Дело №2-557/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Карачаевск 14 июля 2025 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания Лайпановой З.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности умершего заемщика ФИО3 по договору кредитной карты и возмещении расходов на уплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО3 (далее – заемщик), в котором просит:

- взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по договору кредитной карты от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 103 748,95 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 95 783,77 руб.; просроченные проценты – 7 945,51 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления - 19,67 руб.;

- возместить расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 112 руб.

В обоснование исковых требований указано, что (дата обезличена) Акционерное общество «ТБанк» и ФИО3 заключили договор кредитной карты (номер обезличен) с лимитом задолженности 300 000 руб. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк (дата обезличена) расторг договор, путем выставления заключительного счета, предложив погасить задолженность в течение 30 дней. Однако ответчик задолженность не погасил. Истцу стало известно, что заемщик умер, на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору исполнено не было, в связи с чем, просит взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по договору кредитной карты.

Определением от (дата обезличена) к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего заемщика – ФИО1.

Истец в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не выразил.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении судебного заседания не просила. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчика по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу абзаца 2 п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов, (дата обезличена) ФИО3 обратился в «Тинькофф Банк» (акционерное общество) с заявкой заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на изложенных условиях. Между сторонами заключен договор от (дата обезличена) (номер обезличен) о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Банк» (АО) с максимальным лимитом задолженности 300 000 рублей.

Данная сделка в соответствии с п.1 ст.154 ГК РФ является двухсторонней.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двухсторонняя сделка может совершаться способами, установленными п.п.2, 3 ст.434 Кодекса.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

В соответствии с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении универсального договора будет активация банком кредитной карты.

В соответствии с п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Соглашение о кредитовании - это принятое (акцептованное) банком заявление (оферта) клиента, при этом банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита путем перечисления суммы кредита на текущий счет.

В силу п.2 ст.807 ГК РФ договор займа, в данном случае кредитный, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и данный факт материалами дела подтвержден.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий). Банк ежемесячно формирует и направляет ответчику выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, ответчик уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число текущего месяца отсутствует. Выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления ответчика (п.5.7 Общих условий). В соответствии с п.5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Согласно п.5.9 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг Договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущей Выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.5.11 Общих условий Заключительный счет направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 (тридцати) календарных дней с даты направления Заключительного счета.

Факт получения и использования кредита ФИО3 подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности ФИО3 подтверждается заключительным счетом, выпиской, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составила 103 748,95 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 95 783,77 руб.; просроченные проценты – 7 945,51 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления - 19,67 руб.

На основании решения единственного акционера Акционерного общества «Тинькофф Банк» от (дата обезличена) фирменное наименование банка изменено на Акционерное общество «ТБанк».

Требования ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п.1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от (дата обезличена) кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

В соответствии п.2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии п.3.5 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента через каналы дистанционного обслуживания, если клиент представит правильные коды доступа. Обращение в банк через каналы дистанционного обслуживания означает согласие с предоставленными условиями договора и Тарифами.

Ответчик кредитную карту получил (дата обезличена). С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен Универсальный договор на выпуск и обслуживание кредитных карт истца, который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение ее не вводил, договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п.1.8 Положения Банка России (номер обезличен)-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявке. Согласно Указаниям Банка России от (дата обезличена) (номер обезличен)-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик ФИО3 (дата обезличена) умер.

Из наследственного дела (номер обезличен) к имуществу умершего (дата обезличена) ФИО3 следует, что после его смерти открылось наследство, состоящее из: 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером (номер обезличен), кадастровая стоимость 156 318,24 руб.; 1/2 доли нежилого здания магазина с кадастровым номером (номер обезличен), кадастровая стоимость 3 814 375,83 руб.; 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером (номер обезличен), кадастровая стоимость 1 539 214,44 руб.; 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером (номер обезличен), кадастровая стоимость 1 655 907,16 руб. Согласно свидетельству о праве на наследство от (дата обезличена) указанное имущество унаследовано супругой умершего заемщика – ФИО1

Таким образом, ответчиком ФИО1 принято в наследство имущество, стоимость которого является достаточной для погашения спорной кредитной задолженности в размере 103 748,95 руб.

Доказательства погашения взыскиваемой задолженности по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) не представлены.

Сведения об иных кредитных обязательствах ФИО3, умершего (дата обезличена), и судебных решениях о взыскании с наследника задолженности в пределах стоимости наследственного имущества не представлены.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя – умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, принимая во внимание, что стоимость принятого наследником наследственного имущества превышает заявленную к взысканию сумму задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению требований истца и взысканию с ФИО1 задолженности в размере 103 748,95 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 95 783,77 руб.; просроченные проценты – 7 945,51 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления - 19,67 руб.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина платежным поручением от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 4 112 руб., подлежит возмещению наследником заемщика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности умершего заемщика ФИО3 по договору кредитной карты и возмещении расходов на уплату государственной пошлины удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 103 748 (сто три тысячи семьсот сорок восемь) руб. 95 коп., а также 4 112 (четыре тысячи сто двенадцать) руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2.

Ответчик вправе подать в Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.К. Катчиева