Дело № 2-2510/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июня 2023 г. Смоленск
Ленинский районный суд города Смоленска
Под председательством судьи Куделиной И.А.
При секретаре Ловейкиной Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование исковых требований следующее.
28.10.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1014000 руб. сроком до 17.10.2028 с уплатой процентов в размере 12,9 % годовых. Заемщик прекратил выполнять принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 29.10.2022 задолженность по кредитному договору составила 1139260 руб. 97 коп. с учетом уменьшения Банком штрафных санкций до 10 %.
Просит суд взыскать с ответчика 1139260 руб. 97 коп. и 13896 руб. в возврат госпошлины.
Банк ВТБ (ПАО) просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя; не возражает против заочного производства.
Ответчик ФИО1, будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела по известному месту жительства, в судебное заседание не явилась.
Ранее ФИО1 письменно возражала против требований Банка, указав, что заключение кредитного договора с Банком ВТБ явилось результатом мошеннических действий неустановленных лиц, завладевших впоследствии предоставленными ей денежными средствами. Полагает, что заключение договора при таких обстоятельствах стало возможным по вине Банка.
В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснено в п.67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Согласно п.68 названного Постановления статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.
В силу ст.243 ГПК РФ при отмене заочного решения суд возобновляет рассмотрение дела по существу. В случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным. Ответчик не вправе повторно подать заявление о пересмотре этого решения в порядке заочного производства.
В соответствии с ч.4, ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01.07.2014).
В силу ч.1 ст.5 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения) (ч.2 ст.5 ФЗ).
При этом в силу ч.9 ст.5 ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В силу п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО) определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке (п.1.1).
В соответствии с Правилами ДБО (п.3.1.1), а также Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ–Онлайн», являющихся необъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания, доступ к системе «ВТБ–Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.
В соответствии с Правилами ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в «ВТБ–Онлайн». Заявление на получение кредита, иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью.
Из материалов дела следует, что 26.12.2018 между банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которым клиенту предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн».
28.10.2021 ФИО1 с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №.
Таким образом, 28.10.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 с использованием системы «ВТБ-Онлайн» путем подписания документов простой электронной подписью, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 014 000 руб. на срок 84 месяца с условием уплаты 12,9 % годовых.
Кредит перечислен заемщику на счет №.
По условиям договора погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов осуществляется 17 числа каждого календарного месяца (п.6 индивидуальных условий). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18391 руб. 57 коп. за исключением последнего платежа.
В нарушение условий Кредитного договора заемщиком допущено неисполнение обязательств по нему, выразившееся в несвоевременном и не в полном объеме возврате сумм кредита и процентов за пользование им, приведшее к образованию задолженности.
Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности от 25.08.2022.
По состоянию на 29.10.2022 задолженность по основному долгу составила 1172829 руб. 05 коп.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела: заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), Правилами комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ–Онлайн», копией кредитного договора, расчетом, требованием.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.12 договора неустойка (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно расчету задолженности, начисленная банком неустойка (пеня) за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 8973 руб. 22 коп.
Банком с учетом принципа свободы гражданских правоотношений ко взыскания заявлены пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 897 руб. 32 коп. с учетом уменьшения договорной пени до 10 %.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет 1139260 руб. 97 коп.
Судом также установлено, что 29.10.2021 старшим следователем СО МО МВД России «Вяземский» возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, совершенного при следующих обстоятельствах.
28.10.2021 неустановленное лицо путем обмана, представившись сотрудником службы безопасности ПАО ВТБ, завладело денежными средствами, принадлежащими ФИО1, на общую сумму 4788423 руб.
Постановлением от 29.10.2021 ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №.
29.12.2021 предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено.
Как следует из протокола допроса ФИО1, полученные по кредитному договору наличные денежные средства в Банке ВТБ она по указанию лица, представившегося сотрудником службы безопасности банка, тремя операциями внесла на счет банковской карты через банкомат Сбербанка. Аналогичные операции ею выполнены и по второму кредитному договору.
В соответствии с п.1, п.4 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.1 ст.848 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Судом установлено, что денежные средства по кредитному договору перечислены Банком на счет ФИО1 на счет №.
Дальнейшее распоряжение ФИО1 денежным средствами не охватывается правоотношениями сторон, поскольку кредит не являлся целевым.
Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору образовалась, поскольку ее обманули мошенники, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий.
Доказательства, свидетельствующие о том, что Банк не обеспечил техническую защищенность проведения операций с использованием электронных средств платежа, в связи с чем должен нести риски, связанные с недостатками предоставляемой услуги, суду не представлены.
В силу закона Банк не несет ответственность за совершение третьим лицом противоправных деяний в отношении заемщика.
Также Банк, не являясь потерпевшим по уголовному делу, не вправе предъявлять требования к лицу, с которым он не состоит в гражданских правоотношениях.
Факт возбуждения уголовного дела по факту совершения в отношении ответчика мошеннических действий правового значения по делу не имеет, поскольку не освобождают заемщика от исполнения обязанности по погашению задолженности по действующему кредитному договору.
Таким образом, именно на ответчике, как на стороне кредитного договора, лежат обязанности заемщика по исполнению обязательств.
В силу положений ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В частности, предусмотрены следящие основания прекращения обязательства: прекращение обязательства исполнением, отступное, прекращение обязательства зачетом, прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице, прекращение обязательства новацией, прощение долга, прекращение обязательства невозможностью исполнения, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, прекращение обязательства смертью гражданина, прекращение обязательства ликвидацией юридического лица.
Такие основания по делу не установлены.
С учетом изложенного, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 28.10.2021 в размере 1 139 260 руб. 97 коп., из которой основной долг – 1 014 000 руб. 00 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 121531 руб.18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 897 руб.32 коп., пени по просроченному долгу – 2832 руб. 47 коп., а также в возврат госпошлины 13896 руб.00 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.А.Куделина
Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2023.
«КОПИЯ ВЕРНА» подпись судьи Куделина И.А. секретарь судебного заседания________________ наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции Ловейкина Л.Ю. (Фамилия, инициалы) «__07__»___06 ____2023 г.
Ленинский районный суд г. Смоленска
УИД №
Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-2510/2023