Копия УИД 16RS0048-01-2025-000427-92

Дело №2-793/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 мая 2025 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гордеевой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Федоровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, указав, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил сумму в размере 2 004 191 рубль под 20,5% годовых. При оформлении кредитного договора истцу реализовали услугу «Ставка автомобилиста», стоимость данной услуги составила 183523 рубля. Исходя из приведенного в кредитном договоре условия о подключении услуги «Ставка автомобилиста» очевидно, что такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Таким образом, указанные действия Банка не являются самостоятельной услугой. Подключение к услуге «Ставка автомобилиста», по сути, является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом, в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 4 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой. Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность Банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением истцом ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства Банка поставлены под отлагательное условие совершения истцом полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) истцом и Банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору является незаконным. Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме. Снижением процентной ставки по кредиту на 4 процентных пункта является основанием для внесения изменений в условия кредитного договора в части платы за кредит, которые согласовываются заемщиком и банком в индивидуальном порядке, то есть имеет место согласование индивидуальных условий кредитного договора, необходимым действием кредитора и заемщика для заключения такового. Соответственно, при снижении процентной ставки истцу не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, которая оказывается банком дополнительно, вне установленного стандарта его действий. Следовательно, денежные средства в размере 183523 рубля подлежат возврату ответчиком в полном объеме. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 183523 рубля в счет возврата уплаченной суммы, неустойку в размере 550569 рублей, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным в квитанциях, штраф.

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования, также просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40553 рубля 55 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. произведена замена стороны ПАО БАНК «ФК Открытие» на АО «БМ-Банк».

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика АО «БМ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, направили возражения на исковое заявление, в котором просили оставить исковое заявление без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора; в случае принятия судом решения о рассмотрении дела по существу, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в случае применения судом к Банку мер ответственности в виде взыскания неустойки, просили применить положения ст.333 ГК РФ, указав следующее. По результатам консультирования и взаимодействия с клиентом при оформлении анкеты-заявления на получение потребительского кредита истец выбрал оформление автокредита по программе Автокредит залоговый с приобретением дополнительных услуг за счет кредитных денежных средств. Сумма кредита в размере 2 004 191 рубль указана в анкете-заявлении с учетом волеизъявления самого заемщика и складывается из стоимости приобретаемого транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов. Заемщику предоставлена возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, путем заполнения в анкете-заявлении чек-бокса со словом «не выражаю согласие», не подписывая анкеты-заявления. Таким образом, индивидуальные условия договора потребительского кредита с заемщиком согласовывались индивидуально, и последний имел возможность влиять на содержание договора. Из трех выбранных истцом дополнительных услуг, услуга «Ставка автомобилиста» является услугой, предоставляемой непосредственно ответчиком. Помимо выраженного согласия на подключение дополнительной услуги «Ставка автомобилиста» в анкете-заявлении, заявителем оформлено дополнительно заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста». Таким образом, благодаря подключению дополнительной услуги «Ставка автомобилиста», размер процентной ставки по кредитному договору для заемщика составил 19,4% годовых, а не 23,4% годовых. В этой услуге присутствует экономическая целесообразность для истца. Истец от данной услуги не отказался в течение 14 календарных дней, продолжает ею пользоваться.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частями 18, 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (до брака ФИО2) был заключен договор потребительского кредита (Автокредитование) №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 2 004 191 рубль сроком до ДД.ММ.ГГГГ 19,04% годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на дату заключения договора процентная ставка в период действия первого периода составляет 20,5% годовых. В случае подключения заемщику услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке первого и второго периода на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается с даты, следующей за датой платежа первого ежемесячного платежа согласно графику платежей. Базовая процентная ставка в период действия первого периода составляет 24,5% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор о предоставлении и использовании банковских карт; договор страхования ТС на условиях, установленных общими условиями договора; до фактического предоставления кредита заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, заключив договор залога.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита: для оплаты транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов.

Как следует из анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование) в графе «Параметры дополнительных услуг» указано следующее: «Я, нижеподписавшийся, настоящим подтверждаю, что уведомлен о своих правах в отношении предоставляемых дополнительных услугах, а именно, что я вправе: - отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения своего согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; - требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных мною за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически мне оказанной до дня получения лицом, оказывающим такую услугу; заявления об отказе от такой услуги; - требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных мной третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной мне до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении третьим лицом обязанности но возврату мне денежных средств.

Указанное требование может быть направлено заемщиком банку не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу».

В графе «подпись» под указанной выше графой проставлена подпись заемщика, ниже (в таблице в поле «да/нет») отражено выраженное заемщиком согласие на приобретение следующих дополнительных услуг за счет кредитных средств: - иное - ООО «Алюр-Авто» - 350000 рублей; - ставка автомобилиста - ПАО Банк «ФК Открытие» (продукты Банка) - 183523 рубля; - медицинская помощь при ДТП – ПАО СК «Росгосстрах» (продукты Банка) – 14000 рублей; КАСКО ПАО СК «Росгосстрах» - 84090 рублей.

При этом, в указанной таблице после наименования услуги в столбце «Да» против указанных наименований услуг проставлены галочки.

При этом, в анкете-заявлении указано, что «оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключение услуг банка), в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов, проинформирован, с условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги ознакомлен и согласен. Я уведомлен, что обязательными рисками, подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, влияющих на процентную ставку по кредиту (в случае выбора соответствующей программы кредитования) являются смерть в результате несчастного случая и болезней, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезней. Решение о заключении этих договоров/использовании услуг принято мной самостоятельно, о чем свидетельствует моя подпись».

В соответствующей графе проставлена подпись заемщика.

В тот же день со счета заемщика были списаны денежные средства в указанных выше размерах.

Между тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Ставка автомобилиста» является ни чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО1 (до брака ФИО2) существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а в последствие мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Таким образом, затраты истца по оплате стоимости дополнительной услуги «Ставка автомобилиста» следует отнести к убыткам, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку причинены именно его действиями.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме его присоединения к АО «БМ-Банк».

В связи с чем, с ответчика АО «БМ-Банк» подлежат взысканию в пользу истца уплаченные за услугу «Ставка автомобилиста» денежные средства в размере 183523 рубля.

При этом, доводы ответчика о наличии оснований для оставления искового заявления ФИО1 без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного урегулирования спора, суд находит необоснованными в силу следующего.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон N 123-ФЗ) предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

На основании части 1 статьи 15 Закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 35 постановления от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства (абзац второй).

С учетом совокупного размера исковых требований, в который в рассматриваемом случае включается и конкретная заявленная истцом сумма неустойки, и который в целом превышает 500 тысяч рублей, обязанность по соблюдению обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Законом N 123-ФЗ, у истца отсутствовала.

Как следует из пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Заявленные истцом требования о взыскании с Банка неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в сумме 550569 рублей, суд полагает подлежащими отклонению, поскольку данная штрафная санкция подлежит начислению исполнителю при условии оказания некачественной услуги потребителю либо нарушения срока их исполнения. В рассматриваемом случае иск заявлен не в связи с оказанием Банком некачественных финансовых услуг по предоставлению кредита, а в связи с навязыванием дополнительных услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно расчету истца проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 40553 рубля 55 копеек, с последующим начислением процентов по день фактического исполнения обязательства.

Суд полагает необходимым скорректировать расчет истца, произведя расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составляет 46360 рублей 92 копейки.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

183 523

19.12.2023

31.12.2023

13

16%

365

1 045,83

183 523

01.01.2024

28.07.2024

210

16%

366

16 848,01

183 523

29.07.2024

15.09.2024

49

18%

366

4 422,60

183 523

16.09.2024

27.10.2024

42

19%

366

4 001,40

183 523

28.10.2024

31.12.2024

65

21%

366

6 844,51

183 523

01.01.2025

05.05.2025

125

21%

365

13 198,57

Итого:

504

18,33%

46 360,92

При таких обстоятельствах с ответчика АО «БМ-Банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46360 рублей 92 копейки.

Кроме того, с ответчика АО «БМ-Банк» подлежат также взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 183523 рубля, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, указанных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа, подлежащего взысканию с АО «БМ-Банк» составляет 114941 рубль 96 копеек, из расчета: ((183523 руб. + 46360,92) / 2 = 114941,96 рублей).

Как установлено частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу частей 1 и 2 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Предусмотренный Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф также имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 69, 71 и 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданский кодекс Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями установления несоразмерности штрафа в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд не усматривает оснований для снижения штрафа, поскольку не представлены доказательства исключительности обстоятельств, которые могли послужить основанием для снижения штрафа, размер штрафа является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ понесла почтовые расходы в размере 165 рублей. Указанные расходы суд находит необходимыми, документально подтвержденными, а потому они подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7897 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативным отчислениям, установленным бюджетным законодательством.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО3 (паспорт №) удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «БМ-Банк» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 ФИО3 (паспорт №) уплаченные за услугу «Ставка автомобилиста» денежные средства в размере 183523 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46360 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 183523 рубля, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, штраф в размере 114941 рубль 96 копеек, почтовые расходы в размере 165 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «БМ-Банк» (ИНН №, ОГРН №) государственную пошлину в размере 7897 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативным отчислениям, установленным бюджетным законодательством.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Московского

районного суда г. Казани Гордеева О.В.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2025 года.

Судья Московского

районного суда г. Казани Гордеева О.В.