ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л.,

при секретаре Антоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 329715,07 руб. и 12497,15 руб. расходов на оплату госпошлины, мотивировав свои требования тем, что 24.03.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000,00 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик не произвел ни одной выплаты, то есть исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.04.2023 г., на 04.09.2023 суммарная задолженность просрочки составила 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.04.2023 г., по состоянию на 04.09.2023 г. задолженность по кредитному договору составляет 329715,07 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 272500,00 руб., комиссии 24430,90 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 745,00 руб. неустойка на просроченную ссуду 898,24 руб., неустойка на просроченные проценты 17,53 руб., просроченные проценты 29854,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1269,26 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 4).

Определением суда от 02.10.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк» (л.д. 2).

Определением суда от 25.10.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 48).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 49,53-54), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда на htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В суд не явился, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие (оборот л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации (л.д. 49,50,57-58,59,60), причины неявки не известны, отзыва и ходатайств не представил, извещение возвращено в суд по истечении срока хранения (л.д. 56).

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д. 49,55-56,52а), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда на htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

По смыслу действующего законодательства лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд, принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Неявка ответчика в суд является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела 24.03.2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, подписанным простой электронной подписью, об открытии банковского счета в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.18 оборотная сторона-19). Также 24.03.2023 года ФИО1 было оформлено заявление о предоставлении транша, сумма транша заявлена в размере 250000,00 руб. на 60 месс., 1827 дней под 9,9 % годовых. Сумма МОП (минимальный обязательный платеж) по траншу составляет 6994,70 руб. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если это не произошло (или прошло с нарушением) процентная ставка устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 11).

Также 24 марта 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключены индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***> (л.д. 12-13), согласно которым заемщику предоставлен кредит с лимитом 250000 руб., срок расходования лимита установлен в 25 календарных дней. Также индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия акцепта заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания. Срок лимита кредитования сторонами согласован 60 месяцев, 1827 дней, процентная ставка определена 9,9 % годовых. Указанная ставка действует. Если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

В п. 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что общее количество платежей по кредитному договору 60, минимальный обязательный платеж составляет 6994,7 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 725 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который составляет 1295,1 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению о предоставлении транша.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых в соответствии положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите» (л.д. 12-14).

Анкета- заявление, а также индивидуальные условия кредитования были подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 также выразил желание быть застрахованным в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с оплатой страховых взносов в размере 4500 руб. ежемесячно в соответствии с графиком. Страховая сумма, срок страхования, а также страховые риски согласованы сторонами в заявлении (л.д. 15-18). Данное заявление также подписано ФИО1 простой электронной подписью.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии со ст. 160, 434 ГК РФ Индивидуальные условия кредитного договора подписаны ответчиком аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью с использованием SMS-кода (уникальной комбинации букв и/или цифр, направляемой банком заемщику для использования в качестве электронной подписи).

В соответствии с п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 22-23).

Разделом №6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврат кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета (л.д 8) кредитный лимит заемщику ФИО1 был определен в сумме 250000,00 руб., которые были перечислен на карту (депозитный счет) ответчика 24.03.2023 года. Также данной выпиской подтверждается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 должным образом не исполнил, платежи в счет погашение задолженности им не производились, лимит кредитования увеличен ответчику до 272500 руб., которыми ФИО1 воспользовался в личных целях.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору <***> от 24.03.2023 года, по состоянию на 04.09.2023 года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 329715,07 рублей (л.д. 7 оборотная сторона), которая состоит из:

- просроченная ссудная задолженность – 272500,00 руб.,

- просроченные проценты – 29854,15 руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1269,26 руб.,

- иные комиссии – 24430,90 руб.,

- неустойки на просроченную ссуду – 898,24 руб.,

- неустойка по оговору просроченных процентов – 17,53 руб.,

- комиссии за дистанционное обслуживание – 745,00 руб.

Из расчета задолженности установлена, что процентная ставка применена банком 27.9 % годовых.

Представленный стороной истца расчет суммы долга ответчиком не оспорен, в связи с чем данный расчет признается судом верным и обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

В связи с изложенным, исходя из размера суммы основного долга и процентов, а также учитывая период неисполнения обязательств ответчиком, размер неустойки, составляющий 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, суд полагает сумму неустойки за неисполнение денежного обязательства соответствующей сумме долга и возможным убыткам, понесенным истцом. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки является соответствующим последствиям нарушения обязательства, в связи с чем отсутствуют основания для снижения размера неустойки.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В материалы дела представлено уведомление Банка (истца), направленное заемщику ФИО1 21.07.2023 года, об оплате в течение 30 календарных дней с момента направления данной претензии задолженности по кредитному договору в сумме 302184,30 руб. (л.д. 41 оборотная сторона). В случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право расторгнуть договор.

Учитывая, что ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнялись надлежащим образом, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями № от 12.09.2023 г. (л.д. 5) и платежным поручением № от 12.09.2023 г. (л.д. 5 оборотная сторона) подтверждаются расходы истца на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в сумме 12497,15 руб., которые в соответствии со ст. 98 ГПК и ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 24 марта 2023 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> <адрес> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору в сумме 329715,07 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12497,15 руб., а всего 342212 (триста сорок две тысячи двести двенадцать) рублей 22 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья Заботина О.Л.

Мотивированное решение составлено 27.11.2023 г.