РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2025 г. адрес
Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3391/2025 по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк», ООО ПКО «АЙДИ КОЛЛЕКТ», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, применении последствий недействительности сделки, мотивируя свои требования тем, что 4 февраля 2022 г. у истца был похищен принадлежащий ему мобильный телефон, с установленной сим-картой с абонентским номером <***>. На телефоне было установлено мобильное приложение «МТС Банк онлайн». Пропажу телефона истец обнаружил лишь на следующий день. 9 февраля 2022 г., при покупке нового телефонного аппарата, истец обнаружил, что оплата по карте не проходит в связи с недостаточностью средств на карте «МТС Деньги» № 5246 0291 5389 0110. Телефон истец приобрел 10 февраля 2022 г. и восстановив сим-карту и переустановив приложение «МТС Банк онлайн», обнаружил, что со счета карты пропали все деньги. Также пропали деньги со счета карты в ПАО «Сбербанк». Кроме того, истец обнаружил, что 7 февраля 2022 г. на имя истца в ПАО «МТС-Банк» получен потребительский кредит по кредитному договору <***> 972110/810/22 на сумму сумма Денежные средства поступили на открытый в этот день на имя истца счет № 40817810502009801915, с него на имевшуюся у истца кредитную банковскую карту и сражу же были полностью перечислены на неизвестные счета. Истец обратился с заявлением в полицию о совершении в отношении него хищений. По данному факту СУ МУ МВД России «Люберецкое» было возбуждено уголовное дело по п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. По данному делу было установлено, что преступления совершил фио Приговором Люберецкого городского суда адрес по уголовному делу № 1-70/2024 от 19 марта 2024 г., вступившим в силу 11 июля 2024 г. установлено, что 4 февраля 2022 г. у фио осужденным фио был похищен принадлежащий ему мобильный телефон, на котором было установлено мобильное приложение «МТС Банк онлайн», после чего «без его разрешения и ведома путем ввода соответствующих команд фио были оформлены кредитные обязательства фио перед ПАО «МТС Банк» (кредитный договор <***> от 7 февраля 2022 г.), вследствие чего на банковский счет № 440817810502009801915, открытый на имя фио 7 февраля 2022 г., в «онлайн» режиме были зачислены денежные средства в размере сумма В указанную дату этим же банковским учреждением произведены сопутствующие целевые кредитные удержания - списание денежных средств с вышеуказанного банковского счета, в виде: комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 7 февраля 2022 г. в размере сумма; комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 7 февраля 2022 г. в размере сумма; комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 7 февраля 2022 г. в размере сумма; комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 7 февраля 2022 г. в размере сумма; платы за присоединение к программе добровольного страхования за подключение к страхованию 1036993406 от 7 февраля 2022 г. в размере сумма; платы за присоединение к программе добровольного страхования за подключение к страхованию 1036993406 от 7 февраля 2022 г. в размере сумма, на общую сумму сумма Непосредственно сразу после поступления денежных средств, фио перевел с банковского счета № 440817810502009801915 денежные средства на счет кредитной банковской карты фио, а с нее на счета не установленного лица». Таким образом, из установленных приговором суда обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не истцу ФИО1, и не в результате его действий, а другому лицу, действовавшему от его имени, но без его ведома. Намерений получить кредит у истца не было, заявлений о выдаче кредита истцом в ПАО «МТС- Банк» не подавалось, кредитный договор <***> от 7 февраля 2022 г. не заключался, кредитных карт к данному кредитному договору банком не выдавалось и расписок о ее получении не оформлялось, как не выдавался в данном случае печатный экземпляр договора. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит суд признать недействительным кредитный договор <***> 972110/810/22 от 7 февраля 2022 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 и применить последствия его недействительности: признать денежные средства в сумме сумма по кредитному договору <***> 972110/810/22 от 07.02.2022г. неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов - не возникшими, признать недействительным договор добровольного страхования 1036993406 от 7 февраля 2022 г. заключенным с ФИО1, оформленный одновременно с кредитным договором <***> 972110/810/22 от 7 февраля 2022 г.
Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представители ответчиков ПАО «МТС-Банк», ООО ПКО «АЙДИ КОЛЛЕКТ», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом..
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Суд, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему выводу.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Пункт 3 ст. 154 ГК РФ содержит предписание о том, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1, п. 3 ст. 423 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В порядке, предусмотренном п. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 7 февраля 2022 г., посредствам дистанционных каналов, в ПАО «МТС–Банк» поступило заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета <***> 972110/810/22.
В ответ на заявление, банком на основной номер телефона клиента (<***>) был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
После ознакомления с указанными документами, банком, на указанный в заявлении номер телефона 7 февраля 2022 г. в 16:23:19 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк 18 февраля 2024 г. в 16:23:33, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора.
Таким образом, 7 февраля 2022 г. между сторонами путём использования аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор <***> 972110/810/22, в соответствии с условиями которого, заемщику был открыт банковский счет № 40817810502009801915 и выдан кредит в размере в размере сумма срок до 1 февраля 2027 г.
Также, одновременно с указанным кредитным договором между заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 1036993406, страховая премия – сумма, договор рискового страхования жизни и здоровья № 1036993409, страховая премия – сумма Суммы страховых премий уплачены из сумму кредита.
Оспариваемые договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте vvvvw.mtsbank.ru.
Заключение договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи клиентом соответствующего заявления по форме, установленной банком, при первом обращении клиента в подразделение банка с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается клиентом собственноручно и является его офертой на заключение договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта клиента о заключении договора о предоставлении банковского продукта была акцептована банком. Акцептом заявления банка, в соответствии с условиями кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет.
Заявление, общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.
Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласие на присоединение к ДКО было дано истцом 18 января 2017 г., о чем свидетельствует его собственноручная подпись. В данном согласии указан основной номер мобильного телефона <***>.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как предписано в ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В своих возражениях на исковое заявление ответчики ссылаются на то, что оспариваемые кредитные договоры и договоры страхования подписаны истцом в электронном виде простой электронной подписью, об использовании которой истец и ПАО «МТС-Банк» договорились в рамках заключенного между ними Договора комплексного обслуживания, подписанного истцом.
Вместе с тем, из копии приговора Люберецкого городского суда адрес от 19 марта 2024 г., вступившему в законную силу 11 июля 2024 г. следует, что указанный кредитный договор, а также договоры страхования были заключены фио посредством похищенного у фио мобильного телефона, с установленной сим-картой с абонентским номером <***> и мобильным приложением «МТС Банк онлайн».
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиками, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено бесспорных доказательств, подтверждающих факт передачи денежных средств по указанному кредитному договору именно истцу, учитывая, что волеизъявление истца на заключение спорных договоров отсутствовало, заявки и согласия на заключение спорных договоров, смс-коды для подписания оспариваемых договоров также были направлены не истцом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые кредитный договор, договоры страхования истцом не заключались, в связи с чем заявленные исковые требования о признании указанных договоров недействительными подлежат удовлетворению.
Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности (пункт 4).
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, оснований для применении в данном случае последствий недействительности сделки не имеется, поскольку денежных средств по кредитному договору истцом не получено, а недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-Банк», ООО ПКО «АЙДИ КОЛЛЕКТ», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, применении последствий недействительности сделки – удовлетворить частично.
Признать недействительными кредитный договор <***> 972110/810/22 от 7 февраля 2022 г. заключенный между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 (паспортные данные), договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 1036993406, договор рискового страхования жизни и здоровья № 1036993409, заключенные между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 (паспортные данные).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Апелляционная жалоба подается через Симоновский районный суд адрес
Мотивированное решение суда изготовлено 12 января 2026 г.
фио ФИО2