Решение по делу № 2-266/2023 от 28.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, .

УИД 39RS0019-01-2023-000146-22

Дело № 2-266/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Понимаш И.В.,

при секретаре Батуринцевой Ю.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с названным выше иском, указав, что 23.08.2021 между Банком и ФИО1 (далее – Заёмщик, ответчик) заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000,00 руб. под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.05.2022, на 12.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 29 417,92 руб. По состоянию на 12.12.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 89 156,84 руб., из них: комиссия за ведение счёта – 447,00 руб.; иные комиссии – 2 184,04 руб.; дополнительный платёж – 1 355,52 руб.; просроченные проценты - 16 393,63 руб.; просроченная ссудная задолженность – 68 600,00 руб.; просроченные проценты за просроченную ссуду – 14,81 руб.; неустойка за просроченную ссуду – 10,89 руб.; неустойка за просроченные проценты – 150,95 руб., что подтверждается расчётом задолженности. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ФИО1 в свою пользу кредитную задолженность в сумме 89 156,84 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрение дела извещена надлежащим образом по адресу, указанному в иске и адресной справке. Судебное извещение ответчиком не получено, возвращено в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения.

Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматриваемых в правовом единстве с пунктом 1 статьи 20 и положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, судом расценивается надлежащим извещением о слушании дела.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращает надлежащее его исполнение.

В судебном заседании, исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела, установлено, что 23.08.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 на основании Анкеты-Согласия Заёмщика на предоставление кредита заключен Индивидуальный кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении транша, Заявления-оферты на открытие банковского счёта, Согласия Заёмщика на осуществление взаимодействий с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, Заявления на включение в программу добровольного страхования, Заявления на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (НС) по программе страхования «Всё включено НС», Общих условий Договора потребительского кредита, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), срок лимита кредитования 60 месяцев.

Индивидуальный договор (п.6. Индивидуальных условий) заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении о предоставлении транша: по Условиям предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от 23.08.2021 – сумма транша составляет 70 000,00 руб. на 60 месяцев, под 6,9% годовых, сумма МОП по траншу составляет 2 115,06 руб., указанная ставка действует, при использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнёрской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша на счёт №. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 26,4% годовых, срок предоставления транша 36 месяцев. Сумма МОП по траншу определена согласно предоставленного Информационного графика по погашению кредита и иных платежей. Срок расходования каждого лимита кредитования – 25 календарных дней с даты его перечисления на счёт №; путём акцепта Банком оферты в Заявлении - оферте на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты: по условиям которого, Банк заключил с Заёмщиком посредством акцепта Договор банковского счёта и Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Заявлении-оферте на открытие и выдачу банковской карты и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила). Заёмщику был открыт Банковский счёт в соответствии с действующим законодательством и выдана банковская карта, заёмщик, подтвердив получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», предоставил Банку акцепт на списание с банковского счёта платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных обязательств Заёмщика перед Банком. Акцептом является перечисление с денежного счёта Заёмщика № денежных средств в размере 70 000,00 руб. на счёт №.

Согласно Информационного графика по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от 23.08.2021 Заёмщик должна производить погашение задолженности на л/с № на 24 число каждого месяца, в течении 36 месяцев с общей сумме платежа - 4 073,93 руб.

В соответствии с п.1, п.2, п. 4, п.6. Индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 60. Минимальный обязательный платёж (МОП) – 2116,06 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее – ОУ). При наличии у Заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течении которого, размер МОП составляет 275,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 864,14 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является Приложением к Заявлению на предоставление Транша. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлён и/или увеличен Банком путём принятия (акцепта) Заёмщиком офорты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита. Процентная ставка 6,9% годовых действует, если Заёмщик воспользовался 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Кроме указанного, ответчик, путём подачи Заявления от 23.08.2021 на присоединение к Программе добровольного страхования, Заявления на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Всё включено НС» согласилась на предоставление дополнительной услуги по Программе страхования «Всё включено НС» по договору коллективного личного страхования № от 02.02.2021 (далее – Договор страхования), заключённому между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» в соответствии с вариантом Программы определённым возрастом Основного Застрахованного лица на 23.08.2021.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч.2 Индивидуальных условий Договора Банк, на основании заявления Заёмщика посредством акцепта настоящего заявления (оферты) заключил: Договор банковского счёта на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее-Правила). Не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ, при этом заявление (оферта) не может быть отозвана заёмщиком в течении срока акцепта. Акцептом Заявления (оферты) будет являться открытие Банковского счёта в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта Заявления (оферты) является дата открытия Заёмщику Банковского счёта; Договор банковского обслуживания, в котором просит денежные средства, поступившие на открытый Банковский счёт, без дополнительного распоряжения направлять на исполнение обязательств Заёмщика по Договору потребительского кредита и иных его обязательств перед Банком; при образовании перед Банком просроченной задолженности списать средства с любых банковских счетов Заёмщика (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств заёмщика (при наличии отдельного распоряжения), а также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счёте недостаточно для исполнений обязательств Заёмщика; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на Банковский счёт Заёмщика ошибочно; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждении Заёмщиком его решения путём SMS-сообщения на подключения услуг без дополнительного распоряжения Заёмщика списывать денежные средства с Банковского счёта Заёмщика (согласно Тарифам Банка).

В материалах дела имеется копия Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 23.08.2021, которая содержит подпись ответчика. Индивидуальные условия содержат информацию о полной стоимости кредита 6,743 процентов годовых, при выполнении условий погашения и предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, Договор заключен сторонами в установленном законом порядке.

Факт предоставления ответчику ФИО1 истцом кредита путём зачисления денежных средств на депозитный счёт подтвержден Выпиской по счету № с 23.08.2021 12:40:23 по 12.12.2022 00:00:00.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными ГК РФ, законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12. Индивидуальных условий Договора предусмотрена ответственность заёмщика за нарушение сроков возврата кредита – при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита, в виде 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по рассматриваемому Договору по предоставлению заёмщику ФИО1 кредитных денежных средств, выпустив расчётную карту с лимитом кредитования 70 000,00 руб., что подтверждается Выпиской по счёту №.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт заключения кредитного договора на приведённых выше условиях и исполнение своих обязательств перед заёмщиком Банком, ответчиком не оспаривается.

Суд считает установленным исходя из доказательств в материалах дела, что заёмщик ФИО1 нарушила перед истцом свои обязательства, не произведя ежемесячные платежи по кредитному договору от 23.08.2021 в сроки и в размере им предусмотренные.

В результате у заёмщика ФИО1 образовалась просроченная задолженность в общем размере 89 156 рублей 84 копейки по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также начисленным на просроченный основной долг и просроченные проценты неустойкам. Продолжительность просрочки в период с 25.05.2022 по 12.12.2022 составила по ссуде - 203 дня. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом развернутым расчётом, а также Выпиской по счёту (т. 1 л.д.4-5, 6), и не оспариваются ответчиком.

Доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им не представлено.

Учитывая, что Заёмщик нарушил свои обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами, предусмотренных условиями кредитного договора, у него в силу вышеуказанных условий договора и норм закона возникла обязанность по уплате неустойки.

В соответствии с пунктом 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк в соответствии с условиями Кредитного договора предъявил Заёмщику требование, направив досудебное уведомление от 29.11.2022 о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 23.08.2021, составляющую на 29.11.2022 – 89 156,84 руб., в случае невыполнения требования предложил расторгнуть данный договор, которое в установленный договором срок не было исполнено заёмщиком.

Указанные обстоятельства в силу закона и условий Кредитного договора являются основанием для удовлетворения требований истца о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании неустойки, предусмотренной договором.

Проверяя сумму задолженности заёмщика ФИО1 перед истцом, суд исходит из условий Кредитного договора.

Суд считает, что неустойка за возникновение просроченной задолженности, в том размере, в котором истец начислил к взысканию с просрочившего заёмщика, соразмерна последствиям нарушения тем своих обязательств перед истцом.

Из материалов дела следует, что в настоящее время ФИО1 принятые на себя по договору обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

29.11.2022 в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, обязательство к исполнению требования по которому ответчиком по настоящее время не исполнено.

По состоянию на 12.12.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 89 156 рублей 84 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 68 600,00 руб.; просроченные проценты - 16 393,63 руб.; комиссия за ведение счёта – 447,00 руб.; иные комиссии – 2 184,04 руб.; дополнительный платёж – 1 355,52 руб.; просроченные проценты за просроченную ссуду – 14,81 руб.; неустойка за просроченную ссуду – 10,89 руб.; неустойка за просроченные проценты – 150,95 руб.

На основании сведений о движении средств по счету, открытому для обслуживания кредита, на котором отражается перечисление суммы кредита, а также поступление платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, их распределение Банком, установлено, что размер задолженности, приведенный в расчете Банка, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Определением мирового суда 1-го судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 12.10.2022 судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 23.08.2021 отменен.

В связи с тем, что требование истца к ФИО1 о досрочном возврате кредита основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования о взыскании с ответчика 89 156 рублей 84 копейки подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 874 рубля 71 копейка. Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 874 рубля 71 копейка.

Руководствуясь ст. 194-199, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 23.082021 образовавшуюся по состоянию на 12.12.2022 в размере 89 156 рублей 84 копейки, которая включает: комиссию за ведение счёта – 447,00 руб.; иные комиссии – 2 184,04 руб.; дополнительный платёж – 1 355,52 руб.; просроченные проценты - 16 393,63 руб.; просроченную ссудную задолженность – 68 600,00 руб.; просроченные проценты за просроченную ссуду – 14,81 руб.; неустойку за просроченную ссуду – 10,89 руб.; неустойку за просроченные проценты – 150,95 руб., а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 874 рубля 71 копейку, а всего 92 031 рубль 55 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено 04.04.2023.

Судья И.В. Понимаш