Решение по делу № 2-170/2025 от 07.05.2025

Дело № 2-170/2025

УИД: 22 RS 0013-01-2024-003991-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи: Н.Г. Татарниковой,

при секретаре: И.А. Кузнецовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация» «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация» «АйДиКоллект», Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» о признании договора потребительского займа недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МФК «Мани Мен» обратилось в суд с иском к ФИО3 А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просят суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки прав требования) в размере 125 000 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 700 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 74 руб. 40 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» (далее по тексту – Общество) и ФИО3 А.Г. был заключен договор потребительского займа № путем направления Обществом Оферты и ее акцепта должником, в соответствии с которым Общество предоставило денежные средства в размере 5 000 руб. 00 коп. Должник обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В своей деятельности взыскатель использует «систему моментального электронного кредитования».

Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества https://moneyman.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Мани Мен» с использованием SMS- сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинаносовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения займов для физических лиц ООО МФК «Мани Мен» (далее – Общие условия).

На основании данной статьи, Договор займа ООО МФК «Мани Мен» заключенный между должником и Микрофинансовой компанией, включает в себя в качестве составных частей и неотьемлемых частей Общие условия и Индивидуальные условия потребительского займа.

В указанных документах содержались все существующие условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Как следует из ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

Так, согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.

Порядок подписания договора потребительского займа с использованием простой электронной подписи включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код sms- сообщения; заемщик вводит полученный в sms – сообщении код в специальное окно: в случае, если код совпадает с кодом, отправленным в sms – сообщении, документ считается подписанным.

Введение ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, так как данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Каждому клиенту индивидуально присваивается внутренний номер (ID клиента), который отображается в Оферте на предоставление займа и порядковый номер договора (ID договора), по которому в дальнейшем клиент производит оплату, а также Логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация цифр). Данную комбинацию Заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в Личный кабинет.

Согласно Оферте, sms- код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа.

В случае идентичности sms- кода, направленного Микрофинансовой компанией и sms- кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Идентификационные sms- коды имеются в материалах дела (Приложение №3).

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сетей Интернет.

Согласно Общих условий оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент: подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным SMS- сообщении от кредитора.

Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п.2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупность идентифицирующей информации).

В силу п.2 ст.71 ГПК РФ – письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы предоставляются тогда, когда обстоятельства дела согласно закона или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или, когда предоставлены копии документа, различные по своему содержанию.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. №149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации»).

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технологических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Договор займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (дня получения займа).

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст.ст.7,9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным должником на банковскую карту заемщика (Приложение №2).

В соответствии с Условиями, Заемщик обязуется перечислить Обществу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства должником в полном объеме не выполнены.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «АВРОРА Консалт» права (требования) по Договору займа №, заключенного с ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АВРОРА Консалт» уступило ООО «Бюро кредитной безопасности «РУСКОЛЛЕКТОР» права (требования) по договору займа №, заключенного с ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Бюро кредитной безопасности «РУСКОЛЛЕКТОР» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования» по Договору займа №, заключенного с ФИО3.

На основании п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 и в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч.2 ст.12 Закона «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В нарушение ст.819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени должником в полном объеме не исполнены.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся с 23.11.2022 по 25.05.2023 (дата уступки прав требований) права (требования) в сумме 125 000 руб. 00 коп., в том числе;

сумма задолженности по основному долгу – 50 000 руб. 00 коп.;

сумма задолженности по процентам – 72 955 руб. 00 коп.

сумма задолженности по штрафам – 2 044 руб. 13 коп.

При расчете задолженности истец учел особенности начисления размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив соответствующее уведомление (Приложение №7) в адрес последнего (идентификационный номер отправления 14575484037901). На направленную претензию ответчик не отреагировал.

На момент подачи заявления долг истцу не возвращен.

Кредит был выдан на основании заполненной анкеты, в связи с тем, что указаны паспортные данные, которые не являются публичной информацией и принадлежат должнику при выдаче кредита отсутствуют сомнения в личности заемщика.

Истцом до момента предъявления искового заявления соблюден предусмотренный действующим законодательством РФ порядок взыскания задолженности в рамках приказного производства.

Мировым судьей судебного участка № г.Бийска Алтайского края вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа, либо об отмене судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности.

ФИО10. не согласился с предъявленными исковыми требованиями, обратился с встречным иском к ответчикам ООО ПКО «АйДиКоллект», ООО МФК «Мани Мен» о признании договора потребительского займа недействительным, в котором просит суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК «Мани мен» и ФИО11. недействительным в связи с нарушением ряда статей ГК РФ и Федеральных законов.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности:

- формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

- согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг, кредитором или третьими лицами;

- составление потребительского кредита по установленной форме;

- ознакомление с ним потребителей, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи;

- подтверждение потребителем получения им необходимой информации;

- согласие с условиями кредитования;

- предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Из материалов дела следует, что договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО34. был заключен посредством направления ответчиком истцу смс-сообщения, содержащим информацию о возможности получить кредит на определенную сумму путем введения кода.

При этом, суду стороной ответчика предоставлен Журнал Коммуникаций, где отсутствуют какие-либо записи, подтверждающие наличие коммуникации с клиентом.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о доведении до заемщика и подписания на общих условиях предоставления займа и согласования с ним индивидуальных условий займа, суду не представлено.

Ссылки ответчика на то, что указанная информация была отправлена ФИО12. в личный кабинет на сайте займодавца, созданный для регистрации заявки и оформления займа, документально не подтверждены.

Все действия по заключению договора потребительского займа, а именно подписание согласия на обработку персональных данных, соглашения об использовании простой электронной подписи, предложение оферта, заявления о предоставлении потребительского займа, индивидуальных условий договора займа не подписаны истцом.

Факт отправки кода СМС ООО МФК «Мани Мен» суду не предоставлен.

В детализации услуг связи, выданной стороне истца ПАО «Вымпелком» входящих СМС от ООО МФК «Мани Мен» в указанную дату отсутствуют.

Кроме того, такой упрощенный порядок предоставления потребительского займа противоречит порядку, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителей финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению потенциальному заемщику смс- сообщения краткой информации о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового смс-кода, отправка, получение и ведение которого ответчиком не доказано.

Свидетельства третьих лиц опровергают наличие получения смс-кода.

При таких обстоятельствах можно прийти к выводу, что заемщику, как потребителю финансовой услуги, не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях предоставления займа, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, что в свою очередь свидетельствует о том, что договор займа не был заключен в соответствии с законом, ФИО35 не подписан.

При подаче заявки на предоставление займа клиент должен предоставить в обязательном порядке, путем размещения сканированных копий или фотокопий на сайте кредитора паспорт клиента стр. 2, 3 и страница с пропиской.

Исходя из копии паспорта ФИО13 находящейся в материалах дела указана только стр. 2,3, отсутствует копия паспорта страницы с пропиской, что дает основания полагать о подложности данного документа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату заключения оспариваемого договора) ФИО14. имел адрес регистрации: <адрес>, в связи с чем, не мог предоставить данные с адресом старой регистрации, что подтверждается регистрационным досье, имеющимся в материалах дела.

Имеются основания полагать, что в нарушение требований Правил предоставления микрозаймов п.5.1.1., ст.3, п.п.1.11, 1.12 ст.7 ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ доказательств проведения упрощенной идентификации клиента – физического лица ответчиком не представлено.

Исходя из заявленных первоначальным истцом исковых требований и их правового и фактического обоснования, в силу ст.56 ГПК РФ в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в данном деле бремя доказывания указанных фактических обстоятельств лежит на первоначальном истце.

На основании изложенного полагает, что правовые основания для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчика задолженности по первоначальному иску отсутствуют.

На иные обстоятельства, кроме заключения договора займа, которые могут быть основанием для возникновения у ответчика обязанности по возврату денежных средств и уплате процентов на них, первоначальный истец в суде не ссылается.

Представитель истца/ответчика ООО ПКО «АйДиКоллект» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

В материалы дела представлены письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором указывают на то, что ДД.ММ.ГГГГ Общество и ФИО15. заключили договор потребительского займа № на сумму 50 000 руб. 00 коп. сроком возврата 98 дней.

Способ получения займа выбран в соответствии с заявкой на получение займа – перевод денежных средств на банковскую карту №, что зафиксировано в пункте 17 Индивидуальных условий потребительского займа.

С целью заключения договора займа клиенту необходимо пройти регистрацию в персональном разделе клиента на сайте https://moneyman.ru, доступ к которому осуществляется с аутентификацией по логину и паролю, в процессе которой он соглашается, что все документы считаются подписанными аналогом его собственноручной подписи на основании ч.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ и ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», и соглашается, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе и порождает идентичные такому документу юридические последствия, вместе тем, клиент предоставляет ООО МФК «Мани Мен» согласие на обработку персональных данных, а также подтверждает ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», Общими условиями договора потребительского займа https://moneyman.ru/about/docs и Согласиями и обязательствами заемщика.

Клиент формирует заявку на получение займа, в которой указывает параметры желаемого займа, в том числе способ получения займа (п.17 Индивидуальных условий), и производит заполнение сведений в форме Анкеты-заявления, необходимых Обществу для проведения идентификации (упрощенной идентификации), а так же принятия решения о предоставлении займа.

В конце оформления заявки на получение займа, исходя из указанных заявителем параметров, ему предлагается ознакомиться с Офертой, содержащей Индивидуальные условия договора займа, в том числе график погашения займа. Заявка на заем формируется в виде отдельного документа, который также доступен заемщику.

По завершении заполнения заявления клиент в качестве согласия с заявкой на заем и с указанной Офертой совершает простую электронную подпись путем предоставления уникального кода подтверждения, который был направлен ООО МФК «Мани Мен» посредством SMS - сообщения на указанный клиентом в процессе регистрации в личном кабинете абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, а также подписывает согласие и обязательства заемщика и дает согласие на обработку своих персональных данных, содержащее также право получать информацию о кредитной истории клиента в Центральном каталоге кредитных историй и в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитной историях».

Сведения, указанные при оформлении заявки на получение займа, копии подписанных электронной подписью согласий и обязательств заемщика и согласия на обработку персональных данных, истцом представлены в материалы дела. Иных сведений и (или) документов не предоставлялось.

Правила предоставления потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа в редакции на дату заключения договора прилагаются.

Существенное значение для разрешения данного дела имеют сведения о владельце вышеуказанной банковской карты, а также поступление на данную банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ суммы займа в размере 50 000 рублей, перечисленной ООО МФК «Мани Мен».

При заключении и изменении договора займа № использовался номер мобильного телефона +№. Как следует из искового заявления, данный номер мобильного телефона принадлежит ФИО16

В соответствии с ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Ввод уникального кода подтверждения, который был направлен Обществом на указанный клиентом номер мобильного телефона, есть подписание прострой электронной подписью.

Соответствующий отчет об отправке СМС, содержащий в том числе сведения о коде – подтверждения, направленном в целях заключения договора займа прилагается, место отправки СМС всегда г.Москва.

Поскольку номер мобильного телефона +№, на который был получен уникальный код подтверждения в целях заключения/изменения договора займа № принадлежит истцу, то договор займа со всеми изменениями заключен именно истцом.

Ответчик/истец ФИО17 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом по адресу места жительства, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Представитель ответчика ФИО8, действующий на основании доверенности, в судебном заседании с первоначальным иском не согласился в полном объеме, встречный иск поддержал по основаниям, в нем изложенным. Дополнительно пояснил, что ФИО18 смс-подтверждение по данному договору не отправлял и никаких смс-кодов на свой действующий номер не получал, никаких документов не подписывал, денежные средства не получал. Полагал, что договора уступки прав являются ничтожными сделками.

Третьи лица - ООО МФК «Мани Мен», ООО «АВРОРА Консалт», ООО «Бюро кредитной безопасности», ООО «ЭсБиСи Технологии», ТО Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г.Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах, представители в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом при сложившейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика/истца, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, что предусмотрено п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Федеральным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора микрозайма.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны - должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств.

Оценка судом условий конкретного договора займа с точки зрения их разумности и справедливости с учетом названных обстоятельств имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют физическим лицам займы небольших сумм и на короткий срок (микрозаймы), чем и обуславливается возможность установления в таком договоре займа повышенных процентов за пользование заемными денежными средствами. Иное же, то есть установление сверхвысоких процентов за пользование заемными денежными средствами на длительный срок пользования микрозаймом, выданным физическому лицу на непродолжительный срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй п.1 ст.432, п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Как следует из п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу п.4 ч.1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

установил:

микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма (ст. 8).

Как следует из ст.9 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет и т.п.

Права и обязанности заемщика установлены в ст. 11 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств) (ст. 60 ГПК РФ).

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ).

В соответствии с заявлением на предоставление займа от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, паспорт гражданина РФ: серия №, №, выдан: ГУ МВД России по Алтайскому краю, ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный по следующему адресу: <адрес>., просит выдать ему заем в размере 50 000 руб. 00 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Сумма к возврату 81 617 руб. 34 коп. (Т1 л.д.19- оборотная сторона).

В заявление на предоставление займа ФИО36 подтверждает оферту договора займа кодом из смс-сообщения или через входящий звонок Flah Call, полученным на указанный им номер +№.

В материалы дела истцом представлена копия паспорта ответчика, где указаны ФИО, серия и номер паспорта (л.д.20).

Ответчиком при заполнении анкеты клиента – физического лица, указаны следующие сведения (Т1 л.д.24-25):

ФИО – ФИО1;

Дата рождения и место рождения – ДД.ММ.ГГГГ Бийск;

Реквизиты документа, удостоверяющего личность – паспорт, серия № №, ГУ МВД России по Алтайскому краю, ДД.ММ.ГГГГ;

Адрес регистрации – <адрес>;

Адрес фактического проживания – <адрес>.

Дата начала отношений с клиентом - дата заключения первого договора на проведение операции с денежными средствами – ДД.ММ.ГГГГ;

Дата заполнения анкеты (досье) Клиента.

Сторона по встречному иску в качестве возражений по существу первоначального иска указывают на то, что, исходя из копии паспорта ФИО19., находящейся в материалах дела (Т1 л.д.20), указана только одна страница, при этом, отсутствует копия паспорта страницы с пропиской, что дает основания полагать о подложности данного документа.

Кроме того, сторона указывает на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату заключения оспариваемого договора) ФИО3 А.Г. имел адрес регистрации: <адрес>, в связи с чем, не мог предоставить данные с адресом старой регистрации, что подтверждается регистрационным досье, имеющимся в материалах дела.

Согласно п.4.6. Оферты на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ клиент несет ответственность за недостоверность и/или неполноту предоставленных им данных, включая персональные данные, в том числе сведения о занятости и получаемом доходе.

Доводы стороны по встречному иску, что в заявлении (анкете) неверно указаны его место жительства, ежемесячный доход, не могут быть приняты во внимание, поскольку заявление заполнялось самим ФИО20 несущим ответственность за достоверность предоставленных им сведений.

Так же не могут быть приняты во внимание доводы стороны о подложности копии паспорта ФИО21., имеющейся в материалах дела, поскольку доказательств данному обстоятельству стороной не представлено. Кроме того, паспортные данные ФИО22. в копии паспорта соответствуют его паспортным данным, имеющимся в регистрационном досье.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты между ООО МФК «Мани Мен» (кредитор) и ФИО3 А.Г. (заемщик) заключен договор потребительского займа № (Т1 л.д. 17-18).

На основании Оферты на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: серия №, №, выдан: ГУ МВД России по Алтайскому краю, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный по следующему адресу: <адрес>., номер мобильного телефона: +№, предлагает ООО МФК «Мани Мен» предоставить ему заем в размере 50 000.00 на 98 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа сумма, которую необходимо будет возвратить кредитору в течение срока действия договора составит 81 617.34 рублей, в том числе 31 617.34 рублей – проценты за пользование займом.

Согласно п. 1.1. Оферты на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ настоящая Оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления Клиенту настоящей Оферты, Клиент подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS - сообщении или через входящий звонок (Flah Call).

В случае акцепта Клиентом настоящей Оферты Кредитор в течение 5 рабочих дней перечисляет сумму займа на указанный ниже банковский счет или банковскую карты Клиента, либо через платежную Систему Contakt (п.1.2. оферты).

Акцептуя настоящую Оферту, Клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные настоящей Офертой (п.1.3. оферты).

Акцептуя настоящую Оферту, Клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», являющиеся составными частями договора займа (п.1.4. оферты).

Клиент вправе не акцептовать настоящую оферту (п.1.5. оферты).

В соответствии с п. 2.1. Оферты проценты за пользование займом будут начисляться на остаток суммы займа со дня, следующего за днем заключения Договора, до даты погашения полной суммы займа.

При расчете процентов за пользование Займом, количество дней в году принимается равным 365/366 (п.2.2. оферты).

В случае невозврата Клиентом суммы Займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору (п.2.3. оферты).

Возврат суммы займа осуществляется в соответствии с Графиком платежей (п.3.1. оферты).

Момент возврата займа определяется в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п.3.4. оферты).

В соответствии с Офертой на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор направляет денежные средства на погашение задолженности по договору займа в следующем порядку (п.3.5. оферты):

- задолженность по процентам;

- задолженность по основному долгу;

- неустойка (пеня) в размере, определенном в соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа;

- проценты, начисленные за текущий период платежей;

- сумма основного долга за текущий период платежей;

- расходы кредитора, связанные с погашением заемщиком обязательств по договору займа;

- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договорами потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий договора потребительского займа сумма займа или лимит кредитования составляет 50 000 рублей.

На основании п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа договор действует с момента передачи Клиенту денежных средств.

Моментом предоставления денежных средств клиенту признается: день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contakt, при перечислении денежных средств на Счет/банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств.

Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором.

Срок возврата займа: 98-й день передачи Клиенту денежных средств (с начала действия договора) (День возврата займа).

С 1 дня срока займа по дату полного погашения займа-365.00% годовых.

Количество платежей по договору 7.

Первый платеж в сумме 11 659 руб. 62 коп. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ.

Последующие платежи в сумме 11 659 руб. 62 коп. каждый уплачивается каждый 14-й день после первого платежа.

Дата платежа может быть перенесена в соответствии с ГК РФ, в том числе в случае совпадения даты платежа с выходным/праздничным днем (п.6).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика (п.8):

Через терминал или кошелек «Элекснет» VISA Master Card.

Оплата банковской картой платежных систем.

Оплата через терминал или кошелек QIWI (Киви).

Оплата через платежную систему Контакт (Contakt).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п.12.).

Согласно п.14 Индивидуальных условий клиент ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей Оферты.

Исходя из п.17 Индивидуальных условий в качестве способа получения денежных средств выступает банковская карта заемщика №.

Истец по встречному иску ФИО23. просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО24 недействительным в связи с нарушением ряда статей ГК РФ и Федеральных законов.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ФИО25 как потребителю финансовой услуги, не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях предоставления займа, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, что в свою очередь свидетельствует о том, что договор займа не был заключен в соответствии с законом, ФИО26 договор не был подписан, денежные средства не были получены.

Так, согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО27 был заключен договор потребительского займа № по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский займ, путем направления Обществом Оферты и ее акцепта должником, в соответствии с которым Общество предоставило денежные средства в размере 50 000 руб. 00 коп. Должник обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Таким образом, вопреки доводам стороны по встречному иску, судом установлен факт заключения договора потребительского займа между сторонами в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы.

В своей деятельности ООО МФК «Мани Мен» использует «систему моментального электронного кредитования».

На основании данной статьи, договор займа ООО МФК «Мани Мен» заключенный между ответчиком и Микрофинансовой компанией, включает в себя в качестве составных частей и неотьемлемых частей Общие условия и Индивидуальные условия потребительского займа.

Вопреки доводам стороны по встречному иску, применительно к вышеприведенным нормам материального права, судом установлен факт заключения договора потребительского займа между сторонами в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы. К указанным выводам, суд пришел по следующим основаниям.Согласно Правилам предоставления потребительского займа, являющихся Приложением №1 к Приказу Генерального директора ООО МФК «Мани Мен» от 25.04.2022 №ММ-Оф-39, Клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на Сайт и оформляет заявление на предоставление Займа путем заполнения установленной кредитором формы, содержащей желаемые параметры займа, а также направляет кредитору Анкету-Заявление путем заполнения формы, размещенной на Сайте (п.2.1.).

При заполнении Анкеты-Заявления Клиент знакомится и соглашается с документами «Согласие на обработку персональных данных», «Согласия и обязательства Заемщика», «Правила предоставления потребительского займа», «Общие условия договора потребительского займа», размещенными на Сайте Кредитора (п.2.2. Правил).

Если при заполнении Анкеты-Заявления Клиент указал индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) или страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации (СНИЛС), то Клиент проходит упрощенную идентификацию в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом упрощенная идентификация считается пройденной в случае предоставления клиентом кода, полученного от Кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок Flah Call (п.2.3. Правил).

В случае несогласия Клиента с условиями документов «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательств Заемщика», а так же в случае, если Клиент не соответствует требованиям, указанным в документе «Согласия и обязательства Заемщика», договор займа не заключается (п. 2.4. Правил).

Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact (п.2.6. Правил).

На основании полученной Анкеты-Заявления и Заявления на предоставление Займа Кредитор направляет клиенту Оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Настоящими Правилами отказывает в заключении Договора (п. 2.7. Правил).

Клиент путем предоставления кода (простой электронной подписи), полученного от кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (Flah Call), подписывает Анкету-заявление, Заявление на предоставление Займа и Оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также дает Согласие на обработку своих персональных данных, соглашается и принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заемщика» (п.2.8).

Акцептуя Оферту, Клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой, а также предоставить Кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем на определенные договором цели (п.2.9. Правил).

Клиент вправе не акцептовать Оферту (п.2.10. Правил).

Оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты Клиент подпишет размещенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS-сообщении или через входящий звонок (Flah Call). Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п.2 ст.160 ГК РФ Оферта в указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п.28) считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) – п. 2.11. Правил.

В случае акцепта Клиентом Оферты Кредитор в течение 5 (пяти) рабочих дней перечисляет сумму займа, на банковский счет/банковскую карту Клиента, указанный в Анкете-заявлении, либо через платежную систему Contact (п. 2.12. Правил).

Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения Клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или день зачисления суммы займа на Счет/банковскую карту, а именно: день получения от оператора по переводу денежных средств сообщения об осуществлении перевода суммы займа в адрес Клиента, при условии, что Клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств, либо (при оформлении займа в порядке рефинансирования) день погашения задолженности по выданному Кредитором ранее займу, обязательства по которому прекращаются в связи с рефинансированием (п. 2.13. Правил).

График платежей предоставляется Клиенту до заключения договора потребительского займа одновременно с Офертой (предварительно), а также при заключении договора потребительского займа путем размещения в Личном кабинете (п.2.14. Правил).

По окончании заполнения Клиентом Анкеты-заявления и заявления на предоставление займа, документ в электронном виде поступает Кредитору для рассмотрения (п.3.1. Правил).

Кроме того, в материалы дела истцом представлены «Согласия и обязательства Заемщика», согласно которым ФИО28 согласен, что все документы, соответствующие требованиям пункта 10.1 настоящих «Согласий и обязательств», считаются подписанными аналогом его собственноручной подписи (далее – АСП) на основании ч.2 ст.160 ГК РФ и ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (п.10. Согласия).

Электронный документ считается подписанным АСП, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием персонального раздела Клиента на сайте moneyman.ru или solva.ru, доступ к которому осуществляется с аутентификацией по логину и паролю (далее – личный кабинет);

- в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный на основании SMS- кода или Flah Call-кода, введенного Клиентом в специальное интерактивное поле в личном кабинете.

ФИО29 указал на то, что согласен, что SMS- код/Flah Call-код считается предоставленным ему лично с сохранением конфиденциальности, так как сообщение/входящий звонок, содержащее (ий) такой код, направляется/осуществляется на его личный зарегистрированный номер телефона (п.10.2 Согласия).

ФИО30 указал на то, что любая информация, подписанная АСП, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные тому документу, юридические последствия (п.10.3 Согласия).

ФИО31 указал, что согласен, что указанный в пункте 10.1. настоящих Согласий и обязательств способ подписи АСП и определения лица, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели его достоверной аутентификации.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что «Согласия и Обязательства Заемщика», «Согласие на обработку персональных данных», «Оферта на предоставление займа № заключения договора потребительского займа», подписаны электронной подписью ФИО32 (Т1 л.д. 187-189, 190-192, 204-207).

Кроме того, каждому клиенту индивидуально присваивается внутренний номер (ID клиента), который отображается в Оферте на предоставление займа и порядковый номер договора (ID договора), по которому в дальнейшем клиент производит оплату, а также Логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация цифр). Данную комбинацию Заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в Личный кабинет.

При заключении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ использовался номер мобильного телефона +№.

В соответствии с ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Ввод уникального кода подтверждения, который был направлен ООО МФК «Мани Мен» на указанный ФИО3 А.Г. номер мобильного телефона, есть подписание простой электронной подписью.

Как следует из представленного в материалы дела ответа ПАО «ВымпелКом» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, номер телефона: «№» принадлежит с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ абоненту ФИО3 А.Г. (Т1 л.д.91-93).

Соответствующий отчет об отправке СМС, содержащий, в том числе ID заемщика 8330674, дату отправки – ДД.ММ.ГГГГ 07:39:57, номер телефона +№, сведения о коде – подтверждения (8219) направленном в целях заключения договора займа №, имеет статус «доставлено» (Т1 л.д. 193).

Кроме того, стороной истца по первоначальному иску в материалы дела представлен документ, подтверждающий заключение ФИО3 А.Г. договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит следующие разделы (Т1 л.д.194):

Детали заказа:

Время создания: 08-11-2022 07:40:48.000;

ID заказа торговца: №;

ID заказа: №;

Внешний ID заказа: №

Описание заказа: 19490402; Перечисление суммы займа ФИО3 на карту №, договор займа №_12 от ДД.ММ.ГГГГ, 1.00 % в день.

Детали клиента:

ФИО1

Телефон: - +7***№;

Карта: Сбербанк Виза Классик Дебет №.

Текущий статус:

Трансфер: 50 000

Баланс: 0.00 руб.

Последние изменения: 08-11-2022 07:40.

ПАО «Сбербанк России» предоставлены суду сведения о том, что держателем банковской карты № является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (Т2 л.д. 11).

ПАО «Сбербанк России» представлен отчет по банковской карте № ФИО3 А.Г. (Т1 л.д. 247). а именно:

Номер карты: №;

Номер счета карты: №;

Дата операции (время московское): ДД.ММ.ГГГГ 0:00:00;

Код авторизации: 223366;

Вид, место совершения операции: MONEYMEN Visa Direct RU;

Сумма в валюте счета: 50 000;

Сумма в валюте транзакции: 50 000.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку номер мобильного телефона +№, на который был получен уникальный код подтверждения в целях заключения договора займа № принадлежит ФИО33., то договор потребительского займа № заключен непосредственно с ФИО3 А.Г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении дела нашло подтверждение то обстоятельство, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ответчиком ФИО3 А.Г. простой электронной подписью, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, доказательств обратного стороной по встречному иску суду не предоставлено.

Спецификой получения потребительских займов ООО МФК «Мани Мен» является предоставление онлайн-займов, то есть без личного присутствия потенциального заемщика (потенциального клиента). Процесс заполнения заявления-анкеты для получения потребительского займа четко регламентирован.

ФИО3 А.Г. при оформлении заявки в личном кабинете, выбран способ перечисления денежных средств в свой адрес: перечисление на банковскую карту.

При вводе информации о карте клиенту направляется смс-код на предоставленный номер телефона, после чего он вводит полученный смс-код в личном кабинете, чем подтверждает указанный способ получения средств.

Доводы стороны ответчика об отсутствии личного кабинета ничем не подтверждены и опровергаются другими доказательствами, имеющимися в материалах дела.

При выборе способа получения займа - банковская карта, система переводит клиента на страницу эквайера (платежный агент), недоступный обществу, где клиент вводит данные карты.

ООО МФК «Мани Мен» исполнило свои обязательства по договору в полном объеме, денежные средства по договору были перечислены на счет банковской карты, указанной ФИО3 А.Г. в заявлении на получение потребительского займа, по его номеру. Поступление денежных средств на банковский счет, принадлежащий ответчику ФИО3 А.Г. подтверждается материалами дела.

Доводы представителя ФИО3 А.Г. в части того, что поступление на счет его доверителя в размере 50 000 рублей, может свидетельствовать о том, что ООО МФК «Мани Мен» имело обязательства перед ФИО3 А.Г., суд находит несостоятельными, поскольку они не подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами и опровергаются материалами дела.

Согласно п.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе Интернет.

Из системного толкования вышеприведенных норм действующего законодательства следует, что договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписи).

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО37 подал заявку в ООО МФК «Мани Мен» на получение потребительского займа, указав в анкете свои анкетные данные, номер телефона +№, при помощи которого подтвердил свою личность, подписал простой электронной подписью все необходимые документы, в том числе «Оферту на предоставление займа № (заключение договора потребительского займа)», «Согласия и обязательства Заемщика», «Согласие на обработку персональных данных», а после акцепта оферты заемщик подписал договор займа от ДД.ММ.ГГГГ №, подтвердив свое согласие с индивидуальными условиями указанного договора потребительского займа посредством набора цифрового кода «8219». Набор цифр был направлен ФИО38. на указанный номер телефона в смс-сообщении.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО39 заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети Интернет, путем направления смс-сообщения, содержащим информацию о возможности получить кредит на определенную сумму путем введения кода.

В судебном заседании установлено, что указанный в заявке на получение потребительского займа абонентский номер +№ принадлежит абоненту ФИО40, что подтверждается ответом ПАО «ВымпелКом».

Стороной истца в качестве доказательств, подтверждающих факт того, что ДД.ММ.ГГГГ у ответчика не было соединений с ООО МФК «Мани Мен» представлена детализация услуг связи абонентского номера № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой установлено следующее:

- входящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 09:12:22, №;

- входящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 12:30;22, №;

- входящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 12:43:25, №;

- исходящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 18:00:26, номер free 900;

- входящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 21:27: 49, №;

- входящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 21:56:17, №;

- входящий звонок ДД.ММ.ГГГГ 23:32:41, №.

Вместе с тем, согласно п. 1.1. оферты на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что настоящая оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня направления клиенту настоящей оферты, клиент подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS-сообщении или через входящий звонок Flah Call.

Факт отправки СМС-кода на абонентский номер ФИО41 подтверждается журналом коммуникаций (Т1 л.д. 193).

При этом, стороной ответчика в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ не предоставлена суду информация о соединениях между абонентами, которая бы содержала отсутствие входящих SMS-сообщений от Мани Мен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, фактом подписания договора займа является введение в форме заявки на получение займа цифрового кода (электронной подписи), полученного на номер мобильного телефона +№, указанного в заявлении (анкете).

При оформлении заявки в личном кабинете ФИО42 выбран способ перечисления денежных средств в свой адрес, путем зачисления на банковскую карту.

На счет банковской карты ПАО Сбербанк №, реквизиты которой были представлены ФИО43. кредитору был выполнен перевод денежных средств в размере 50 000 руб. 00 коп.

Перечисление денежных средств в сумме 50 000 руб. 00 коп. произведено посредством процессингового Центра ООО «ЭсБиСи Технологии» на банковскую карту №******№ указанную ФИО44. при оформлении заявки на получение потребительского займа в личном кабинете (Т1 л.д. 9-10).

Сторона ответчика в качестве возражений по существу заявленных требований указывает на то, что ФИО45. не получал от ООО МФК «Мани Мен» ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 50 000 руб. 00 коп. представлена Выписка по счету дебетовой карты Visa Classik, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ в 00:00 произведена операция: «Возврат, отмена операции» MONEMAN Операция по карте ****№.

ПАО «Сбербанк России» предоставлены сведения о том, что денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб. 00 коп. были зачислены на счет № карту № на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Возврат денежных средств не производился. При операциях, произведенных через сеть Интернет или сторонних банков, в выписке встает некорректное значение: «Возврат, отмена операции» (Т1 л.д.246).

Заемщик ФИО46. при подписании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ согласился с Индивидуальными условиями договора потребительского займа, Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», являющимися составными частями договора займа, что подтверждается его подписью, в виде простой электронной подписи в следующих документах: «Согласия и обязательства Заемщика», «Согласие на обработку персональных данных», «Оферта на предоставление займа № (заключение договора потребительского займа)».

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, сделка совершена в установленном законом порядке, соответственно является действительной.

Иные доводы стороны по встречному иску не влияют на исход настоящего дела и не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату задолженности по заключенному договору потребительского займа.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для признания договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО47 недействительным.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований, в связи с чем, отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «АВРОРА» Консалт» права (требования) по Договору займа №, заключенного с ФИО3 А.Г. что подтверждается Договором уступки прав (требований) №№ от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) и Выпиской из приложения № к Договору уступки прав (требований) №№ от ДД.ММ.ГГГГ (Реестр уступаемых прав Договора) (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АВРОРА Консалт» уступило ООО «Бюро кредитной безопасности «РУСКОЛЛЕКТОР» права (требования) по договору займа №, заключенного с ФИО3 А.Г., что подтверждается Договором уступки прав (требований) №№ от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) и Выпиской из Приложения 31 к Договору уступки прав (требований) №№ от ДД.ММ.ГГГГ (Реестр уступаемых прав Договора) (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Бюро кредитной безопасности «РУСКОЛЛЕКТОР» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования» по Договору займа №, заключенного с ФИО3 А.Г., что подтверждается Договором уступки прав 9требований) № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) и Выпиской из Приложения № к Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. (Реестр уступаемых прав Договора) (Приложение №).

Реестры должников, помимо перечня договоров займа, с указанием Ф.И.О должников цедента, содержат описание объема прав требования по каждому договору займа на дату уступки, размер основного долга (займа), процентов за пользование займом, общей суммы задолженности должников на дату уступки, стоимость уступаемых прав требования по каждому из договоров займа. Реестр должников является неотъемлемой частью вышеуказанных договоров.

С даты подписания Сторонами настоящего соглашения права требования Цедента, уступаемые по вышеуказанным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме (п.1.6. договоров цессии).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору стороны несут ответственность в соответствии с договором и действующим законодательством Российской Федерации (п.6.1. договоров цессии).

Договора вступают в силу с момента их подписания сторонами и действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств по договорам (п.10.1.).

В соответствии с п.4.4. офертой на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения клиентом принятых на себя обязательств по погашению займа кредитор вправе уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии), если клиентом не выражен запрет на уступку прав требования.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий ФИО48 не поставлена галочка, что клиент (заемщик) запрещает уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

Таким образом, заемщик ФИО49 при заключении договора потребительского займа имел возможность проставить отметку о запрете уступки кредитором прав требований третьим лицам.

Кроме того, какие-либо права ФИО50 договором цессии не нарушены, объем обязательств в результате замены кредитора не изменился, обязательства не исполнены.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив претензию с требованием погашения задолженности по договору.

Рассматривая возражения ФИО51 о признании вышеуказанных договоров цессии ничтожными, суд исходит из следующего.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.1, п. 4).

В соответствии с п. 2, п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО52 был заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский заем в размере 50 000 руб. 00 коп.

ФИО53 был ознакомлен с условиями договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его электронной подписью в данном договоре.

Указанная сумма в тот же день была перечислена на личный счет ФИО54

Согласно п.3 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Иных последствий не уведомления должника о состоявшемся переходе прав Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит.

По смыслу указанной нормы права отсутствие извещения ответчика о состоявшемся переходе права требования не свидетельствует об отсутствии у истца права на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по договору займа, а может лишь повлечь для нового кредитора риск неблагоприятных последствий, возникших в связи с исполнением обязательства первоначальному кредитору. При этом ФИО55 не представлено доказательств исполнения обязательств по договору до или после уступки права требования в адрес первоначального кредитора.

В доводах своих возражений сторона ответчика ссылается на то, что передача прав требований лицу, не имеющему права на ведение банковской деятельности противоречит п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Доводы ФИО56. о передаче прав по договору уступки права требования как лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, судом отклоняются, поскольку из разъяснений, данных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» следует, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», то есть лицензия обязательна кредитной организации только для выдачи кредитов, при этом права кредитора на практике реализует исходя из законодательства Российской Федерации не только кредитная организация, выдавшая кредит, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит предписание о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007 №120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации не запрещают уступку права требования иному лицу по договору займа, исключение составляют случаи, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таких обстоятельств судом не установлено, поэтому уступки требований законны, сомнений в их правомерности у суда не имеется.

Следовательно, ООО ПКО «АйДиКоллект» имеет право требовать от ответчика надлежащего исполнения заключенного им договора.

ООО МФК «Мани Мен», как кредитор, исполнил перед ФИО57., как заемщиком, свои обязательства по договору займа, предоставив ответчику денежные средства в размере 50 000 руб. 00 коп., которыми заемщик воспользовался, что подтверждается материалами дела.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки прав требований) права (требования) в сумме 125 000 руб. 00 коп., в том числе;

сумма задолженности по основному долгу – 50 000 руб. 00 коп.;

сумма задолженности по процентам – 72 955 руб. 00 коп.

сумма задолженности по штрафам – 2 044 руб. 13 коп.

Правильность представленных истцом расчетов основного долга и процентов за пользование займом судом проверена и сомнений не вызывает, ответчиком не представлено контррасчета.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, и признав его правильным, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО58 в пользу истца задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб. 00 коп.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 955 руб. 87 коп.

При разрешении заявленных требований, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017), начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом, по договорам микрозайма законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику, и, соответственно, заявлены ко взысканию как соразмерные последствию и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В силу ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ч.24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время, в целях ограничения притеснения прав заемщика, общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Истцом соблюдено предусмотренное п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» требование об ограничении размера процентов. Расчет задолженности истца произведен в соответствии с данными условиями,

По договору займа, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО59., размер начисленных процентов за пользование займом не превысил полуторакратный размер суммы предоставленного займа.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ФИО60. задолженность по процентам по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 955 руб. 87 коп.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженности по штрафам в размере 2 044 руб. 13 коп.

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд при разрешении заявленных истцом требований в указанной части руководствуется правовой позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 определения от 22.01.2004 № 13-О, где подчеркнуто, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд при разрешении иска руководствуется также правовой позицией, изложенной в определении Конституционного Суда РФ № 263-О, согласно которой предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Верховным Судом РФ 22.05.2013 указано, что решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

В соответствии с офертой на предоставление займа № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения клиентом установленного срока платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 20 % годовых, начисляемой на просроченную сумму потребительского займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств (п.4.1. оферты).

Согласно п.12. Индивидуальных условий договора потребительского займа в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».

Сумма займа не возвращена в установленный договором срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение обязательств по возврату суммы займа в размере 2 044 руб. 13 коп.

Оснований для его снижения в порядке с. 333 ГК РФ, суд не находит.

Кроме того, при расчете задолженности истец учел особенности начисления размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По договору займа, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО61., размер начисленных процентов за пользование займом и размер штрафа не превысил полуторакратный размер суммы предоставленного займа 50 000 руб. 00 коп. х 1,5 = 75 000 руб. 00 коп. (72 955 руб. 87 коп. – проценты + 2 044 руб. 13 коп. – штраф).

В нарушение условий договора займа и требований закона заемщик ФИО62 не исполнил принятые обязательства, от заемщика в счет погашения долга платежи не поступали, указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

В связи с чем, суд считает необходимым исковые требования ООО ПКО «АйДиКоллект» удовлетворить взыскать с ФИО63. задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 000 руб. 00 коп., в том числе:

сумма задолженности по основному долгу – 50 000 руб. 00 коп.;

сумма задолженности по процентам – 72 955 руб. 00 коп.

сумма задолженности по штрафам – 2 044 руб. 13 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска, исходя из его цены 125 000 руб. 00 коп. оплачена государственная пошлина в размере 1 850 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (Т1 л.д.26).

При этом, подлежала оплате государственная пошлина в размере 3 700 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г.Бийска вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО3 А.Г. в пользу ООО «АйДиКоллект» суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МФК «Мани Мен», образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 000 руб. 00 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 850 руб. 00 коп.

На основании п.36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 №62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» установлено, что в случае возвращения заявления о выдаче судебного приказа, отказа в его принятии уплаченная государственная пошлина подлежит возращению взыскателю в порядке, установленном Налоговым кодексом Российской Федерации. В случае обращения с исковым заявлением, уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (подпункт 13 пункта 1 статьи 333.20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 Налогового кодекса РФ).

Таким образом, государственная пошлина в размере 1 850 руб. 00 коп., оплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа, подлежит зачету при подаче настоящего искового заявления.

Поскольку судом исковые требования ООО ПКО «АйДиКоллект» удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО64. в пользу ООО ПКО «АйДиКоллект» государственную пошлину в возврат в размере 3 700 руб. 00 коп.

Истец ООО ПКО «АйДиКоллект» просит взыскать с ФИО65 почтовые расходы, которые он понес на отправку искового заявления в суд и сторонам в сумме 74 руб. 40 коп.

Факт несения почтовых расходов в заявленном размере подтверждается материалами дела, их несение ООО ПКО «АйДиКоллект» суд находит необходимым для обращения в суд, с учетом того, что исковые требования первоначального иска удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО66 в пользу ООО ПКО «АйДиКоллект» почтовые расходы в размере 74 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация» «АйДиКоллект» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ: серия № №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация» «АйДиКоллект» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 000 руб. 00 коп., государственную пошлину в возврат в размере 3 700 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 74 руб. 40 коп., всего взыскать – 128 774 руб. 40 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация» «АйДиКоллект», Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова

Мотивированное решение изготовлено 7 мая 2025 года

«КОПИЯ ВЕРНА»

Подпись судьи _______________________________

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Бийского городского суда Алтайского края

И.А. Кузнецова

07 мая 2025 года

Справка:

решение в законную силу не вступило 07 мая 2025 года

Судья Н.Г. Татарникова

Подлинник (решения, приговора,

определения, постановления) подшит

в дело № 2-170/2025

Бийского городского суда

Алтайского края

УИД: 22 RS 0013-01-2024-003991-13

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения

судопроизводства по гражданским делам

Бийского городского суда Алтайского края

И.А. Кузнецова______________________