Дело № 2-1986/2025

58RS0008-01-2025-004422-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 6 ноября 2025 г.

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,

при секретаре Анчихровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Указывает, что кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 457370 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости), ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 9200 руб. (пункт 6 Индивидуальных условий), срок кредита – 120 месяцев (пункт 2 Индивидуальных условий), проценты за пользование кредитом – 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 4 Индивидуальных условий – 20,7% годовых (пункт 17 Индивидуальных условий), ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (пункт 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ

Указывает, что в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, договора об ипотеке банк перечислил ответчику денежные средства в размере 457370 руб. Однако ответчик неоднократно (более трех раз в течение 12 месяцев) допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней. Нарушение указанных условий в соответствии с пунктом 2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое не исполнено в добровольном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет 147617,15 руб., в том числе 134969,79 руб. – сумма основного долга, 12261,07 руб. – сумма просроченных процентов, 386,29 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № (1697/2025) от ДД.ММ.ГГГГ, составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса», и составляет 1 940 991 руб. При этом начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 552 792,80 (1940 991 руб. х 80%) руб.

АО «ТБанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 147 617,15 руб., включая 134 969,79 руб. – сумму основного долга, 12 261,07 руб. – сумму просроченных процентов, 386,29 руб. – неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 20,75 годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 134969,79 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 8% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 147230,86 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 34,6 кв.м, расположенную по адресу: 440015, <адрес> (кадастровый №) путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 552 792,80 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 25429 руб., а также расходы по оплате Отчета по оценке № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

На основании части 3 статьи 167, статьи 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 4 августа 2022 г. между АО «Тинькофф банк» (в настоящее время – АО «ТБанк») и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 457300 руб. сроком на 120 месяцев под 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 4 Индивидуальных условий – 20,7% годовых (пункты 1, 2, 4, 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 9200 руб.

Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору в виде залога предмет ипотеки – квартиры по адресу: <адрес> (предмет залога).

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.

Кредитный договор подписан от имени Заемщика и Кредитора лицами в пределах представленных им полномочий, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом Кредитором и Заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ банк исполнил свои обязательства, перечислив на лицевой счет №, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 200 000 руб. и 257 300 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, заемщиком ФИО1 в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются, заемщик неоднократно допускал просрочку платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний платеж ФИО1 осуществлен ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: 147617,15 руб., в том числе 134969,79 руб. – сумма основного долга, 12261,07 руб. – сумма просроченных процентов, 386,29 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности не противоречит положениям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета. Доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование, датированное ДД.ММ.ГГГГ, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование до настоящего момента не исполнено.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж по кредитному договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга процентов за пользование кредитом в размере 20,7% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 134969,79 руб., неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации (8% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности в размере 147230,86 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, общей площадью 34,6 кв.м, кадастровый №, адрес объекта: <адрес>.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как усматривается из статьи 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 34,6 кв.м, кадастровый №, является ФИО2 Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРН по состоянию на 13 октября 2025 г., а также делом правоустанавливающих документов.

Принимая во внимание наличие обязательств, обеспеченных кредитным договором, и неисполненных ответчиком обязательств по данному кредитному договору, суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 данного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Из пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно Отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ № (№ стоимость квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 1 940 991 руб.

Поскольку обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в ходе рассмотрения настоящего спора не установлено, принимая во внимание наличие обеспеченного залогом предмета ипотеки кредитного договора и неисполненных ответчиком обязательств перед истцом по данному договору, наличие заключения оценщика о стоимости предмета залога, суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1 552 792,80 руб. (80% от рыночной стоимости предмета ипотеки).

Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № расходы по оплате государственной пошлины в размере 26057 руб., а также расходы по оплате досудебного экспертного исследования в размере 5000 руб., факт оплаты которых подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>5) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 127994, <...>) задолженность по кредитному договору от 4 августа 2022 г. №ИФ-0754665313/5021395305 по состоянию на 21 июля 2025 г. в размере 147 617 (сто сорок семь тысяч шестьсот семнадцать) руб. 15 коп., из которых: основной долг – 134 969,79 руб., проценты – 12 261,07 руб., неустойка – 386,29 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 25429 руб.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 руб., а также начиная с 22 июля 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга проценты за пользование кредитом в размере 20,7% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 134969,79 руб.; начиная с 22 июля 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России (8% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 147230,86 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение: жилое, общей площадью 34,6 кв.м, этаж №, кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 552 792,80 руб. и способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 13 ноября 2025 г.

Судья Н.К.Федулаева