№ 2-3214/2025

44RS0002-01-2025-004106-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Терехина А.В., при секретаре Ушанове Д.А., при участии ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 408 082,14 руб., в том числе по основному долгу – 206 969,22 руб., процентам – 201 112,92 руб., а также расходов по оплате госпошлины 12 702,06 руб.

Требования мотивированы тем, что 07.09.2017 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № с возможностью осуществления кредитования счета, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере 207 000 руб. под 29,90 % годовых. Ответчик ознакомился с условиями предоставления кредита, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. 01.12.2019 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность. 16.02.2024 ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступило право требования задолженности по указанному кредитному договору ООО ПКО «Филберт» по договору уступки права требования (цессии) № rk-160224/1059. Сумма приобретенного требования составила 491 794,82 руб., том числе: основной долг – 206 969,22 руб., проценты – 200 137,72 руб., неустойка – 84 687,88 руб. Мировым судьей судебного участка № 9 Ленинского судебного района г. Костромы выдан судебный приказ № 2-2910/2024 о взыскании с ответчика задолженности, который отменен определением судьи от 25.12.2024. В период с даты заключения договора цессии по дату подачи заявления о взыскании задолженности ответчиком исполнены обязательства на сумму 6389,84 руб. Истец просит взыскать только часть задолженности в размере основного долга и процентов, от взыскания остальной части долга отказывается.

В судебное заседание ООО ПКО «Филберт» своего представителя не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, представил заявление о применении срока исковой давности, в котором указал, что просрочка по кредитному договору возникла 30.11.2019. В письменных пояснениях отметил, что денежные средства в сумме 6389,84 руб. были списаны с его карты в рамках исполнительного производства по судебному приказу, который отменен.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, материалы дела мирового судьи судебного участка № 9 Ленинского судебного района г. Костромы № 2-2910/2024, суд приходит к следующему.

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.п. 1,2 ст. 850).

Судом установлено, что между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен договор о карте № от 07.09.2017, согласно которого банк и клиент заключают договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитом и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием интернет банка, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой, являющими неотъемлемой частью договора о карте.

Заемщику предоставляет лимит кредитования: 0 руб. Размер лимита может быть изменен банком. Максимальный кредитный лимит: 300 000 руб. (п. 1).

Срок действия договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствия на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования о возврате (п. 2).

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,90 % годовых (п. 4).

Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего для Платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5 % от задолженности. Граница минимального платежа 600 руб. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиентом банку. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней (п. 6).

Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствия на счете по карте денежных средств для совершения расходных операций с использованием карты (п. 11).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде неустойки в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу (п. 12).

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13).

Заемщик ознакомлен полностью и согласен и обязуется соблюдать положений Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, подтверждает получение карты.

ФИО1 с указанными условиями кредитного договора согласился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в документах, составляющих условия кредитного договора.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» в разделе IV Порядок предоставления и обслуживания банковских карт предусмотрено, что платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается договором о карте. Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующей дате заключения клиентом с банком договора о карте. Расчетный период – период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца. Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период (п. 4.1).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента. Отчет также может выдаваться в офисе банка при обращении клиента в банк. По письменному заявлению клиента отчет может направляться почтовым отправлением (п. 4.4.14).

Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору о карте и ответственности за их неисполнение. По окончании каждого расчетного периода клиент обязан получать в банке информацию о сумме платежа иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте (п. 4.4.17).

Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направленном банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования (п. 4.4.18).

Если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с Условиями, банк по своему усмотрению вправе, в том числе, направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Указанные действия осуществляются по усмотрению банка в любой день, следующий за датой, когда клиент не осуществил обязательное для него погашение в соответствии с настоящими Условиями (п. 4.4.25).

Банком обязательства по кредиту исполнены в полном объеме, а именно открыт лицевой счет №, предоставлена кредитная карта, для совершения операций по карте, установлен лимит кредитования.

Согласно выписке по указанному счету за период с 07.09.2017 по 21.10.2019, ФИО1 осуществлялись расходы операции с использованием заемных денежных средств.

Указанные обстоятельства ответчиком в порядке сст. 56 ГПК РФ не оспаривались.

Между тем, заемщик обязательства надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, которая, согласно представленного расчета, по состоянию на dd/mm/yy составляет: основной долг – 206 969,22 руб., проценты – 207 502,76 руб., неустойка – 77 322,84 руб.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступил право требования по договору о карте № от 07.09.2017 ООО ПКО «Филберт» в соответствии с договором № rk-160224/1059 уступки права требования (цессии) от 16.02.2024, что подтверждается выпиской из акта приема-передачи прав (требований) от 19.02.2024. Из акта следует, что размер уступаем прав включает в себя задолженность, в том числе: основной долг – 206 969,22 руб., проценты 200 137,72 руб., проценты на просроченный основной долг – 7365,04 руб., штрафы – 77 322,84 руб.

На основании приведенных документов суд полагает установленным факт перехода прав требования кредитора по названному кредитному к истцу ООО ПКО «Филберт».

ООО ПКО «Филберт» 07.03.2024 в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, в котором ему предлагается погасить задолженность в размере 491 794,82 руб. в срок до 01.04.2024.

28.08.2024 ООО ПКО «Филберт» обратилось к мировому судье судебного участка № 9 Ленинского судебного района г. Костромы с заявлением о взыскании указанной задолженности с ФИО1 в приказном порядке.

На основании судебного приказа от 09.09.2024 № 2-2910/2024 с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Филберт» взыскана задолженность в размере 414 471,98 руб., в том числе по основному долгу – 206 969,22 руб., процентам – 207 502,76 руб., а также расходы по оплате госпошлины 3672,36 руб.

Определением мирового судьи от 25 декабря 2024 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1, которому восстановлен срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа.

Из представленных ФИО1 документов усматривается, что денежные средства в сумме 6389,84 руб. с него взысканы в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании указанного судебного приказа, который в последствии был отменен.

С настоящим иском ООО ПКО «Филберт» обратилось в суд 13.11.2025, согласно оттиску на почтовом конверте.

Разрешая заявление ответчика о пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п. 20).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (п. 21).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Из материалов дела следует, что в данном случае имеет место не классический кредитный договор на определенную сумму займа и графиком платежей под установленную процентную ставку, а заключение договора об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по счету с выпуском кредитной карты и установлением по ней лимитом кредитования.

При этом Общими условиями предусмотрено установление срока исполнения обязательств заемщика по возврату кредитных денежных средств. В частности данными условиями закреплены понятия минимального платежа, расчетного и платежных периодов, в течении которых заемщик обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Кроме того банк по окончании каждого расчетного периода формирует отчет, который направляется клиенту.

Таким образом, договор о предоставлении кредитной карты заключен на условиях возвратности, платности, срочности. Лимит кредитования представляет собой максимально возможный размер денежной суммы, который потенциально может быть выдан заемщику в рамках рассматриваемого договора, в то время как реально полученная ответчиком денежная сумма образует долг подлежащий возврату периодическими платежами. Договором установлен срок возврата полученных кредитных денежных средств, размер задолженности заемщика определяется банком за расчетный период, то есть установлены периодические платежи, подлежащие внесению заемщиком, применительно к которым подлежит применению срок исковой давности.

Из выписки по счету № следует, что последняя операция с использованием заемных денежных средств имела место 21.10.2019, после чего ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения задолженности, о чем кредитор узнал не позднее декабря 2019 года, на что сам истец указывает в содержании искового заявления.

Однако, несмотря на эти обстоятельств, доказательств тому, что банк в соответствии с Общими условиями выставлял заемщику требование о возврате кредита и полного погашения задолженности, размер которой в сумме 206 969,22 руб. сформировался уже по состоянию на октябрь 2019 года, что следует из расчета задолженности, в материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Последующее уведомление заемщика о состоявшейся уступке права требования и обращение нового кредитора к мировому судье о взыскании задолженности в приказном порядке имело место лишь в 2024 году, то есть уже за пределами сроков исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности пропущен.

При этом переход права требования по кредитному договору к новому кредитору не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления, а удержание денежных средств со счетов ответчиком в рамках исполнительного производства по судебному приказу не свидетельствует о признании ответчиком долга и также не меняет течения указанных сроков.

Поскольку ООО ПКО «Филберт» пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями к ФИО1, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО ПКО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решением может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Терехин

Решение изготовлено в окончательной форме 29 декабря 2025 года.