Дело № 2-1433/2022

УИД 42RS0023-01-2022-001919-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 декабря 2022 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Шлыкова А.А.,

при секретаре Лучшевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 245 360 рублей 37 копеек, в том числе, 79 740 рублей 05 копеек – основной долг, 160 492 рублей 88 копеек – проценты, 3 120 рублей – неустойка, 2 007 рублей 44 копейки – прочие платы, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 653 рубля 60 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № №, в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования – 20 000 рублей, процентной ставкой – 36% годовых, льготным периодом – до 50 дней. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в рамках установленного лимита, однако, ФИО1 погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ между Банком в лице <данные изъяты> и <данные изъяты>», действующим в интересах ООО «Нэйва», был заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к ООО «Нэйва» перешло право требования задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ООО «Нэйва» мировым судьей судебного участка № Юргинского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, который в связи с поступившим возражением от ответчика, был отменен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, поскольку до настоящего времени обязательства по погашению кредитной задолженности ответчиком не исполнены в полном объеме, возникла необходимость обращения в суд с иском.

Представитель истца ООО «Нэйва» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, заявила ходатайство о применении к требованиям срока исковой давности, поскольку с 2015 г. она платежей в счет погашение долга не производила, т.к. банк был признан банкротом. Кроме того об уступке прав требования она не была уведомлена, с уступкой не согласна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии представителя истца, надлежащим образом извещенного о судебном заседании.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № №, в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования – 20 000 рублей, процентной ставкой – 36% годовых, льготным периодом – до 50 дней. Расчетный период по карте – с 10-го по 15-е число месяца, дата платежа – 5-е число каждого месяца, минимальный платеж – 3000 рублей. Кроме того, согласно условиям данного договора ФИО1 присоединилась к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в <данные изъяты> и Тарифам по банковскому обслуживанию, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась, что подтверждается ее личной подписью в заявлении о предоставлении кредитной карты. /л.д. 10/

Согласно п. 2, п. 2.2 Общих условий обслуживания физических лиц в <данные изъяты> в редакции от 2011 г., настоящие Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и клиентом и устанавливающего процедуры предоставления клиенты розничных банковских продуктов и услуг Банка с использованием карты (или ее реквизитов), а также реквизитов счета в соответствии с Тарифами. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном Банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятием им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления. Договор определяет условия и порядок обслуживания Банком клиента и регулирует отношения, возникающие между Банком и клиентов в результате, в том числе, обслуживания кредита, предоставленного по карте. /л.д. 36-42/

Согласно п. 6.1 Общих условий, в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

В соответствии с п.п. 6.3, 6.4, 6.5 Общих условий, проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора. После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период, в течение которого, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту (п. 6.8 Общих условий).

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (п. 6.9 Общих условий).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № <данные изъяты> признан несостоятельным (банкротом), в отношении него было введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Нэйва» и <данные изъяты> был заключен агентский договор № №, в соответствии с которым принципал поручил агенту за вознаграждение и за счет принципала осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа. Настоящий договор был заключен на срок – до ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 15-16/

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> в лице конкурсного управляющего – <данные изъяты> и ООО «Нэйва» в лице агента <данные изъяты> действующего на основании поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, согласно которому цедент передал, а цессионарий принял и оплатил на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам, в том числе, право на требование задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и ФИО1 /л.д. 11-14/

По состоянию на дату перехода прав требования (ДД.ММ.ГГГГ), задолженность ответчика по договору перед Банком составляла 145 870 рублей 87 копеек.

Согласно данным ЕГРЮЛ, основным видом деятельности ООО «Нэйва» является деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент совершения сделки уступки прав требования) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

При этом в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако, такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, договор кредитной карты, заключенный между Банком и ФИО1 (в порядке присоединения), а также Общие условия кредитования, являющиеся его неотъемлемой частью, не содержат предварительно данного заемщиком согласия на передачу банком прав, вытекающих из кредитного договора, третьим лицам, не обладающим специальной правоспособностью.

Согласно п. 9 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» уступка прав совершенная в нарушение законодательного запрета, является ничтожной (п.2 ст.168 ГК РФ, п.1 ст.338 ГК РФ).

Согласие заемщика на уступку прав лицу, не обладающему специальной правоспособностью, в нарушение Закона о защите прав потребителей не было получено, поэтому договор об уступке прав является ничтожным.

Доказательств обратному, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же, как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Истцом в материалы дела представлено уведомление об уступке права с требование о полном возврате долга, которое было направлено ООО «Нэйва» в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 21-25/

Указанное требование о возврате долга ФИО1 не было исполнено, в связи с чем, ООО «Нэйва» обратилось к мировому судье судебного участка № Юргинского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «Нэйва», который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения. /л.д. 26/

Согласно объяснениям ответчика ФИО1 последний платеж в счет погашения долга по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ она внесла в 2015 г. В последующем кредитной картой она не пользовалась, погашение задолженности не производила, поскольку <данные изъяты> был признан банкротом.

При этом, истцом в материалы дела не представлена выписка по счету, открытому на имя ФИО1, из которой возможно установить движение денежных средств по кредитной карте и дату последнего платежа, произведенного ответчиком в счет погашения долга.

Запрос суда о предоставлении данного доказательства истцом не исполнен, выписка по счету ответчика суду не представлена, в связи с чем, принимая во внимание объяснения ФИО1, суд приходит к выводу о том, что последнее погашение долга было произведено ответчиком в 2015 г. и до признания <данные изъяты> несостоятельным (банкротом), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, на момент заключения договора уступки прав требования между <данные изъяты> и ООО «Нэйва» ДД.ММ.ГГГГ с момента образования задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ прошло более трех лет.

Суд, оценив в совокупности все исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что ООО «Нэйва» пропустило трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ для обращения в суд за защитой нарушенных прав, поскольку срок исковой давности начал течь не позднее ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента, когда истец узнал о нарушении своего права на получение от ответчика ежемесячного платежа в счёт оплаты основного долга по договору и процентов за пользование денежными средствами.

Доказательств того, что ответчиком ФИО1 после признания <данные изъяты> банкротом (ДД.ММ.ГГГГ) производились платежи в счет погашения долга, истцом суду не представлено.

Сведений о том, что ответчик совершил действия, свидетельствующие о признании долга, приостанавливающие течения срока исковой давности, в материалах дела не имеется.

Истец с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, т.е. уже за пределами срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 167, 191-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 245 360 рублей 37 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5653 рубля 60 копеек, отказать.

Решение может быть обжалован сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд в течение месяца с момента составления решения в окончательном виде.

Решение в окончательной форме составлено 26.12.2022 г.

Председательствующий судья Шлыков А.А.