Дело № 2-147/2022

УИД 22RS0048-01-2022-000171-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Село Солтон Солтонского района

Алтайского края, улица Ленина - 15 28 сентября 2022 года

Солтонский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Понамаревой Е.А.,

При секретаре судебного заседания Оторове Д.С.,

В отсутствие:

- представителя истца АО «Тинькофф Банк»;

- ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-147/2022, возбужденное по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

12 августа 2022 года в Солтонский районный суд Алтайского края поступило исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) к ФИО1 (далее по тексту - Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором Банк просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 11 октября 2021 года по 17 марта 2022 года включительно в размере 113 380 рублей 09 копеек, из которых 87 556 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 24 497 рубля 90 копеек - просроченные проценты, 1 325 рублей 70 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в сок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 3 467 рублей 60 копеек - судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований Банк в исковом заявлении ссылается на то, что 29 ноября 2018 года между Заемщиком и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 78 000 рублей, который, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пунктом 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно - кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также до заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствие с пунктом 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункта 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-п от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 17 марта 2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор 14574869835279). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 113 380 рублей 09 копеек, из которых:

- 87 556 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу,

- 24 497 рублей 90 копеек - просроченные проценты,

- 1 325 рублей 70 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в сок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (листы дела 5-6).

Представитель акционерного общества «Тинькофф Банк», будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления на официальном сайте Почты России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (листы дела 84-85, 101), отчетом о размещений сведений по делу на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (лист дела 105), информацией о направлении судебной повестки и определения суда на указанный истцом адрес электронной почты Банка (листы дела 70, 90), в судебное заседание не явился, письменно просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, согласен на вынесение судом заочного решения.

Ответчик ФИО1, будучи уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением (лист дела 103), телефонограммой (лист дела 104), в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, и полностью отказать Банку в удовлетворении исковых требований.

Доложив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положений статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, признаются сделками.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (статья 154 Гражданского кодекса Российской Федерации..

В соответствие со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.

В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. То есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обоснование заявленных исковых требований Банк в исковом заявлении ссылается на заключение договора кредитной карты путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). В то же время, Банком к исковому заявлению не приложена копия заявления-анкеты ответчика ФИО1

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания, действующих с 13 декабря 2017 года, заявление-анкета - это письменное предложение клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком Универсальный договор, а также Заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательством Российской Федерации. При этом Заявкой является письменное предложение (оферта) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком договор и содержащее все существенные условия соответствующего договора. Договором кредитной карты является заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (лист дела 19).

Согласно пункта 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (лист дела 29), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Решение о предоставлении клиенту лимита задолженности принимается Банком на основе информации, предоставленной Банку клиентом.

Согласно пункта 5.6 указанных Общих условий (лист дела 30), на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства, указанных выше Условий, заключение договора кредитной карты происходит путем направления Заемщиком в адрес Банка предложения заключить договор на определенных условиях, при этом существенные условия договора (лимит кредитования, то есть размер кредита, процентная ставка, штрафные санкции, срок кредита, дата гашения кредита) определяются избранным клиентом Тарифным планом, который указан в подписанной клиентом анкете-заявлении.

Вопреки доводам представителя истца в исковом заявлении, а также в дополнительно представленной информации, представленные стороной истца доказательства не позволяют сделать вывод о том, что между Банком и Заемщиком был заключен договор кредитной карты, так как заявление-анкета Заемщика не представлена. Отсутствие заявления-анкеты не позволяет установить существенные условия кредитного договора - сумму кредита, условия, на которых он был заключен, в части установления даты гашения, суммы гашения, штрафных санкций, процентной ставки. Сам по себе Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка не являются договором, так как в отсутствие заявления-анкеты невозможно установить волю Заемщика на его заключение.

Согласно положений статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункта 1 статьи 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются в устной или письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (пункт 2 статьи 420 ГК РФ).

Так, согласно пунктов 2 и 3 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент, как указано в иске, заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьей 808 ГК РФ установлены требования к форме договора займа, при этом договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно статье 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение требований о совершении сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе, или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. При этом договор займа является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором денежных средств именно на условиях договора займа, именно на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии с частью 2 статьи 71 ГПК РФ при непредоставлении истцом письменного договора займа или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого, истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и иные доказательства, в частности, расписку заемщика, платежное поручение, иные документы.

Не смотря на то, что Банку неоднократно предлагалось представить доказательства заключения договора кредитной карты путем предоставления заявления-анкеты, подписанного Заемщиком, как в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, копию которого представитель получил, так и в отдельно направленных запросах (листы дела 88, 90, 96, 97), заявление-анкета, либо его надлежащим образом заверенная копия, вплоть до рассмотрения дела по существу не поступила в суд, не смотря на отложение судебного заседания. При этом в ответ на запрос суда (листы дела 91-95), представитель истца ссылается на то, что кредитная карта была передана ответчику, который до этого был ознакомлен со всей необходимой и достоверной информацией об услугах в Общих условиях и Тарифах. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями, полная стоимость кредита была доведена до Заемщика в заявлении-анкете, все необходимые документы для рассмотрения искового заявления приложены к ранее поданному пакету документов, заверены надлежащим образом, поэтому исковые требования должны быть рассмотрены на основании ранее представленных документов.

Исковое заявление в суд поступило в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (листы дела 5-6).

Согласно текста искового заявления, одним из приложений к нему является заявление-анкета Заемщика (15 пункт), в то же время согласно квитанции об отправке (листы дела 68-69), указанный документ в качестве приложенных к иску документов представлен не был, в связи с чем судом и было предложено истцу в определении о принятии, подготовке и назначении дела к судебному разбирательству представить указанный документ, при этом указанную копию определения представитель получил также в форме электронного документа (лист дела 106).

Отсутствие заявления-анкеты, подписанной ответчиком, а также отсутствие иных документов, позволяющих достоверно установить факт передачи денежных средств по договору кредитной карты именно ФИО1, как и существенные условия кредитного договора - сумма кредита, процентная ставка и т.д., являются основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований, при этом Заемщик в судебное заседание не является, отзыва не представляет, в телефонограмме пояснять относительно условий заключения кредитного договора отказалась, заявив о непризнании исковых требований в полном объеме. В материалах гражданского дела, рассмотренного мировым судьей по иску Банка к Заемщику о выдаче судебного приказа по данному договору кредитной карты, заявление-анкета также отсутствует, при отмене судебного приказа заявила о необоснованности взыскания с нее задолженности по кредитной карте.

В представленном Банком расчете в сумму кредита в том числе включается и плата за страховую защиту, однако отсутствие заявления-анкеты не позволяет проверить волеизъявление Заемщика на подключение ей данной услуги, как и проверить Тарифный план, на условиях которого Заемщик просил заключить договор кредитной карты.

При таких обстоятельствах установить размер задолженности не представляется возможным, так как отсутствует подпись Заемщика, позволяющая его идентифицировать. Копия почтового конверта (лист дела 14), адресованного от имени ФИО1 Тинькофф Банк и копия ее паспорта (лист дела 13) факт заключения договора с указанным лицом не подтверждает, так как невозможно установить содержимое данного конверта. Более того, согласно штампа на указанном почтовом конверте, поступил он в Банк 04 декабря 2018 года, в то время как в исковом заявлении указано о заключении сторонами договора на условиях оферты Заемщика, то есть заявления-анкеты, 29 ноября 2018 года.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования Банка необоснованными, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ Банком не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, то есть доказательств заключения кредитного договора, передачи денежных средств в определенном размере Заемщику, ввиду чего исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований Банку отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы непосредственно через Солтонский районный суд Алтайского края в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 28 сентября 2022 года.

Судья Е.А. Понамарева