№ 2-3097/2022

22RS0011-02-2022-003713-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года г. Рубцовск Рубцовский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Волошенко Т.Л.,

при секретаре Шукшиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Представитель акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту - АО «Банк ДОМ.РФ») обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. В обоснование требований указано, что *** между Акционерным коммерческим банком «Российский капитал» - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключен кредитный договор № *** (далее – Кредитный договор), по условиям которого рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 299999 руб. на *** мес., за пользование кредитом была установлена процентная ставка в размере 20,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Однако, заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с Кредитным договором при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). По состоянию на *** сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 362093,18 руб., в том числе: просроченная ссуда – 168085,33 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 78860,47 руб., просроченные проценты – 24920,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 77665,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 12561,87 руб. На основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ в связи с нарушением Заемщиками обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования, кредитный договор подлежит расторжению. Истец просил расторгнуть кредитный договор № *** от ***, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО); взыскать ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № *** от *** в размере 362093,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12821 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебном заседании отсутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, возражений не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. При этом, к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании решения единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) № *** от *** наименование банка переименовано на АО «Банк ДОМ.РФ».

Судом установлено, что *** между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО) заключен потребительский кредитный договор без обеспечения № *** в офертно-акцептной форме, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 299 999 руб. на срок *** мес. под 20,9 % годовых, полная стоимость кредита 22,209 % годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 3.2.1 Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, уплачивает кредитору ежемесячные платежи (п. 6.1); ежемесячный платеж рассчитывается по форме, указанной в общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операции по текущему сету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) и состоит из аннуитетного платежа (п. 6.2); последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом, сумма последнего платежа, может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей (п. 6.3); в случае, если дата ежемесячного платежа приходится на нерабочий день кредитора, датой погашения считается первый рабочий день кредитора, следующий за нерабочим днем (п. 6.4); общее количество платежей, дата размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (п. 6.5).

Согласно п. 8.2 Индивидуальных условий кредитного договора погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита. Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается в соответствии с кредитным договором кредитом со счета, а также с иных счетов заемщика, открытых в банке, или которые будут открыты заемщиком в банке без дополнительного распоряжения заемщика (п. 8.3).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам и согласился их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 на каждой странице договора.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Обязательства по кредитному договору АКБ «Российский капитал» (ПАО) исполнены полностью, ответчику было предоставлено 299 999 руб. путем перечисления данной суммы на его счет ***, что подтверждается выпиской по счету № ***, что не оспорено ответчиком.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора и п. *** Общих условий заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом, на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 настоящих Индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Как следует из содержания иска и расчета задолженности, начиная с *** года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора ответчиком не производились, чем нарушены права истца.

Согласно п. 3.6.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

*** в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени обязательства не исполнены.

На основании судебного приказа и.о. мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору от ***, расходов по государственной пошлине в общей сумме 349385,06 руб. В связи с поданными ответчиком возражений, определением мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** (№ ***) судебный приказ от *** был отменен.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушены права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором истец был вынужден обратиться в суд с настоящими требованиями.

Согласно представленному истцом расчету за период *** – ***, задолженность по договору на *** составляет 362093,18 руб., в том числе: просроченная ссуда – 168085,33 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 78860,47 руб., просроченные проценты – 24920,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 77665,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 12561,87 руб.

С учетом изложенного, проверив расчеты, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком в установленном законом контррасчет не представлен.

Таким образом, установив факт ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что в соответствии с договором влечет право кредитора требовать досрочного расторжения кредитного договора и взыскания с должника основного долга, начисленных процентов, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по просроченной ссуде – 168085,33 руб., срочным процентам на просроченную ссуду – 78860,47 руб., просроченные проценты – 24920,01 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ)

Истцом к взысканию заявлена сумма неустойка на просроченную ссуду – 77665,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 12561,87 руб.

В данном случае суд усматривает явную несоразмерность штрафных санкций в виде неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов с учетом суммы задолженности по основному долгу в размере 168085,33 руб.

Из условий кредитного договора следует, что заявленная неустойка фактически является штрафной санкцией, с учетом приведенных начислений, к которой может быть применена ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в этой части, в связи с чем, приходит к выводу о снижении суммы неустойки, начисленной на просроченный основной долг, до 20 000 руб. и суммы неустойки, начисленной на просроченные проценты, до 6000 руб. соответственно.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было ранее указано, требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено ***, что подтверждается списком почтовых отправлений, добровольно не удовлетворено.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между АКБ «Российский капитал» (АО) и ФИО1, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, требования истца об установлении с *** и по день вступления решения суда в законную силу подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере 20,9 %, начисляемых на сумму основного долга, также являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме.

В связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 12821 руб., размер которых подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от *** № ***, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Российский капитал» (АО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: ***) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН ***, ОГРН ***) задолженность по кредитному договору от *** № *** в размере 312865,81 руб., в том числе: просроченная ссуда – 168085,33 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 78860,47 руб., просроченные проценты – 24920,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 20 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 000 руб., расходы по оплате государственной пошлине в сумме 12821 руб., всего взыскать 310 686,81 руб.

Взыскать ФИО1 (паспорт: ***) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН ***, ОГРН ***), начиная с *** и по день вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***