Решение по делу № 2-4483/2024 от 02.12.2025 - о расторжении кредитного договора.

КОПИЯ

Дело № 2-737/2025

24RS0017-01-2024-005444-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 ноября 2025 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бретавского В.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Орловой Э.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк», ООО ПКО «Бюро судебного взыскания» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к АО «Газпромбанк», ООО ПКО «Бюро судебного взыскания» о расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 714 900 руб. на срок от ДД.ММ.ГГГГ под 26,9% годовых. Кроме того, между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ № с лимитом кредитования 15 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 69,9 % годовых. ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнять не смогла. Ввиду образовавшейся задолженности по кредитному договору АО «Газпромбанк» получил исполнительный документ исполнительную надпись нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, выданную нотариусом ФИО2, предмет исполнения: взыскание задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 713 547,78 руб., проценты в размере 237 658,80 руб., расходы связанные с совершением исполнительной надписи в размере 12 669,17 руб. Срок взыскания установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании исполнительного документа ОСП по <адрес> и <адрес> возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении ФИО1 на общую сумму 1 963 902,75 руб. Банк взыскал с истца задолженность, однако требования о расторжении договора заявлять не стал, в связи с чем, продолжают начисляться проценты. Истец не имеет возможности погасить всю сумму задолженности. Наличие задолженности не препятствует расторжению договора. Ответчик злоупотребляет своими правами кредитора.

С учетом уточнений, просит расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с АО «Газпромбанк» с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания от представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Ранее представитель истца ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении ходатайств не заявлял. Ранее представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований в полном объеме. Кроме того, от представителя ответчика ФИО4, ранее были представлены возражения, согласно которым банк не дает согласие на расторжения кредитного договора, банком не совершались какие-либо действия в нарушении условий договора. Обязательства по кредитному договору не прекращены, у истца имеется задолженность по кредитному договору. Также истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а именно банку не направлено требование о прекращении договора.

Представитель ответчика ООО ПКО «Бюро судебного взыскания» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении ходатайств не заявлял

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона об исполнительном производстве).

Согласно ст. 91 "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" исполнительная надпись совершается, если:

1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику;

2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 714 900 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 26,9% годовых на потребительские цели (п.п.1, 2, 4, 11. Индивидуальных условий договора).

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору согласованы сторонами в п. 6. Индивидуальных условий договора, согласно которому размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 44 846 руб. Дата ежемесячного платежа – 28 число календарного месяца.

Как следует из графика погашения кредита, являющегося приложением к Индивидуальным условиям, всего заемщику следовало осуществить 60 ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа составила 44 846 руб., за исключением первого платежа, подлежащего внесению в размере 19 535,76 руб., и последнего, подлежащего внесению в размере 45229,31 руб.

Пунктом 18 установлен порядок предоставления кредита, путем перечисления на счет зачисления № (на дату заключения договора у заемщика имеется действующая банковская карта №).

В соответствии с п. 8. Индивидуальных условий, погашение задолженности осуществляется путем перечисления денежных средств со счетов открытых у Кредитора по поручению заемщика.

В случае неисполнения заемщиком обязательств, сторонами согласовано право кредитора потребовать уплаты неустойки в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная с даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен досрочно в полном объеме, по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (п. 12. Индивидуальных условий).

Договор между сторонами заключен в электронном виде посредством подписания ответчиком электронных документов одноразовым паролем - № (электронной подписью) в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем их перечисления на указанный заемщиком банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Поскольку договор потребительского кредита был заключен в электронном виде и подписан электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность Заемщика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью Заемщика, стороны воспользовались номером телефона №, принадлежащим Заемщику для идентификации последнего.

Истец надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению ответчику кредита, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет последнего кредитные средства размере 1 714 900 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Вместе с тем, заемщик принятые обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» в адрес истца направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которая оставлена ФИО1 без ответа.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1713547,78 – основного долга, 237685,80 руб. – проценты, 12669,17 руб. – расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи.

Согласно п. 21 индивидуальных условий кредитор вправе взыскать задолженность по настоящему кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ. При этом взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса не является отказом кредитора от права требовать от заемщика уплаты неустойки (пени), а также иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в том числе в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ совершено нотариальное действие нотариусом ФИО2 – исполнительная надпись нотариуса № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» суммы задолженности в размере 1963902,75 руб., из которых: 1713547,78 руб. – сумма основного долга, 237685,80 руб. – проценты. Сумма нотариального тарифа составляет – 9756 руб. 17 коп., сумма за услуги правового и технического характера – 2913 руб.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом исполнителем ОСП по <адрес> и <адрес> возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1713547,78 – основного долга, 237685,80 руб. – процентов, 12669,17 руб. – расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1, которое окончено ДД.ММ.ГГГГ по п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с невозможностью установления местонахождения должника, его имущества либо получения сведений о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в кредитных организациях. Взысканий не производилось.

В соответствии с представленным расчетом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет: 1713547,78 – основного долга, 237685,80 руб. – проценты, 12669,17 руб. – расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, 52 438,49 руб. – пени.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 13 установлено, что кредитор вправе уступать свои права по кредитному договору третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» (цедент) и ООО ПКО «Бюро судебного взыскания» (цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) №, по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права требований по кредитным договорам, принадлежащим цеденту, перечисленных в приложении №.

Приложением № к договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается передача прав требования к ООО ПКО «Бюро судебного взыскания», в том числе по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед АО «Газпромбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ООО ПКО «Бюро судебного взыскания» составляет: 1713547,78 – основного долга, 237685,80 руб. – проценты, 12669,17 руб. – расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи.

Разрешая требования истца, суд отмечает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд, считает необходимым отметить, что истцом не представлено доказательств наличия всех четырех условий, предусмотренных статьей 451 ГК РФ, необходимых для расторжения кредитного договора.

Иных случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором для расторжения кредитного договора районным судом не установлено.

Доводы истца об отсутствии возможности погашения задолженности и намерение прекратить начисление процентов путём расторжения кредитного договора не могут свидетельствовать о существенном нарушении условий сделки со стороны АО «Газпромбанк» и необходимости прекращения кредитных обязательств.

Изложенные в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований доводы о нарушении существенных условий кредитного договора проанализированы с учетом положений статьи 450 ГК РФ, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

Таким образом, учитывая, что в действиях ответчиков нарушений не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с АО «Газпромбанк» с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк», ООО ПКО «Бюро судебного взыскания» о расторжении кредитного договора - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья В.В. Бретавский

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.