УИД 31RS0007-01-2025-000077-30 Дело №2-337/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 марта 2025 года город Губкин Белгородской области.
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
судьи Бобровникова Д.П.
при секретаре Долгих О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
в суд с иском обратилось публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
ПАО «Совкомбанк – правопреемник общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании договора уступки прав (требований) (далее – ООО «ХКФБ»), ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – кредитный договор), просило взыскать с ФИО3 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, возникшую с ДД.ММ.ГГГГ, г. в сумме 3 367 528,23 ?, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль MAN TGA № г. выпуска, VIN № (далее – спорный автомобиль) путём его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 2 371 453,00657293 ?, а также взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 67 572,70 ?.
Представитель истца в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
ФИО3 в дело представил письменные возражения, указав лишь на своё несогласие с требованием истца об установлении продажной цены спорного автомобиля. Ответчик просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.135-136).
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Суд, изучив доводы искового заявления и возражений на него, исследовав и оценив представленные в дело письменные доказательства в их совокупности, пришёл к следующему выводу.
В силу абзаца первого статьи 309 и пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 336 ГК РФ определено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещён законом.
Из статьи 337 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно пункту 4 статьи 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 – 3 настоящей статьи имущества, может быть учтён путём регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведётся в порядке, установленном законодательством о нотариате.
В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трёх рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учёте залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учёте не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
При этом согласно пункту 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (пункт 2 статьи 340 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).
Статьёй 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а пункт 1 статьи 350 ГК РФ определяет, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).
При этом согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Абзацем первым пункта 2 указанной статьи определено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, при нарушении заёмщиком обязательства по кредитному договору, которое он обязан был исполнять путём внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с процентами досрочно. В случае, если исполнение обязательства заёмщиком обеспечивалось залогом, а период просрочки превысил три месяца, и размер задолженности превысил пять процентов от стоимости заложенного имущества, то кредитор также вправе потребовать обращения взыскания задолженности на предмет залога.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «ХКФБ» и ФИО3. был заключён кредитный договор.
Договор заключен путём присоединения заёмщика к Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.21-27) с согласованием общих условий договора (л.д.17-20) и определением индивидуальных его условий (л.д.10-16).
Сторонами согласована сумма кредита 2 871 431 ?, срок кредитования 60 календарных месяцев с уплатой процентов по ставке 23,90% годовых за пользование кредитом равными платежами по 82 580,37 ? ежемесячно 27 числа каждого месяца.
Стороны согласовали также условие об ответственности заёмщика в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности с первого по сто пятидесятый день.
ФИО3 выразил своё согласие в договоре на уступку банком прав (требований) по договору третьим лицам.
Кредит предоставлен под обеспечение исполнения обязательств залогом спорного автомобиля, залоговую стоимость которого определили равной 3 155 000 ?.
В этот же день на основании уведомления банка № в реестр залогов внесена запись о залоге в отношении спорного автомобиля (л.д.140).
Сведения о залоге актуальны на день рассмотрения дела судом.
Свои обязательства по кредитному договору ответчик – заёмщик ФИО3 надлежащим образом не исполнил.
Задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ Платежи в погашение кредита и уплату процентов ответчиком не вносились за период ДД.ММ.ГГГГ г.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчёту размер задолженности составляет 3 367 528,23 ?, из которых:
просроченные проценты 449 068,42 ?;
просроченная ссудная задолженность 2 843 423,37 ?;
просроченные проценты на просроченную ссуду 20 728,79 ?;
неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 361,65 ?;
неустойка на просроченную ссуду 17 332,05 ?;
неустойка на просроченные проценты 23 905,69 ?;
штраф на просроченный платёж 11 113,26 ?;
комиссия за смс-информирование 1 592 ? (л.д.35-37).
Правильность расчёта задолженности по основному долгу и процентам у суда сомнений не вызывает, так как расчёты выполнены в соответствии с условиями кредитного договора.
Размер задолженности ответчиком не оспорен. Также в дело им не представлены доказательства возобновления платежей в погашение кредита и уплату процентов, погашения образовавшейся задолженности и возврата к графику платежей.
ООО «ХБФБ» и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключили соглашение об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым права (требования) по кредитному договору к заёмщику ФИО3 перешли к истцу (л.д.28-34).
О наличии задолженности и необходимости её погашения, переходе права (требования) ответчик был уведомлен новым кредитором ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).
При таком положении требования истца о взыскании досрочно всей задолженности по кредиту – основного долга и причитающихся процентов, начисленных пеней (штрафов) и комиссий основаны на приведённых выше нормах закона, подлежат удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование банка к ответчику – залогодателю об обращении взыскания на заложенное имущество – спорный автомобиль.
Совокупный размер пропущенных ответчиком восьми подряд платежей за апрель – ноябрь 2024 г. составляет 660 642,96 ? (82 580,37 ? 8), он превышал величину 5% от стоимости заложенного имущества 3 155 000 ?, составляя 20,94% (660 642,96 ?100% ? 3 155 000).
Таким образом, имеется совокупность обстоятельств, установленных статьёй 348 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога.
Вместе с тем оснований для установления начальной продажной цены транспортного средства, на которое обращено взыскание, по требованию истца у суда не имеется.
Суд руководствуется названными выше положениями пунктов 1 и 3 статьи 340 ГК РФ, а также части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», устанавливающей, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми обязанность определить начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества возлагалась бы на суд.
Соответственно начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению судебным приставом-исполнителем самостоятельно при реализации спорного автомобиля в процессе исполнения им настоящего решения суда.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию 67 572,70 ? в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, из которых 47 572,70 ? по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, – о взыскании задолженности, 20 000 ? по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке, – об обращении взыскания на предмет залога.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к Гамзаеву ФИО8 (СНИЛС ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.
Взыскать с Гамзаева ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 367 528 рублей 23 копеек и 67 537 рублей 70 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль MAN TGA №, ДД.ММ.ГГГГ г. выпуска, VIN №.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через суд первой инстанции.
Судья: