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса клиента, направленного обществу с использованием сайта. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на сайте в течение 12 часов, срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия клиент должен получить новый СМС-код (п. 3.4 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи).

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 3.2 настоящего соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе (п. 3.5 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи).

Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений:

- идентификатора, включенного в тело электронного документа;

- СМС-кода, использованного для подписания электронного документа;

- информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в обществе;

- технических данных об активности клиента в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах общества (п. 4.1 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи).

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных сторонами, общество осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты сторонами. Кроме того, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности общества позволяет сторона достоверно определить. Каким клиентом и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ (п. 4.2 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи).

Предмет Договора займа № 3573245005, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов (л.д. 22-26, 34-36, 37-40).

В соответствии с п. 6 Договора потребительского займа № 3573245005 установлено, что заемщик в счет погашения суммы займа и процентов по нему вносит 12 аннуитентных платежей в размере 8298 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 8291 рубль. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения денежных средств Заемщиком каждые 14 дней до даты возврата суммы займа включительно.

При заключении договора потребительского займа клиент выразил согласие на оказание услуги включения его в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая (л.д.31,32,33). Согласно п. 2 соглашения-оферты стоимость услуги общества по включению заемщика в список застрахованных лиц по программе составляет 500 руб.. Данная сумма удерживается обществом из суммы займа, в связи с чем перечисление суммы займа заемщику осуществляется за вычетом стоимости услуги страхования.

ФИО1 была перечислена сумма займа в размере 49 500 руб. (л.д.26).

Полная стоимость потребительского займа определена в договоре – 328,500 (в процентах) годовых и в денежном выражении – 49 569,000 руб. (л.д.22).

В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Кредитором указанное выше условие по договору потребительского займа с ответчиком ФИО1 было соблюдено.

Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 6.10. Правил предоставления потребительских займов (микрозаймов) ООО МФК «Экофинанс», клиент вправе продлить срок возврата микрозайма при условии направления Обществу соответствующего заявления о продлении срока возврата займа, и внесения платежа при продлении срока возврата микрозайма (л.д.37-40).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № 3573245005, при продлении срока возврата займа, размер платежа рассчитывается по ставке, установленной Договором, от остатка суммы основного долга по Договору, и зависит от срока продления. Продление срока возврата займа возможно на срок 5, 10, 14 и 28 календарных дней.

В соответствии с п. 5.1.7 Общих условий, клиент вправе продлить срок возврата микрозайма при условии направления обществу соответствующего заявления о продлении срока возврата займа и внесения авансового платежа с указанием назначения платежа: «В продление срока возврата микрозайма по индивидуальным условиям № _».

В целях продления срока возврата займа между кредитором и клиентом заключается соглашение о продлении срока возврата суммы займа к договору потребительского кредита (микрозайма), которое с даты его подписания становится неотъемлемой частью договора. Датой подписания соглашения является акцепт обществом оферты клиента, подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи на предоставление клиенту продления срока возврата суммы займа и внесение клиентом соответствующего платежа (п. 5.1.9 Общих условий).

16.06.2022 между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключено соглашение о продлении срока возврата суммы займа к договору потребительского кредита (займа) № 3573245005 от 02.06.2022, по условиям которого заемщику предоставляется продление срока возврата займа по договору в соответствии с новым графиком платежей. Срок возврата займа продлен на 5 дней – 22.11.2022. Новая дата внесения аннуитентного платежа – 21.06.2023 (л.д. 27-30).

В счет продления срока займа 16.06.2022 ФИО1 внесла платеж в сумме 2250 руб.: 0,9% в день от суммы займа: 450 руб. в день за 5 дней, что следует из пояснений истца (л.д.111) и подтверждается представленной ответчиком справки по операции Сбербанк Онлайн (л.д.105).

21.06.2022 ФИО1 в счет погашения суммы займа и начисленных процентов был внесен платеж в сумме 8298 рублей. 22.07.2022 г. ФИО1 в счет погашения займа было внесено 5000 руб., что также следует из пояснений истца (л.д.111), представленного расчета задолженности (л.д.9) и подтверждается представленными ответчиком справками по операции Сбербанк Онлайн (л.д.105-106). Иных платежей с чет погашения долга истцом произведено не было, что стороной ответчика не оспаривается, в то время, как усматривается из материалов дела, обязательства кредитора по перечислению денежных средств выполнены надлежащим образом.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что заемщик принятые на себя по договору обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В силу п. 1 ст. 387 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

26.05.2023 между ООО МФК «Экофинанс» и АО «ЦДУ» заключен договор возмездной уступки прав требований (цессии) № 3-2023/УП, по которому права требования по заключенному с ответчиком договору займа №3573245005 от 02.06.2022 перешли к истцу (л.д.15-16, 17, 18, 19).

Таким образом, у истца возникло право требования к ответчику.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика ФИО1, согласно которому общая сумма долга 102 322 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 48 002 руб., сумма задолженности по процентам 54 320 руб. (л.д.9).

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Мировым судьей судебного участка № 2 в Нововоронежском судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ по делу № 2-1116/2023 по заявлению АО «ЦДУ» о взыскании задолженности с ФИО1, который впоследствии определением мирового судьи от 28.09.2023 отменен (л.д.43).

На момент рассмотрения дела требование истца не удовлетворено, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

С учетом указанной нормы, размер начисленных истцом процентов и неустойки (штрафов, пени) по договору займа не может превышать 75 000 руб. (50 000 руб.*1,5).

Анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, а также учитывая, что обязательства по заключенному между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 договору потребительского займа №3573245005 от 02.06.2022 перед истцом до настоящего времени в части уплаты суммы основного долга 48 002 руб., процентов в сумме 54 320 руб. не исполнены, доказательств обратного в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для удовлетворения по существу заявленных исковых требований в этой части и взыскания с ответчика задолженности по основному долгу и процентам.

При этом суд учитывает отсутствие у ответчика возражений в этой части исковых требований.

Ответчик просит учесть произведенные ею платежи компании ООО МФК «Экофинанс» и ссылаясь на ст. 333 ГК РФ просит уменьшить заявленные требования истца.

В пунктах 69, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика.

Задолженность по процентам не является неустойкой, поскольку служит платой за пользование кредитом, в связи с чем подлежат уплате заемщиком наравне с основным денежным обязательством. Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к данным процентам не применяются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа.

С учетом установленных при рассмотрении дела обстоятельств, принимая во внимание, что требования, установленные в ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" истцом соблюдены, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 3246,44 руб. (л.д. 12), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом в обоснование понесенных почтовых расходов представлен список внутренних почтовых отправлений от 08.11.2023, из которых следует, что за отправление ответчику понесены расходы в размере 123,60 руб. (л.д.44).

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов по оплате заказного письма с копией иска в адрес ответчика в сумме 111,60 руб., в связи с чем, указанную сумму суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Доказательств, подтверждающих несение истцом расходов по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа с приложенными документами в адрес судебного участка в размере 54 руб., в материалы дела не представлено, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца почтовых расходов в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН: <***>) задолженность по договору потребительского займа №3573245005 от 02.06.2022 за период с 07.07.2022 по 26.05.2023 в размере 102 322 /сто две тысячи триста двадцать два/ рубля 00 копеек, из них: сумма задолженности по основному долгу – 48 002 рублей 00 копеек, сумма задолженности по процентам – 54 320 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН: <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3246 рублей 44 копейки, почтовые расходы в сумме 111 рублей 60 копеек, а всего 3358 /три тысячи триста пятьдесят восемь/ рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Скофенко

Мотивированное решение составлено 26.12.2023