Решение по делу № 2-2830/2022 от 21.12.2022 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного, встречное исковое заявление <ФИО> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Дело № 2-2830/2022

УИД 24RS0024-01-2022-003577-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.А.,

при секретаре Темпель Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, встречное исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит – Кредит на карту под залог Авто». Лимит кредитования 600000 руб., срок кредита 60 месяцев. Договор является действующим, досрочного погашения кредита не произведено. Согласно заявлению ФИО1 о включении в Программу добровольного страхования, последняя была присоединена к договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком. В заявлении определен размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и порядок ее внесения. Банк исполнил обязательство по перечислению денежных средств в страховую компанию в полном объеме. На дату заключения договора в банке действовал механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 рабочих дней с даты включения в программу страховой защиты. ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту банка от представителя заемщика поступило заявление с требованием возврата платы за участие в программе добровольного страхования, а также за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ в полном объеме, в удовлетворении данного заявления было отказано. В связи с чем заемщик обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, при этом ссылалась, что ей навязаны данные, просила взыскать денежных средств в размере 70 200 руб., удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств в размере 24999 руб., удержанных Банком в счет оплаты за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) в общем размере 88535,07 руб. Общий размер требований имущественного характера составляет 183734,07 руб. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003 требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично: с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 20459,33 руб., право требования которых возникло после ДД.ММ.ГГГГ. Заявитель не согласен с Решением Финансового уполномоченного в части взыскания с банка денежных средств, так как оно не соответствует нормам действующего законодательства. Финансовым уполномоченным ненадлежащим образом исследованы представленные доказательства, неверно установлены факты, имеющие значение для дела. На основании вышеизложенного просит признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003 в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежных средств в общем размере 20459,33 руб. и в данной части отменить его, распределить судебные расходы заявителя в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска, в размере 6000 руб.

ФИО1 было подано исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в котором истец также ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит – Кредит на карту под залог Авто» на сумму кредита 600000 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 6,90%. В процессе заключения кредитного договора Заемщику было навязано подключение к Программе страховой защиты, однако стоимость данной услуги истцу не сообщили, в подписанных документах стоимость также не указана. О цене данной услуги ФИО1 стало известно лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету. С истца были списаны следующие платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ – 14778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 14778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 11084,36 руб. Сумма списаний за включение в программу страховой защиты составила 70200 руб. Комиссия за открытия и ведение карточных счетов: ДД.ММ.ГГГГ – 5262,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5262,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5262,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5262,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3947,28 руб. Сумма списаний за открытие и ведение карточных счетов составила 24999 руб. Общая сумма списаний составила 95199 руб. ФИО1, ссылаясь на то, что у нее не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Также указала, что в рамках Договора банковского счета Заявителем дано согласие на подключение к банковскому счету пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ (далее - Пакет услуг ПРЕМИУМ), стоимостью 24 999 руб., которая также была навязана. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца отставлена без ответа. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по на основании обращения ФИО1 вынесено решение № У-22-95102/5010-003, которым требования ФИО1 о возврате сумм списаний удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма списаний в размере 20459,33 руб., а также в случае неисполнения данного требования проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения. Полагает, что требования подлежали удовлетворению в полном объеме, а также уполномоченным незаконно отказано в удовлетворении требований о взыскании неустойки. На основании чего, истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» оставшуюся сумму списаний 74739,67 руб., неустойку в размере 95199 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа в размере 50 процентов от взысканной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для участия в деле привлечены ООО «СК Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк страхование» (АО).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения объединены гражданское дело № ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя и материалы гражданского дела и № по заявлению ПАО «Совкомбанк» к о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003 с присвоением объединенному гражданскому делу номера №.

В судебное заседание представитель заявителя (по первоначальному заявлению) ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Истец (по встречному исковому заявлению) ФИО1 и ее представитель ФИО4 (по доверенности) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО5 (по доверенности), участвующий в судебном заседании посредством ВКС, возражал против удовлетворения требований заявителя ПАО «Совкомбанк», удовлетворение требований ФИО1 оставил на усмотрение суда.

Представители ООО «СК Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд с учетом мнения представителя заинтересованного лица (по первоначальному заявлению) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, заслушав сторону представителя заинтересованного лица (по первоначальному заявлению), исследовав письменные материалы дела, считает требования заявителя (по первоначальному заявлению), истца (по встречному исковому заявлению) не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч.1 ст. 26 данного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 с. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям ст.. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст. 779 ГК РФ установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

К этому же корреспондирует и положения ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Согласно пунктам 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 600 000 руб., сроком на 60 месяцев (1 826 дней). Кредитный договор подписан ФИО1 собственноручной подписью. Комиссия за возникшую неакционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет ФИО1 №********4800 (далее- Счет*4800).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 600 000 руб.

При заключении Кредитного договора ФИО1 собственноручной подписью были подписаны заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 раздела «В» одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2 Заявления о предоставлении транша, а также заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее - Заявление на страхование), в соответствии с которыми Заемщик был присоединен к договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ) и от ДД.ММ.ГГГГ № (далее- Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ), заключенным между Банком как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком.

Услуга по включению в программу страхования - плата за участие в Программе страхования составляет 0,33% (1 950 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша). В соответствии с пунктом 3.1 раздела «В» данного заявления Заемщик просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за Программу страхования в течение льготного периода списывать со Счета*4800 указанную плату.

Согласно Выписке по Счету*4800 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком была удержана с Заемщика плата за Услугу по включению в программу страхования в общем размере 70 200,00 руб.: ДД.ММ.ГГГГ - 14 778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14 778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14 778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14 778,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 11 084,36 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратился в Банк с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 70 200 руб., платы за услугу по открытию и ведению карточных счетов в размере 24 999 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратился в Банк с заявлением с требованием о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 70200 руб., платы за услугу по открытию и ведению карточных счетов в размере 24 999 руб., неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона № в размере 19991,79 руб.

В удовлетворении требований потребителя было отказано.

Исходя из справки о состоянии задолженности следует, что обязательство по Кредитному договору Заемщиком в полном объеме не исполнено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности составляет 549 996,10 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, полагая свои права как потребителя нарушенными, ФИО1 в лице своего представителя ФИО4 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением об урегулировании спора, возникшего с ПАО «Совкомбанк».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003 с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы с денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которого ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 20459,33 руб., а в случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» данного требования в срок, установленный настоящим решением, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» обязательства по возврату платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 20459,33 руб., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период. В удовлетворении требования ФИО1 в остальной части отказано.

Финансовый уполномоченный исходил из того, что в материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для заявителя отдельное имущественное благо, и, несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе (сумма в размере 1950 руб. умножается на количество месяцев срока действия программы страхования составляет за весь период 70200 руб. (36 месяцев х1950). В время как стоимость услуги Банка по включению в программу страхования составляет за данный период 32363 руб., из расчета 70200 руб. за вычетом сумма страховой премии 37936,08 (70200х54,04%), Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования (с даты заключения кредитного договора до даты подачи заявления об отказе от услуги по включению в программу страхования), взыскав при этом с финансовой организации в пользу заявителя плату за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 20459,33 руб., исходя из того, что срок действия программы страхования 1096 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказалась от данной услуги, то за неиспользованный периоду 695 дней (1096-401 день (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)), следовательно, расчет данной платы составляет (32363 руб./1096дней х695 дней).

Указанное решение вступило в законную силу в течение 10 дней с момента подписания ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с данным решением в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которого ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 20459,33 руб., считая его незаконным, кредитная организация обратилась в суд с настоящим заявлением ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что заявителем ПАО «Совкомбанк» соблюдены порядок и сроки обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003 по обращению потребителя услуги ФИО3 к ПАО «Совкомбанк».

Разрешая дело по существу, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, руководствуясь вышеуказанными положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно частично удовлетворил требования ФИО3, взыскав с банка расходы в размере 20459,33 руб. по услугам, связанным с организацией страхования, поскольку обязанности носят как длящийся характер в течение фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия и действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, а потому удержание платы в связи с оказанием услуг должны быть рассчитаны за период, в котором застрахованное лицо участвовало в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, то есть с даты заключения кредитного договора до даты подачи заявления об отказе от услуги по включению в программу страхования.

При этом суд исходит из того, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, является недопустимым.

При этом подлежат отклонению доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Так, финансовым уполномоченным проанализированы положения п. 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, из которого следует, что размер платы за Программу страхования составляет 0,33% (1950 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования. В соответствии с пунктом 2.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заемщику указанных выше услуг денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в Программу страхования. При этом Банк удерживает из указанной платы 54,04% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, из положений указанного договора следует, что в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхованию Заемщику подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком, а также иные услуги Банка, плата за которую прямо предусмотрено условиями договора, как и порядок ее расчета.

В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк»

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за подключения к программе страхования суд исходи из следующего.

Судом установлено, что истцом ФИО1, обратившейся в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, соблюдены порядок и сроки обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-95102/5010-003 по обращению потребителя услуги ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» установленные ч. 3 ст. 25 Закона №- ФЗ.

Статьями 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При этом согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, собственноручной подписью было подписано Заявление о предоставлении транша, в котором Заемщик выразил согласие на предоставление ей за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, а именно на страхование ФИО1 по Договорам страхования на условиях Программы 1-П.

Согласно пункту 1.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша истец просила Банк одновременно с предоставлением ей транша включит в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, подтвердила, что понимает и соглашается, что, подписав данное Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 настоящего Заявления, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 данного Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

Выгодоприобретателем по договорам является ФИО3, а в случае ее смерти ее наследники. Своей подписью в данном заявлением истец подтвердила, что участие в Программе является добровольным, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, а также, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в п. 2.2 данного Заявления, в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

Указанным заявлением ФИО1 разъяснено, что в течение тридцати календарных дней с даты включения ее в Программу она вправе выйти из нее, подав в Банк соответствующее Заявление, при этом Банк возвращает ей уплаченную плату за Программу, которая перечисляется мне на Банковский счет».

Пунктом 1.3 раздела «В» Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой Финансовой организации, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию Кредитного договора.

Согласно пункту 1.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша Заемщик уведомлена, что участие в Программе страхования является добровольным и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе страхования. Также Заемщик проинформирована и осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы страхования и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Заемщик предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе страхования.

Согласно пункту 1.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша Заемщик понимает, что вправе не участвовать в Программе страхования и самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании или не страховать их вовсе, а также то, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление, при этом Банк возвращает внесенную Заемщиком за Программу страхования плату.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Договоры страхованию является приложением к договору страхования, заключенному с ФИО1, на их применение прямо указано в заявление, в связи с этим они являются обязательными как для истца по встречным требованиям, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

Согласно п. 1.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступление страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях, в том числе Программы 1-П, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования.

Согласно п. 1.2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, в том числе индивидуальные предприниматели, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного или осуществленного любым другим не противоречащим законодательству Российской Федерации способом заявления на включение в программу добровольного страхование распространено действие Договора страхования на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них страхователем страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором страхования.

В силу пункта 1.3 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его законные наследники. Также согласно пункту 1.1. раздела «В» Заявления о предоставлении транша, пункту 2 Заявления на страхование Заемщик назначил выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти - своих наследников. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Заявителя/наследников Заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на Счет*4800.

Согласно п. 1.4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ по Программе 1-П предельная величина страховой суммы устанавливается в размере до 1 000 000 рублей 00 копеек.

В силу пунктов 8.1 и 8.2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений п. 8.6 настоящего Договора. Срок действия Договора в отношении каждого Застрахованного лица начинается с даты подписания Заявления на страхование, указанной в самом Заявлении, и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц и Памятке (информационном сертификате). Если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении прекратить распространение действия Договора на новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, то действие Договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году.

Пунктом 8.5.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом кредитных обязательств перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица продолжает действовать в течение первоначально установленного срока действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, если иное не предусмотрено Договором. При этом Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде. Страхователь в свою очередь имеет право осуществить возврат Застрахованному лицу части полученной от него платы за включение в Программу страхования в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, и вправе запросить у Страховщика частичный возврат страховой премии в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

В силу п. 8.5.3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №). При этом п. 8.5.3.1. предусмотрено, что если заявление подается Застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная Страховщиком, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признаётся незаключенным. В то время как согласно п. 8.5.3.2. договора страхования в случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В соответствии с Заявлением на страхование к страховым случаям по Программе 1-П (для женщин от 55 лет до 85 лет) относятся: б) Установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Подписав Заявление о предоставлении транша, ФИО1 подтвердила, что понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения её в Программу страхования выйти из нее, подав в Финансовую организацию соответствующее заявление. При этом Финансовая организация возвращает Заявителю уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется на банковский счет (пункт 1.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша).

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что застрахованными лицами по Договору являются физические лица/индивидуальные предприниматели, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), соответствующие требованиям Программ страхования, в отношении которых распространено действие настоящего Договора и оплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором. По рискам, предусмотренным пунктами 3.1.1, 3.1.2, 3.1.4 Договора, Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - законные наследники. Страховая выплата производится на банковский счет Застрахованного лица, открытый в ПАО «Совкомбанк» (реквизиты банковского счета указываются в Памятке Застрахованного лица (Приложение №.1, 2.2, 2.3 к Договору) (далее - Памятка) на основании соответствующего распоряжения, предоставленного Застрахованным лицом при страховании.

По рискам п. 3.1.3 Договора Выгодоприобретателями являются третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых причинен вред, и/или Застрахованное лицо в случаях, предусмотренных разделом «Гражданская ответственность» соответствующей Программы страхования.

Согласно п. 8.1 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений п.8.6 настоящего Договора. Срок действия Договора в отношении каждого Застрахованного лица указывается в реестре Застрахованных лиц в Памятке.Если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении прекратить распространение действия Договора на новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, то действие Договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году (п. 8.2 договора).

Согласно пункту 8.5.2.4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ при полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату Застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная Страховщиком, будет возвращена Страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по заявлению Страхователя в адрес Страховщика путём взаимозачета - включения в Реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение № к Договору) и Акт (Приложение № к Договору) в следующем отчетом периоде.

В соответствии с п. 8.5.3.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страхователь принимает от Застрахованных лиц заявления на отказ Программы страхования. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу Застрахованного лица полученной ранее платы (части платы) за страхование не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления, кроме случаев, указанных в п.8.5.2.3.

Таким образом, при заключении Кредитного договора ФИО1 было дано добровольное согласие на оказание ей за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене и возможности отказаться от Программы страхования в течение 30 календарных дней, в связи с чем основания полагать, что данная услуга была навязана Заемщику, отсутствуют.

При этом в рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору, срок возврата потребительского кредита, полная стоимость потребительского кредита не зависят от заключения истцом по встречным требованиям Договора страхования, выгодоприобретателем по данному договору является сама ФИО1, а в случае ее смерти – наследники.

Пунктом 3.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии Кредитного договора действие Услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Согласно Заявлению о предоставлении транша ФИО1 подтвердила, что понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения её в Программу страхования выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется Заявителю на банковский счет.

Как установлено судом, задолженность Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не погашена, Кредитный договор продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования.

Таким образом, Заявитель отказался от исполнения договора страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона №.

При этом предусмотренный Договорами страхования и Заявлением о предоставлении транша 30-дневный срок для отказа от включения в Программу страхования, при котором страховая премия подлежит возврату, Заявителем пропущен, а при досрочном отказе от включения в Программу страхования по истечении тридцатидневного срока возврат страховой премии ни Договорами страхования, ни нормами закона не предусмотрен.

Разрешая спор, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, суд приходит выводу, что истец ФИО1 добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, условия которого согласованы между сторонами, ознакомившись с условиями кредитного договора, от его оформления не отказалась, имела возможность заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья, а также отсутствие в договоре страхования условия о возврате страховой премии за не истекший срок при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя или по истечении установленного договором страхования и Указаниями Банка России «периода охлаждения», при этом вопреки доводам истца в заявление на предоставление транша полностью указана стоимость данной услуги и порядок ее расчета. Принимая во внимание изложенное, суд исходит из отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии, а также для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке.

В рассматриваемом случае, вопреки доводам стороны ФИО1 заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, т.к. предусмотренная п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка от заключения или не заключения договора страхования не зависела, а также условиями кредитного договора не предусмотрено, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора не меняет условий договора.

Кроме того, суд учитывает, что отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 названного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается, что процентная ставка по кредитному договору составляет 21,9% (п. 4 договора), срок возврата определен в п. 2 договора.

Согласно п. 17 кредитного договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуг: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.

Аналогичное условие содержится и в заявлении на оформление договора страхования. При этом, обращаясь с заявлением о предоставлении транша истец подтвердила, что добровольное страхование - это её личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранном ею договором страхования, согласилась с условиями страхования.

То есть заключение договора страхования является волеизъявлением ФИО1, оформленным самостоятельным заявлением.

Таким образом, вопреки доводам стороны истца ФИО1 предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от страхования; кредитный договор и договор страхования не предлагают разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования (в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является, он не получает страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования не изменяется в зависимости от задолженности по кредитному договору; условиями договора страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как отказ от договора страхования, в связи с чем отсутствует возможность применения к правоотношению сторон положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, доводы стороны истца об обратном основаны неправильном толковании норм материального права.

Также судом установлено, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 подписала заявление-оферту на открытие банковского счета № (далее - Договор банковского счета) на условиях, изложенных в Заявлении - оферте и правилах банковского обслуживания физических лиц в Банке, а также а рамках Договора банковского счета Заемщиком дано согласие на подключение к к пакету расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ (далее - Пакет услуг ПРЕМИУМ), стоимостью 24 999 руб.

Согласно Выписке по Счету*4800 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком была удержана с Заемщика плата за подключение к Пакету услуг ПРЕМИУМ в общем размере 24 999,00 руб.: ДД.ММ.ГГГГ - 5 262,93 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5 262,93 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5 262,93 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5 262,93 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3 947,28 руб.

Кроме того, ФИО1 в тот же день написала заявление, в котором выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования по программе «ДМС Максимум» на условиях коллективного договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь». А также согласие на уплату Банку комиссии за подключение выбранного пакета в размере 24 999 руб., состоящую из платы за подключение Застрахованного к Программе страхования и компенсации расходов Страхователя на оплату страховых премий Страховщику.

Пунктом 5 заявления-оферты предусмотрено, что в данный пакет входит следующих комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на Банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупку собственными средствами согласно Тарифов Банка; страхование за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию от возможных случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно, проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Таким образом, в рамках пакета услуг Премиум ФИО1 были предоставлены услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «ДМС Максимум», по генеральному договору страхования по продукту «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и АО «Совкомбанк Страхование» по программе «Страхование имущества клиентов, гражданской ответственности клиентов за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц», а также к групповому договору добровольного страхования от несчастных случаев.

На основании указанного заявления и в подтверждение заключения договоров страхования ФИО1 выданы сертификаты № от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует, что истец, а также ее законный супруг и дети являются застрахованным на 1 год с 21 дня за днем подписания заявления на страхование по программе страхования «ДМС Максимум», при условии оплаты страховой премии по страховым рискам, указанным в заявление на страхование по программе коллективного страхования программы страхования «ДМС Максимум», а также в указанном сертификате, а также сертификат на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов.

Выгодоприобретателем по указанным договора является застрахованным.

Подписывая заявление о включении его в программы страхования истец подтвердила, что подключение её к указанным программам страхования является добровольным, что компенсация средств за оказанную услугу может быть произведена как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств.

В соответствии с п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Поскольку из представленных доказательств следует, что при заключении между истцом и банком кредитного договора помимо просьбы открыть на ее имя текущий банковский счет, ФИО1 также дала согласие на включение её в вышеуказанные программы страхования, а также выразила согласие оплатить комиссию за включение в программы страхования в размере 24999 руб., указанная услуга ей оказана, что подтверждается выданными сертификатами, оснований для возврата указанной суммы не имеется.

Из представленных доказательств следует, что ФИО1. имела возможность отказаться от комплексной услуги по открытию банковского счета, а также добровольному страхованию, обратившись с заявлением об отказе в течение 14 дней, что прямо предусмотрено в заявлении оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты с возвратом Заемщику платы за услугу. Однако таким правом не воспользовалась.

При этом, суд отмечает, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору; а услуги по страхованию не являются навязанной услугой Банка.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для возврата средств за оказанную услугу пакета расчетно-гарантийных услуг, не имеется, как и производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Кроме того, суд полагает, что являются необоснованными требования истца о взыскании неустойки.

В данном случае правоотношения сторон по отказу страхователя от договора страхования, что также повлекло расторжении договора оказания дополнительных банковских при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования урегулированы положениями ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Как следует из заявления финансовому уполномоченному, а также исковому заявлению, ФИО1 просила суд взыскать с Банка неустойку, обосновывая свои требования положениями п. 5 ст. 28 и ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующими последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также удовлетворения отдельных требований потребителя.

В соответствии с п. 1 ст.29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы, возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами (абз. 1 - 6). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем (абз. 7).

Согласно части 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу положений ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за (работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 с.28 и пунктами ст.29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца предусмотренной ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки, поскольку она подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае требования потребителя ФИО1 о возврате денежных средств не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано отказом страхователя от договора страхования и дополнительных банковских услуг. Отказ истца от исполнения договора основан на положениях ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора.

В связи с чем отказ ответчика от возврата уплаченной по договорам сумм не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и которое само по себе находится за пределами процесса и результата оказания услуг.

Суд также полагает несостоятельным довод стороны ФИО1 о том, что финансовый уполномоченный превысил полномочия при рассмотрении ее обращения, по собственной инициативе рассчитав проценты за пользование чужими денежными средствами.

В силу ч. 1 ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 этого Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 данного Закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч руб. (за исключением обращений, указанных в статье 19 этого Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в общем размере 183 734,07 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, а также о взыскании неустойки, в связи с нарушением срока возврата денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в Обзоре судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ № (вопрос 2), независимо от того, какой нормой права истец обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, ему не может быть отказано в удовлетворении заявленного требования на том основании, что он вместо процентов по ст. 395 ГК РФ требует неустойку.

В связи с тем, что потребитель, обратившись за защитой нарушенных прав к финансовому уполномоченному, свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания неустойки за неправомерное удержание финансовой организацией денежных средств основывал на нормах Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», финансовый уполномоченный при отсутствии оснований для удовлетворения данных требований истца, поскольку в данном случае за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена иная гражданско-правовая ответственность, обоснованно применил п.1 ст. 395 ГК РФ, несмотря на то, что потребитель в обращении данное требование не заявлял.

Таким образом, исходя из положений статей 2, 15, 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный принял решение лишь в отношении тех требований, которые указаны в обращении потребителя и заявлялись в финансовую организацию и приведенные выше обстоятельства не свидетельствует о превышении финансовым уполномоченным своих полномочий.

Таким образом, оценивая указанные обстоятельства, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных сумм, а также вытекающих из данных требований дополнительных – о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в связи с чем полагает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Васильева

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.