РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Москва 10 марта 2025 года

Солнцевский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Шилкина Г.А., при секретаре Синеве И.И., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-346/25 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтраование-Жизнь» о защите прав потребителя,-

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 18.04.2019 заключил с ответчиком договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №..... Согласно условиям договора застрахованными являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного (ФИО1) до 20.04.2029. Условиями договора также предусмотрено ежегодное внесение 200 000 руб. на протяжении 10 лет до достижения общей суммы в размере 2 000 000 руб., которые подлежат возврату в полном объеме через 10 лет, либо ранее в соответствии с приложением к договору. По состоянию на 02.05.2024 истцом по договору оплачено 1 000 000 руб. Никаких выплат «дохода» истец не получал, в связи с чем возникло обоснованное желание получить от ответчика пояснения в этой части. Поскольку условиями договора не конкретизированы виды активов, в которые возможно инвестирование, истец в апреле 2024 года обратился к ответчику с заявлением о разъяснении механизма, структуры и размера начисленного дополнительного инвестиционного дохода. В ответ на требования истца ответчиком разъяснено о том, что начисление дополнительного инвестиционного дохода является правом, а не обязанностью ответчика, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования составляет 59 373,95 руб., то есть всего 5% доходности за 5 лет. При этом в части механизма расчета «дохода» никакого ответа так и не получено, то есть механизм этого расчета не понятен и не был предусмотрен договором. Считает, что подобная позиция ответчика не только противоречит договору, но и является прямым нарушением действующего законодательства. Указанные обстоятельства свидетельствуют о введении его в заблуждение со стороны ответчика при заключении договора страхования, поскольку он не получил полной и достоверной информации о заключаемом договоре. По мнению истца, к данному спору обоснованно применять правовые позиции, выработанные в постановлении Конституционного суда РФ №14-п от 03.04.2023, в котором указано, что следует оценивать экономическую оправданность услуги для потребителя. В данном споре продемонстрировано полное отсутствие экономической оправданности договора для истца, как потребителя, что выяснилось линь в мае 2024 года из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором указан размер «инвестиционного дохода», который в 5 раз ниже, чем доходность вкладов за тот же период. Истец считает, что существенными условиями договора являются условия о начислении и выплате дополнительного инвестиционного дохода. Однако помимо указания на его наличие, договор не содержит внятных условий о механизме и порядке начисления и оплаты, то есть сторонами не согласованы существенные условия договора. Таким образом, ответчик без правовых оснований получил от истца значительные денежные средства на длительный срок и на безвозмездной основе. Истцом в адрес ответчика направлена претензия с указанием на незаключенность договора и требованием возврата оплаченной суммы в размере 1 000 000 руб., а также выплате процентов за пользование денежными средствами. 20.06.2024 от ответчика получено письмо №...., в котором ответчик указал, что считает договор расторгнутым по причине не оплаты истцом очередного взноса, а также указано, что по полису предусмотрена выкупная сумма, которая на дату расторжения договора составляет сумму в размере 819 373,95 руб., в том числе дополнительный инвестиционных доход в размере 59 373,95 руб. 21.06.2024 ответчик перечислил в адрес истца 741 373,95 руб. Таким образом, сумма основной задолженности ответчика составляет 258 626,05 руб. Истцом начислены проценты за пользование денежными средствами (убытки) в размере 419 271 руб. За нарушение срока выплаты убытков истцом начислена неустойка в размере 1%, размер которой снижен до 419 271 руб.

В связи с чем, истец, с учетом уточнения исковых требований, просит суд признать договор №.... от 18.04.2019 незаключенным либо недействительной сделкой по мотиву обмана и предоставления недостоверной и неполной информации; взыскать с ответчика 1 257 813 руб., а именно: проценты за пользование денежными средствами (убытки) в размере 419 271 руб., неустойку за просрочку выплаты убытков в размере 419 271 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за нарушение прав истца как потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении искового заявления в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд не находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.04.2019 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №.... (программа «Альфа-Защита Премиум»), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования на дожитие с возрастом взносов в случае смерти застрахованного и страхования от несчастных случаев для физических лиц (вариант 5), условия которых являются обязательными для страхователя/застрахованного/ выгодоприобретателя.

Согласно пункту 3 договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также смертью застрахованного. Страховыми рисками по договору являются дожитие застрахованного до 20.04.2029, смерть застрахованного, смерть в результате несчастного случая (п. 4 договора).

По риску «Дожитие застрахованного» страхования сумма составляет 2 000 000 руб., по риску «Смерть застрахованного» - согласно таблице страховых и выкупных сумм, по риску «Смерть в результате несчастного случая» - 2 000 000 руб. (п. 5 договора).

В соответствии с пунктом 7 договора размер страховой премии по риску «Дожитие застрахованного» составляет 187 948,46 руб., по риску «Смерть застрахованного» - 7585,54 руб., по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного» с учетом дополнительной опции «Освобождение страхователя от уплаты страховых взносов» - 197 000 руб., по риску «Смерть в результате несчастного случая» - 3 000 руб. Размер периодического страхового взноса итого на дату начала срока страхования составляет 200 000 руб., размер страховой премии итого на дату начала срока страхования 2 000 000 руб. Периодичность уплаты страхового взноса – ежегодно не позднее 21 апреля каждого года.

Перед заключением договора страхования, в порядке ст.ст. 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации истцу были разъяснены все условия страхового продукта, после чего, предоставлено заявление на заключение договора страхования с описанием всех существенных условий, которые предлагаются к согласованию, о чем свидетельствует подпись истца ФИО1 в договоре страхования, а также расписке о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования. Факт подписания указанных документов истцом не оспаривался.

Представленными в материалы дела платежными поручениями подтверждается, что истец свою обязанность по уплате страховых взносов исполнял в установленные сроки и в надлежащем размере до 21.04.2024.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1). При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5).

При подписании договора страхования ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора и обязался их исполнять.

Доказательств того, что истец был введен в заблуждение относительно предмета, природы, условий сделки или в отношении лица, с которым он вступал в сделку не представлено.

Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки. ФИО1 знал о наличии рисков и неполучения инвестиционного дохода при их возникновении.

Указанный договор, приложение к нему и правила страхования вручены истцу, он с ними ознакомлен и был согласен, что засвидетельствовано его подписью. Данный факт сам по себе опровергает и доводы истца о недоведении до него информации о предлагаемой услуге.

21.04.2024 договор страхования расторгнут между сторонами досрочно ввиду невнесения истцом очередного страхового взноса.

21.06.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена выплата в пользу истца выкупной суммы в размере 741 373,95 руб., в том числе дополнительный инвестиционный доход в размере 59 373,95 руб., что подтверждается платежным поручением № 22624 от 21.06.2024.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Договор страхования между сторонами заключен 18.04.2019, первый страховой взнос по договору подлежал уплате истцом во исполнение условий договора не позднее 21.04.2019, в связи с чем о заключении договора страхования истцу было известно начиная с момента его подписания и исполнения его условий.

Представленный договор и приложение к нему изложены в достаточно ясной форме, что даже при отсутствии специальных познаний можно сделать вывод о том, что данный договор не относится к договору банковского вклада, как на то, якобы, рассчитывал истец при заключении сделки.

Таким образом, начало течения срока исковой давности следует исчислять с 19.04.2019.

Согласно п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исковое заявление ФИО1 сдано в суд 15.07.2024, что подтверждается штампом суда о приеме искового заявления.

Следовательно, с исковым заявлением истец обратился за пределами срока исковой давности.

Таким образом, учитывая, что доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока давности истцом не представлено, предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании договора №.... от 18.04.2019 незаключенным либо недействительной сделкой по мотиву обмана и предоставления недостоверной и неполной информации, а также производных требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами (убытки), неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Солнцевский районный суд г.Москвы.

Судья Шилкин Г.А.

Решение в окончательной форме принято 19 марта 2025 года.