Решение по делу № 2-188/2023 от 17.04.2023

Дело № 2-188/2023

УИД 44RS0023-01-2023-000093-38

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2023 г. г. Макарьев

Макарьевский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Вишнякова П.З., при секретаре Врабие О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 649850 руб. 31 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 698 руб. 50 коп. и обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство <...> указав что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 646045 руб. 44 коп. под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства <...>

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто «семьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 137 212 руб. 28 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 649 850 руб. 31 коп., из которых: иные комиссии - 2360 руб. 00 коп.; комиссия за смс – информирование – 596 руб. 00 коп.; просроченные проценты - 44 555 руб. 86 коп.; просроченная ссудная задолженность - 599 221 руб. 70 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 835 руб. 64 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 871 руб. 71 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1409 руб. 40 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <...>.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14. 9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 356 354 руб. 77 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать ФИО1 в его пользу задолженность по договору <...> от <...> в сумме 649850 руб. 31 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 698 руб. 50 коп.. Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <...>, установив начальную продажную цену в размере 356354 руб. 77 коп., путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Судом направлялся запрос в Миграционный пункт МО МВД России «Макарьевский» с целью выяснения адреса регистрации ответчика ФИО1

В ответ на запрос компетентным органом было сообщено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д. 111).

Судом направлялись заказным письмом в адрес ответчика судебные извещения о рассмотрении дела 22.03.2023 и 17.04.2023. Однако, судебная корреспонденция была возвращена отправителю, что свидетельствует об уклонении ФИО1 от получения судебной корреспонденции по месту своей регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, с учетом согласия истца, положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из положений ст.ст. 307, 309 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу требований ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 53-54), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита часть условий кредитного договора содержится также в Тарифах Банка.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Общим условиям кредита Кредитор обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели на сумму 646 045 руб. 44 коп. с правом досрочного возврата, базовая процентная ставка по договору 18,90 % годовых, срок действия кредитного договора 6 лет (72 месяцев), размер ежемесячного платежа по кредиту 15 064 руб. 23 коп., 26-го числа каждого месяца. В случае нарушения обязательств по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно п. 4.1 п. 4.1.1, п. 3.4, п. 3.6, Общих условий Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета Заемщику, открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита, предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, выдача заемщику Расчетной карты с установленным лимитом.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

С учетом изложенного суд считает, что предусмотренная законом информация при заключении между сторонами кредитного договора доведена Банком до сведения ответчика, стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе условия о неустойке, штрафах, об уплате комиссий. Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 646045 руб. 44 коп. Банк выполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение принятого на себя обязательства Заемщик должным образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42-43), расчетом задолженности (л.д. 38-41).

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 649 850 руб. 31 копейку, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 599221 руб. 70 коп.; просроченные проценты - 44555 руб. 86 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 835 руб. 64 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 871 руб. 71 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1409 руб. 40 коп.; комиссия за смс – информирование – 596 руб. 00 коп.; иные комиссии - 2360 руб. 00 коп. (л.д. 38-41)

Указанный расчет соответствует условиям договора, произведен с учетом фактического исполнения заемщиком обязательств по договору.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, потребовав досрочно вернуть всю сумму задолженности (л.д. 24)

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита, иных платежей, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспорено.

Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора и является верным. При расчете истцом определена сумма штрафов и неустойки в размере, согласованном сторонами.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка платежа составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающейся неустойкой, штрафом, комиссиями.

Оснований для снижения начисленных истцом сумм штрафа, в порядке статьи 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку они соразмерны последствиям и сроку нарушения обязательств.

С учетом изложенного заявленная истцом сумма неустойки (штрафа) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно раздела Г. заявления о предоставлении потребительского кредита, назначение платежа - оплата за автомобиль <...> (л.д. 57 оборотная сторона).

Из выписки по счету № следует, что ответчик реально воспользовался предоставленной ему суммой кредита, оплатив по договору купли – продажи <...> от ДД.ММ.ГГГГ покупку автомобиля <...> (л.д. 24, 65-67).

Согласно сведениям ГТН и РАТС ГИБДД МО МВД России «Макарьевский» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль <...> принадлежит собственнику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: <адрес> (л.д. 114-117).

В соответствии с пунктом 8.12.2 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, предметом залога по договору кредитования является транспортное средство автомобиль <...> (л.д. 53 оборотная сторона).

Залоговая стоимость транспортного средства составляет 514000 руб. (л.д. 57 оборотная сторона).

Предусмотренные частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ обстоятельства, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, отсутствуют.

Требования истца об обращении взыскания на переданный в залог банка автомобиль, принадлежащий на праве собственности ответчику, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

- за первый месяц на 7(семь) %;

- за второй месяц – на 5 (пять) %;

За каждый последующий месяц на 2 (два)%.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Поскольку от ответчика возражений относительно размера начальной продажной цены стоимости заложенного имущества не поступило, то оценку начальной продажной стоимости автомобиля путем его продажи с публичных торгов определить в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования в размере 356 354 руб. 77 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 15 698 руб. 50 коп. (л.д. 13). Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> (<...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 649 850 (шестьсот сорок девять тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 31 копейку, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 599 221 руб. 70 коп.; просроченные проценты - 44 555 руб. 86 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 835 руб. 64 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 871 руб. 71 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1 409 руб. 40 коп.; комиссия за смс – информирование – 596 руб. 00 коп.; иные комиссии - 2 360 руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 698 (пятнадцать тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <...> №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 356354 рублей 77 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд г. Костромы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья П.З. Вишняков

Решение принято в окончательной форме 17 апреля 2023 года.