Дело № 2-815/2025

УИД 75RS0003-01-2025-001240-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2025 года город Чита

Железнодорожный районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Соловьевой Н.А.

при секретаре Размахниной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующее. Между Банком и ФИО1 01.04.2021 года был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 50 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 18.9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.06.2021 года, на 20.05.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1342 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17 362.02 руб. По состоянию на 20.05.2025 года общая задолженность ответчика составляет 50 067,43 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 44 822,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 253,58 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 1 770, 00 руб., просроченные проценты – 2 189, 05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 243,30 руб., неустойка на просроченные проценты – 43,96 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 50 067,43 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Определением суда от 03.07.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Железнодорожное районное отделение судебных приставов г. Читы УФССП России по Забайкальскому краю.

Определением суда от 05.08.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, при влечено АО «Совкомбанк страхование».

Истец ПАО «Совкомбанк», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, при подаче иска и в отзыве на возражения ответчика, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, пояснив, что подписывала кредитный договор собственноручно, с приложенным к иску кредитным договором, удостоверенным электронной подписью, не согласна. Полагала, что сумма задолженности рассчитана неверно, и составляет 12 733,19 руб., в связи с внесением ей по кредитному договору ранее 69 000 рублей.

Третьи лица Железнодорожное районное отделение судебных приставов г. Читы УФССП России по Забайкальскому краю, АО «Совкомбанк страхование» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении разбирательства дела, либо о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просили.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Согласно пункт 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из положений статей 432, 433, 434 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статей 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 01.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,9 % годовых, при условии, если клиент Банка использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, в случае если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка составляет 18,9 % годовых, срок предоставления транша 24 месяца.

Ответчик взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором, путем внесения минимального обязательного платежа в размере 1518 рублей 93 копейки.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита от 01.04.2021 года, подписанного заемщиком с помощью электронной подписи, Общими условиями Договора потребительского кредита, выпиской по счету, расчетом задолженности по кредиту.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в нем указаны полная стоимость кредита, процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание и предоставление иных услуг, размер комиссий, штрафов за неуплату очередного платежа.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, расчета задолженности по кредиту, заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий договора, после 26.04.2022 платежи в погашение кредита, в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, не вносил, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитного договора предусмотрены штрафные санкции при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплаты процентов, комиссий, других денежных обязательств, предусмотренных договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых.

Подпунктом 5.2 Общих условий Договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с наличием у ФИО1 просроченной задолженности, 04.02.2022 года истец обратился к мировому судье судебного участка №55 Железнодорожного судебного района г. Читы с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ по делу № 2-750/2022 от 04.02.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 01.04.2021 года, по состоянию на 18.01.2022 года в размере 49 921,35 руб., госпошлину в размере 848,82, всего 50 770,17 рублей, по заявлению должника отменен мировым судьей 26.05.2022.

По состоянию на 20.05.2025 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 50 067,43 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 44 822,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 253,58 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 1 770,00 руб., просроченные проценты – 2 189,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 243,30 руб., неустойка на просроченные проценты – 43,96 руб. Указанную сумму истец просит взыскать.

Расчет задолженности, выполненный истцом, подтверждается материалами дела, ставить под его сомнение у суда нет оснований. Поскольку заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, Банком обоснованно начислены на сумму долга комиссии, неустойка в соответствии с условиями договора.

Доводы ответчика, о незаключении с ней спорного кредитного договора с использованием электронной подписи, суд находит необоснованными исходя из следующего. В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.04.2021 года между Банком и ответчиком было заключено два кредитных договора, при этом кредитный договор <***> был заключен и подписан ответчиком собственноручно, в помещении офиса Банка, а оспариваемый кредитный договор <***> от 01.04.2021 года был подписан ответчиком электронной подписью, что подтверждается приложенными к исковому заявлению документами. Введением кода-ключа ответчик подтвердила, что согласна с условиями договора, так как данное действие равнозначно личной подписи в договоре. Таким образом, доводы ФИО1 о не заключении кредитного договора №3736478637 опровергаются материалам дела.

Доводы ФИО1 о наличии у нее задолженности перед истцом в сумме 12 733,19 руб. противоречат условиям кредитного договора, и рассчитаны ответчиком исходя из внесенной суммы платежей, без учета как процентов, неустоек и иных комиссий, предусмотренных договором, так и длительности просрочки исполнения обязательств.

Доводы ФИО1 о затруднительном материальном положении, утрате работы и как следствие - потере законного и регулярного источника дохода, наличии на иждивении несовершеннолетнего ребенка, отвергаются судом как несостоятельные, поскольку оценка рисков дальнейшей платежеспособности при заключении кредитного договора, лежит на заемщике.

Вопреки доводам ответчика о возможности ПАО «Совкомбанка» компенсации предъявленных к ней исковых требований за счет страховой выплаты по договору страхования, заключенному между ней и АО «Совкомбанк страхование», выгодоприобретателем в части рисков «Потеря работы» является застрахованное лицо. Вместе с тем, согласно ответу АО «Совкомбанк страхование» от 29.08.2025г, страховых договоров, заключенных с ФИО1 не найдено, обращений не поступало. При этом, суд отмечает, что в дальнейшем ФИО1 не лишена права самостоятельно обратится в АО «Совкомбанк страхования» с заявлением о наступлении страхового случая.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 50 067,43 руб.

Согласно ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст.98 ГПК РФ истцу за счет ответчика подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4 000 руб.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 01.04.2021 года в размере 50 067,43 рублей, государственную пошлину в сумме 4 000 рублей, а всего 54 067, 43 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Читы.

Судья Н.А. Соловьева

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2025