председательствующий по делусудья Пахатинский Э.В.(2-469/2023УИД 75RS0015-01-2023-000691-27)

№ 33-2692/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Бирюковой Е.А.

судей Волошиной С.Э., Малаховой Е.А.

при секретаре Пучковской А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 31 августа 2023 г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

по апелляционной жалобе ответчика ФИО1

на решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 18 апреля 2023 г., которым постановлено:

«Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21.08.2008 года по состоянию на 08.02.2023 года в сумме 71.745 рублей 22 копейки, а также судебные расходы в сумме 2.352 рублей 36 копеек, всего 74.097 рублей 58 копеек».

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

истец обратился в суд, ссылаясь на то, что 09.12.2007 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на оплату товара в торговой организации в размере 5998 руб., в рамках данного договора попросила выпустить ей карту по договору № и открыть счет №, данная карта была направлена заемщику по почте и активирована по телефону. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.08.2008 – 10000 руб., с 18.11.2009 – 40000 руб., с 21.05.2010 – 55000 руб., 21.08.2008 – 25000 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк 01.07.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на 08.02.2023 задолженность ответчика составляет 71745,22 руб., из которых 54553,03 руб. сумма основного долга, 4877,19 руб. сумма процентов, 5315 руб. сумма комиссий, 7000 руб. сумма штрафов. Просил взыскать задолженность в размере 71745,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2352,36 руб. (л.д.2-4).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.94-96).

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, в исковых требованиях банка отказать. Указывает, что истцом не представлено доказательство соблюдения письменной формы заключения кредитного договора № от 21.08.2008, истец предоставил лишь договор № на оплату товара от 09.12.2007, который ответчиком был выполнен в полном объеме. Поставив свою подпись в графе 56 договора, заемщик согласилась лишь с условиями страхования, условиями самого договора, спецификацией товара, графиком платежей, но не с условиями по карте. Считает, что она заключила с банком товарный кредитный договор с понятными и приемлемыми условиями и графиком, информация, размещена за пределами «тела» кредита, ее не заинтересовала и не насторожила. У банка нет доказательств, что именно ответчик получила и пользовалась картой. 29.10.2013 ответчик поменяла паспорт, но банк продолжал выдавать денежные средства по недействительному паспорту. Судом не в полной мере были изучены материалы дела, суд посчитал, что истец не выставлял окончательный счет, хотя в исковом заявлении указано, что 01.07.2014 был выставлен счет с требованием полного, досрочного погашения в течение 30 дней, тем самым определив начало течения срока исковой давности. Суд посчитал списанные судебными приставами средства, поступившими истцу, признанием долга со стороны ответчика, но письменного признания долга заемщик не давала, деньги не переводила, реструктуризации долга не было, как и ее ответа на требование полного досрочного погашения (л.д.102-104).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика ФИО1, судебная коллегия приходит к следующему.

09.12.2007 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов – анкетой заемщика, в которой просила заключить кредитный договор и открыть банковский счет на условиях, указанных в заявке-анкете. Заявление содержит сведения о кредите (часть 1): кредит на товар 5998 руб., размер кредита 6592 руб., ежемесячный платеж 716,55 руб., процентная ставка 12%, дата уплаты ежемесячного платежа 29 число каждого месяца (л.д.13). Также заявление содержит сведения по карте (часть 2): номер текущего счета №, дата начало каждого платежного периода по карте 1-ое число каждого месяца. Пунктом 3 заявления стороны установили, что заемщик просит банк, в случае принятия им решения о предоставлении в её пользование карты в соответствии с частью II Договора, произвести выпуск этой карты и направить на её почтовый адрес (л.д.13). Заемщик удостоверила подписью получение условий договора на 10 стр., спецификацию товара (л.д.23), тарифы банка на 2 стр. (л.д.25) и предварительный график погашения.

Истец ссылается на то, что 21 августа 2008 г. сторонами заключен договор кредитной карты № в результате акцепта банком оферты ФИО1, активировавшей карту и заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Условиями Договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения им первого реестра платежей. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком после заключения Договора.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение Текущего счета/Анкеты Заемщика (далее – Заявка), настоящих Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом (далее – Условия Договора) и Тарифов Банка по Карте, а также приложения к Договору – бланка уведомления Страховщика о наступлении страхового случая. Получение Заемщиком Условий Договора и Тарифов Банка по Карте подтверждается подписью в поле 51 Заявки. Настоящие Условия Договора и Тарифы Банка по Карте являются общедоступными и размещаются на информационных стендах в офисах Банка (филиалах/представительствах), на Рабочих местах Уполномоченных Банком лиц, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет: www.homecredit.ru (пункт 4 раздела 1 Условий Договора, л.д.26).

В соответствии с пунктом 1 раздела 3 Условий Договора Банк заказным письмом направляет Заемщику информационные материалы о возможности обращения в Банк для заключения Договора и Активации Карты, а также неактивированную Карту. Договор заключается в следующем порядке: для рассмотрения Банком возможности предоставления Кредита в форме овердрафта заявитель обращается к Уполномоченному Банком лицу для заполнения и отправки в Банк Заявки. Заполнение Заявки Уполномоченным Банком лицом производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина Российской Федерации, неактивированной Карты, а также оригиналов иных документов по требованию Банка; по результатам рассмотрения Заявки Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора, о котором Уполномоченное Банком лицо сообщает заявителю и распечатывает Договор, содержащий аналоги собственноручных подписей должностных лиц и оттиска печати Банка; Заемщик подписывает Договор (л.д.26, оборот).

Заемщик согласен на осуществление Банком аудиозаписи телефонных переговоров и производство фото и видеосъемки для обеспечения порядка заключения Договора (дополнительных соглашений к нему) и исполнения обязательств по Договору, а также на использование указанных материалов (их расшифровок) в качестве доказательств в спорных ситуациях. При уступке (передаче) каких-либо прав (обязательств) по Договору Банк вправе передать правопреемнику (правопреемникам) хранящиеся в Банке записи и материалы о Заемщике (в том числе при уступке (продаже) прав (обязательств) и обращении взыскания по Договору (пункт 7 раздела 3 Условий Договора, л.д.27).

Пунктом 1 раздела 5 Условий Договора установлено, что карта действует с момента ее активации.

Из выписки по номеру счета №, сформированной банком в период с 21.08.2008 по 08.02.2023 следует, что 04.09.2008 ФИО1 была произведена выдача кредита по договору № от 21.08.2008 в сумме 24720 руб. и эти средства были перечислены на транзитный счет. В дальнейшем отражены операции по возврату кредита, уплате процентов, по зачислению денежных сумм, списании комиссии. После выдачи кредита 21.02.2014 в размере 3000 руб. никаких операций не производилось (л.д.70, оборот)

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 по Авиастроительному судебному району г. Казани от 28.05.2015 № с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 21.08.2008 в сумме 71903,29 руб., судебные расходы 1178,55 руб. (л.д.140).

Определением мирового судьи судебного участка № 3 по Авиастроительному судебному району г. Казани от 04.03.2022 судебный приказ отменен (л.д.141).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 195, 199, 200, 201, 203, 204, 309, 432, 433, 810, 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п.п. 17,18,24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», и исходил из неисполнения заемщиком обязательств по договору. Установив, что условиями договора срок его исполнения не был определен, в мае 2015 года банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, который был отменен 04.03.2022, суд пришел к выводу, что начало течения срока исковой давности определяется с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, и пришел к выводу, что на момент обращения в суд с иском срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору не истек, в связи с чем, удовлетворил требования банка.

С выводом суда первой инстанции об удовлетворении иска коллегия не может согласиться.

Доводы ответчика о том, что она договор не заключала, карту не получала и ее не активировала истцом не были опровергнуты.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 1 ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа является реальной, а не консенсуальной сделкой, в связи с чем является заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы займа заемщику.

В силу п. 9 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронным средством платежа является средство и (или) способ, позволяющим клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (п. 1 ст. 9 названного Закона).

Банковская карта является электронным средством платежа, выдача которой банком должна быть произведена на условиях договора с клиентом способом, позволяющим идентифицировать его личность.

В силу прямого указания закона каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу закона заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск банком кредитной карты (совершение банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, который может быть заключен между банком и клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента банк выпускает банковскую карту и осуществляет кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Таким образом, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты банка, которая должна быть подписана заемщиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка, условиях и тарифах банка.

Подписывая документы, заемщик тем самым подтверждает, что он ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами банка, понимает информацию относительно условий предоставления ему кредита и принимает на себя обязательство по возврату заемных денежных средств в установленные условиями и тарифами банка сроки и размере.

Как видно из материалов дела, банк открыл ответчику счет по заявлению на получение потребительского кредита от 09.12.2007, заключив договор для приобретения товара стоимостью 5998 руб., размер кредита 6592 руб., (л.д.13), заключение которого ответчиком не оспаривается.

Между тем, обращаясь в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика спорной кредитной задолженности по кредитному договору № от 21.08.2008, истец не предоставил доказательств заключения с ответчиком данного договора.

Указание в исковом заявлении и ответе банка (л.д.148) на запрос суда апелляционной инстанции на то, что банковская карта направлена ответчику почтой России 30.06.2008 ШПИ № и активирована ответчиком по звонку 21.08.2008, являются лишь пояснениями истца об обстоятельствах, на которые они ссылаются, что не освобождает сторону спора доказывать наличие этих обстоятельств.

Такими доказательствами могут быть личная подпись клиента банка в получении карты в банке, в отделении почтовой связи, направлении на телефонный номер, зарегистрированный на клиента, и согласованный сторонами, определённой информации, исключающей возможность использования банковской карты иным лицом, сведения из автоматической системы банка, отвечающей всем предъявляемым к ней требованиям относительно невозможности вмешательства в зафиксированные ей данные, об активации карты и совершения с ней иных операций с идентификацией лица, осуществляющего соответствующие действия.

Исходя из того, что правоотношения, связанные с выдачей/получением кредита, имеют определенную специфику, обусловленную совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий, с целью установления юридически значимых для возникшего спора обстоятельств и проверки доводов истца и возражений ответчика, суд апелляционной инстанции предложил банку предоставить доказательства, подтверждающие направление ответчику банковской карты с кредитными средствами, пин-конверта, доказательства их получения, активации ею банковской карты.

Однако, таких доказательств истцом в материалы дела не предоставлено.

Более того, проверяя довод истца о направлении банковской карты ответчику почтой России 30.06.2008 ШПИ № суд предложил истцу представить сведения об отслеживании письма по указанному почтовому идентификатору, и поскольку общедоступные сведения сайта Почта России с разделом «отслеживание почтовых оправлений» не предоставляли сведения с таким идентификатором, суду почтовой службой был дан ответ о невозможности представить эти сведения в связи с давностью событий и возможностью использовать информацию на официальном сайте в отношении актуального почтового отправления. Филиал ПАО «МТС» в Забайкальском крае сообщил о том, что информация о соединениях сроком давности более трех лет не может быть представлена в связи с отсутствием технической возможности. Эти сведения в адрес банка также были направлены и оставлены без опровержения.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств получения ответчиком карты с лимитом кредитования 10000 руб., ее активации, на которую заемщик совершил расходные операции с возможностью кредитования счета, что повлекло образование кредитной задолженности по кредитному договору № от 21.08.2008 в размере 71745,22 руб., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка.

Отсутствие кредитного договора, а также документов, входящих в кредитное досье заемщика, не позволяет судебной коллегии согласиться с доводами банка и суждениями суда первой инстанции о заключении кредитного договора № от 21.08.2008, в рамках которого банк предоставил ответчику карту с лимитом кредитования 10000 руб. на условиях возвратности, платности и срочности.

Доводы возражений банка, что подтверждением факта активации и пользования кредитной карты служит выписка по ссудному и банковскому счету, судебной коллегией отклоняются, поскольку представленная истцом выписка по счету сама по себе не является надлежащим доказательством, подтверждающим факт выдачи кредитных денежных средств, при отсутствии доказательств выдачи ответчику банковской карты, направления банком пин-конверта и активации банковской карты. Выписка является внутренним документом банка, содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов. Первичные же документы, подтверждающие получение ответчиком кредитных денежных средств, истцом суду не представлены.

В отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение кредитных правоотношений между ответчиком и банком в связи с заключением договора о предоставлении и использовании кредитной карты, доказательств направления в адрес ответчика конверта с картой, пин-кодом, активации карты и получения денежных средств ответчиком и признания выписки по счету недостаточным доказательством, подтверждающим заключение кредитного договора, получения ответчиком кредитной карты, открытия ему соответствующего счета с оказанием услуги кредитования, факт выдачи кредита ответчику и наличие у ответчика задолженности коллегия приходит к выводу об отсутствие оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права, с принятием нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 18 апреля 2023г. отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции г. Кемерово в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу путем подачи кассационной жалобы через Краснокаменский городской суд Забайкальского края.

Председательствующий:

Судьи:

документ изготовлен 04.09.2023