Копия 16RS0051-01-2025-009282-43

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***> http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

10 сентября 2025 года Дело №2-6714/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – ответчик, банк) о признании недействительным договора потребительского кредита, взыскании денежных средств.

Иск мотивирован тем, что 20 ноября 2024 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <номер изъят> на сумму 1 041 787 руб. 09 коп. сроком на 84 месяца под 21,5% годовых для приобретения автомобиля CHANGAN UNI-K (VIN: <номер изъят>) стоимостью 3 439 900 руб.

Первоначальный взнос составил 2 550 000 руб., в том числе 1 700 000 руб. - стоимость автомобиля NISSAN X-TRAIL (VIN: <номер изъят>), сданного по программе «Трейд-ин», 850 000 руб. - наличными в кассу ООО «Казанский Двор», что подтверждается квитанцией №<номер изъят> от 20 ноября 2024 г.

Согласно счету №<номер изъят> от 20 ноября 2024 г., остаток к оплате составлял 889 900 руб., однако банк оформил кредит на сумму 1 041 787 руб. 09 коп., превысив необходимую сумму на 151 887 руб. 09 коп.

Истец указывает, что при оформлении кредита ему не разъяснили, что для сохранения ставки 21,5% необходимо ежемесячно совершать не менее 5 покупок на общую сумму 10 000 руб. через карту «Халва», срок выполнения - с 20 числа предыдущего месяца по 19 число текущего.

В случае невыполнения условий ставка автоматически повышается до 26,5%. Об этом истцу стало известно только в январе 2025 г., когда истец получил смс-сообщение от банка об изменении процентной ставки.

В декабре 2024 г. истец не выполнил условия акции, и банк в одностороннем порядке повысил ставку до 26,5%. После обращения истца к ответчику, ставка была возвращена к 21,5%, но в марте 2025 г. банк снова повысил ее до 26,5%, не засчитав погашение кредита через карту «Халва» как выполнение условий акции. На повторное обращение истца был получен отказ.

Все документы подписаны истцом электронно. Условия акции «Автокредит с Халвой» указаны в приложении к договору <номер изъят>, который был заключен позже.

На основании изложенного истец просит признать недействительным договор потребительского кредита <номер изъят> от 20 ноября 2024 г., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 347 132 руб. 52 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Казанский Двор».

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 данного Кодекса.

Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.

В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 указанного Федерального закона).

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (часть 9).

Частью 1 статьи 9 названного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в пунктах 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 20 ноября 2024 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <номер изъят> на сумму 1 041 787 руб. 09 коп. сроком на 84 месяца под 21,5% годовых для приобретения автомобиля CHANGAN UNI-K (VIN: <номер изъят>) стоимостью 3 439 900 руб.

При заключении договора потребительского кредита до сведения заемщика доведен размер процентной ставки, а именно, согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка в процентах годовых составляет 26,50%. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с «Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.

В связи с чем 20 ноября 2024 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита Карта «Халва» <номер изъят>, составлены индивидуальные условия потребительского кредита, процентная ставка по льготному кредитованию 60 месяцев составляет 0,0001%, в случае просроченной задолженности - 20% годовых. К указанной банковской карте открыт счет, карта получена истцом.

Дополнительным соглашением <номер изъят> к договору потребительского кредита <номер изъят> от 20 ноября 2024 г. стороны изменили условия абзаца 1 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части процентной ставки (оставив остальные условия пункта 4 без изменений), а также пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского, изложив абзац 1 пункта 4 и пункт 6 в следующей редакции: процентная ставка составляет 21,5% годовых. Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей: 84. Размер платежа: 24 074 руб. 45 коп., последний платеж – 24 073 руб. 86 коп. Срок платежа: по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 20 ноября 2031 г.

Из памятки участника акции «Автокредит с «Халвой», подписанной истцом (том 1, л.д. 63) следует, что акция предусматривает установление по договору потребительского кредита процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении следующих условий: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 20 по 19 число каждого месяца по действующему договору <номер изъят>) 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (или платежей в разделе «Оплата услуг» в мобильном приложении «Халва - Совкомбанк» или в личном кабинете на сайте <адрес изъят>/, или переводов заемных средств (кроме СБП), или операций по снятию заемных средств).

В случае несоблюдения условий акции, действующая процентная ставка по договору увеличится на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте Банка https://sovcombank.ru/.

Заключая с банком кредитный договор, ФИО1 ознакомлен с общими условиями, был согласен с ними (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В декабре 2024 г. истец не выполнил условия акции, и банк в одностороннем порядке повысил ставку до 26,5%. После обращения истца к ответчику, ставка была возвращена к 21,5%, в марте 2025 г. банк снова повысил ее до 26,5%.

Истец утверждает, что при заключении он был введен в заблуждение относительно его условий, а именно, что до него не были доведены все существенные условия кредита, при этом все документы подписаны им электронно, без возможности предварительного изучения. Также банком навязаны дополнительные услуги.

Вышеуказанные доводы истца не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку указанные обстоятельства не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны ответчика нарушениях прав истца.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

По смыслу положений статей 178 - 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля стороны носила заведомо искаженный характер, сформировавшись вследствие заблуждения (обмана) относительно существенных юридически значимых обстоятельств и повлекла явно иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения (обмана) участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался (не был обманут).

Исходя из положений вышеуказанных норм, под юридической природой сделки принято понимать совокупность свойств, характеризующих ее сущность. Природа сделки позволяет отличать один тип сделки от другого.

Основанием для признания сделки недействительной является существенное заблуждение относительно природы сделки, но не объема прав по ней.

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом.

Доказательств того, что ФИО1 не понимал сущность сделки и ее последствия, ему была не сообщена или сообщена искаженная информация о существенных условиях кредитного договора, либо при подписании документов воля истца не была направлена на совершение сделки, в материалах дела не содержится.

При этом, изложенные обстоятельства, в силу требований статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат доказыванию в суде лицом, ссылающимся на соответствующие обстоятельства.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд исходит из того, что письменная форма кредитного договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, истец подписала договор, чем выразила согласие с его условиями, кредитные денежные средства были перечислены банком по распоряжению заемщика на счет продавца, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора влиянием заблуждения со стороны ответчика, истцом в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не было представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для признания договора потребительского кредита <номер изъят> от 20 ноября 2024 г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 178, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, на что ссылался истец в иске, поскольку относимых и допустимых доказательств действий ответчика как стороны сделки, нарушающих требования закона, истцом не представлено.

Соответственно производные требования истца о взыскании денежных средств также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <номер изъят>) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 22.09.2025 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов