Решение по делу № 2-947/2023 от 24.11.2023

Копия

89RS0007-01-2022-001985-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале 24 ноября 2023 года

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего - судьи Слюсаренко А.В.,

при секретаре судебного заседания Абдуллаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-947/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерное общество «АльфаСтрахование» и акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь»,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее - ПАО) «Совкомбанк» обратилось в Пуровский районный суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов (л.д. 4-5). Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО) ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в открытое акционерное общество (далее – ОАО) ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 99 342,96 рублей под 29.9 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.1 условия кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 90 028,35 рублей. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.ст. 22, 38, 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) Банк просил взыскать с наследника умершего заемщика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 90 028,35 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 900,85 рублей.

Определением Пуровского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству суда и возбуждено гражданское дело (л.д. 2-3). Этим же определением к участию в деле в качестве ответчика привлечен – ФИО2.

Участвующие в деле лица, надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия.

На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие указанных лиц.

Судом исследованы представленные доказательства и установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Совкомбанк» заявление - оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты <данные изъяты> пакета <данные изъяты> (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 99 342,96 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 36месяцев (л.д. 9-10). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 40).

С данными условиями ФИО1 была согласна, о чем имеется ее подпись.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 17-19) Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней).

Общая задолженность ответчика перед Банком составляет 90 028,35 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 8 529,12 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 47 465,66 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 581,20 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 1 911,24 рублей, неустойка на просроченную ссуда в размере 16 541,13 рублей.

Банку стало известно о смерти должника ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № № (л.д. 60).

Согласно информации из реестра наследственных дел, наследственное дело № (л.д. 59-109) к наследству умершей ФИО1 открыто нотариусом ФИО5

Судом установлено и подтверждено материалами наследственного дела, что ФИО1 по день своей смерти до марта 2021 г. была зарегистрирована по месту жительства по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>.

Из материалов наследственного дела №следует, что наследником по закону ФИО1 является её сын - ФИО2, что подтверждается свидетельством о рождении серии № № (л.д. 65-66). Других наследников предусмотренных статьями 1142, 1146, 1147, 1148 ГК РФ не имеется.

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, а также земельного участка и квартиры, находящихся по адресу: <адрес>.

Ответчик ФИО2 принял наследство, что следует из заявления ФИО2 на имя нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ о принятии наследства, свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61-62, 92-93).

Оценив доводы иска, возражений на иск, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, представленные доказательства свидетельствуют о том, что между Банком и заемщиком ФИО1 заключен договор, к которому, согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, установленные для договора займа, а также общие положения об обязательствах, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла в <данные изъяты> года.

В силу ст. 17 ГК РФ гражданская правоспособность, то есть способность иметь гражданские права и нести обязанности, возникает в момент рождения человека и прекращается с его смертью.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Материалами дела подтверждено, что наследником ФИО1, принявшим наследство, является ее сын – ФИО2

Пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи, с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжается и после смерти должника.

Судом установлено, что ФИО1 была подключена к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Страхователем является – АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с заявлением на участие в программу добровольного личного страхования «все включено» (л.д. 11), ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по программе семейного страхования «Все включено» по групповому договору добровольного личного страхования заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Страхователем является – АО «Страховая компания МетЛайф». Срок страхования – 1 год. Дата вступления в программу страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Страховая компания МетЛайф» сменило наименование на АО Страхования компания «Совкомбанк Жизнь».

Из заявления на включения в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организации от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование», по программе страхования №. Страхователем является – АО «АльфаСтрахование». Срок страхования – 36 месяцев. Дата вступления в программу страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу Банковский счет открытый в ПАО «Совкомбанк».

В возражениях АО «АльфаСтрахование» указал, что ФИО1 была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору коллективного страхования № №, программа №. По факту наступления страхового случая обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало. В случае обращения с заявлением о наступлении страхового случая оно будет рассмотрено в установленном договором страхования порядке. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем являются наследники. При удовлетворении исковых требований наследники не лишены права на подачу заявления на получение страховой выплаты по договору страхования.

Таким образом, ФИО2 вправе обратиться в АО «Альфа-Страхования» для решения вопроса о страховой выплате по договору коллективного страхования № №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору не изменился.

Указанная сумма задолженности по кредитному договору заведомо меньше стоимости принятого наследником наследственного имущества, о существовании и стоимости которого известно достоверно.

Оценивая расчет предъявленной ко взысканию суммы задолженности, суд принимает во внимание, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилась, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответчиком заявлено о пропуске Банком срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу содержания п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно разъяснениям закона, изложенным в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Из разъяснений закона, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен ФИО1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с условием внесения ежемесячного платежа в счет возврата кредита, согласно графику платежей (16 число каждого месяца).

Начиная с этого момента, с даты наступления времени каждого ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ началось течение срока исковой давности.

С исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, к моменту обращения истца с исковыми требованиями срок исковой давности по требованиям о взыскании ссудной задолженности по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек, в связи, с чем о взыскании задолженности по кредитному договору за данные периоды должно быть отказано.

Следовательно, за вычетом просроченных к уплате платежей, срок исковой давности по которым истек, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 69 060,42 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 531,30 рублей и просроченные проценты в размере 8 529,12 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности в отношении требований о взыскании задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ.

Суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафных санкций в виде просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 15 581,20 рублей, неустойки на остаток основного долга в размере 1 911,24 рублей, неустойки на просроченную ссуда в размере 16 541,13 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части первой статьи 88 ГК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных расходов; согласно части второй этой статьи размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Учитывая изложенное, а также частичное удовлетворение исковых требований, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, в силу ст. 333.19 НК РФ, составляет 2 271,81 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить частично исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО2, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан Отделом УФМС России по Ямало-Ненецкому автономному округу в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 71 332 (семидесяти одной тысячи трёхсот тридцати двух) рублей 23 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 060 рублей 42 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 271 рублей 81 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд <адрес> через Пуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.В. Слюсаренко

Копия верна: судья Слюсаренко А.В. ___