Решение по делу № 2-1432/2022 от 13.03.2023

Дело №2-181/2023 13 марта 2023 года

47RS0014-01-2022-001696-77

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

Приозерский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего Матросовой О.Е.,

при секретаре Шостенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Л.К.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Л.К.П., в котором с учетом уточнений в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ ( л.д. 51, 100) просит расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 31.10.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л.К.П., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 616 910 рублей 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 369 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с 16.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 44,1 кв.м, с кадастровым номером *** расположенную по адресу: *** путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 317 933 рубля 60 копеек, взыскать с ответчика расходы по оплате услуг по определению рыночной стоимости залогового имущества в размере 4 500 рублей.

В обоснование иска указано, что 31.10.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л.К.П. заключен договор *** ( ***), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 690 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 66 месяцев, а ответчик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров ( уступке прав требований) от 05.12.2021 года. Исполнение обязательств ответчика по возврату кредита обеспечено договором залога *** в отношении квартиры общей площадью 44,1 кв.м, с кадастровым номером *** расположенной по адресу: ***. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, просроченная задолженность возникла 01.02.2020 года. По состоянию на 15.09.2022 года размер задолженности составляет 616 910 рублей 54 копейки, из них: 410934 рубля 46 копеек – просроченная ссудная задолженность, 199 404 рубля 53 копейки – просроченные проценты, 4 828 рублей 52 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 рублей 78 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 208 рублей 07 копеек – неустойка на просроченную ссуду 504 рубля 18 копеек – неустойка на просроченные проценты. Суммарная продолжительность просрочки составляет 378 дней. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, которое оставлено ответчиком без исполнения. На основании изложенного просит иск удовлетворить.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, указал, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства ( л.д. 5, 95).

Ответчик Л.К.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному суду месту регистрации: ***, что подтверждается сообщением ОМВД России по *** ( л.д. 41) и уведомлением о вручении судебной повестки ( л.д. 94) в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила, возражений на иск не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

В случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

При изменении истцом предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований суд не вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в данном судебном заседании.

В соответствии со ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры по извещению не явившегося ответчика о времени, дате и месте слушания дела, ответчик не просила рассмотреть дело в её отсутствие, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила, учитывая мнение истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, на основании положений ст. 234 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 15.10.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л.К.П. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил Л.К.П. кредит в размере 690 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев по ставке 29,90% годовых, а ответчик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 12-15).

В соответствии с условиями п. 1.2.1 кредитного договора, кредит был предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: ***

Истец перечислил ответчику указанную сумму кредита, что сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету ( л.д. 26-27).

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникающих из настоящего договора обеспечивается залогом указанной квартиры на основании договора ипотеки *** от 15.10.2019 г. ( л.д. 16-19).

В силу п.1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 695 500 рублей ( л.д. 16 оборот).

Согласно выписки из ЕГРН ( л.д. 97-99) право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано 22.08.2012, договор ипотеки зарегистрирован 22.10.2019 г.

Согласно п. 3.14 кредитного договора, за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредитаи начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Дата начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования.

В силу п 3. 15 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в очередности, установленной банком.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 3.1.13 кредитного договора банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьим лицам.

26.10.2021 года на основании договора присоединения ПАО «Восточный экспресс банк», АО Банк «Национальная Факторинговая Компания», ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитному договору, заключенному с Л.К.П. перешли к истцу ( л.д. ( л.д. 20 оборот-21).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, просроченная задолженность возникла 01.02.2020 года.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 15.09.2022 года размер задолженности по кредитному договору составляет 616 910 рублей 54 копейки, из них: 410934 рубля 46 копеек – просроченная ссудная задолженность, 199 404 рубля 53 копейки – просроченные проценты, 4 828 рублей 52 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 рублей 78 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 208 рублей 07 копеек – неустойка на просроченную ссуду 504 рубля 18 копеек – неустойка на просроченные проценты( л.д. 23-24).

Представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Проверив представленный расчет, суд считает его арифметически верным.

Согласно п. 4.1.9 в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе требовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и ( или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования ( расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств, либо при невыполнении заемщиком требования банка – со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняла взятые на себя обязательства, истец 03.08.2022 г. направил в адрес ответчика уведомление от 27.07.2022 г. о состоявшейся уступке прав требований и наличии задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии ( л.д. 9, 11).

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору, либо иного размера задолженности суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 616 910 рублей 54 копейки, из них: 410934 рубля 46 копеек – просроченная ссудная задолженность, 199 404 рубля 53 копейки – просроченные проценты, 4 828 рублей 52 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 рублей 78 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 208 рублей 07 копеек – неустойка на просроченную ссуду 504 рубля 18 копеек – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре не оговорено иное, проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что Л.К.П. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты в размере 29,90% годовых в порядке, указанном в кредитном договоре.

Учитывая изложенное, истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического возврата долга.

С учетом положений ст. 330, 331 ГК РФ, а также разъяснений, содержащихся в п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору *** от 15.10.2019 года, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 29,9% годовых с 16.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу и взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 16.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора с ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о расторжении договора одновременно с требованием погасить задолженность по кредитному договору, на которое ответчик не отреагировала.

Учитывая, что ответчиком существенным образом нарушены условия кредитного договора, требования истца о расторжении договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленного истцом отчета *** от 10.11.2022 г. ( л.д. 55-76) об определении рыночной стоимости залогового имущества, рыночная стоимость квартиры общей площадью 44,1 кв.м, с кадастровым номером ***, расположенной по адресу: *** по состоянию на 10.11.2022 г. составляет 1 647 417 рублей ( л.д. 71).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 310, 334, 337, 339 348, 450, 819 ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями заключенного сторонами кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и обращает взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 44,1 кв.м, с кадастровым номером ***, расположенную по адресу: *** путем реализации с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется представленным истцом отчетом *** от 10.11.2022 г. и устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере 80% от определенной в указанном отчете рыночной стоимости, а именно, в размере 1 317 933 рублей 60 копеек.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг по составлению отчета об определении рыночной стоимости залогового имущества в размере 4 500 рублей, в подтверждение понесенных расходов представлен счет *** от 10.11.2022 г. ( л.д. 53) и акт об оказанных услугах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 369 рублей 11 копеек ( л.д. 8) и расходы по оплате услуг по составлению отчета об определении рыночной стоимости залогового имущества в размере 4 500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ПАО «Совкомбанк» к Л.К.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Л.К.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 15.10.2019 года в размере 616 910 рублей 54 копейки, из них: 410934 рубля 46 копеек – просроченная ссудная задолженность, 199 404 рубля 53 копейки – просроченные проценты, 4 828 рублей 52 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 рублей 78 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 208 рублей 07 копеек – неустойка на просроченную ссуду 504 рубля 18 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с Л.К.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты по кредитному договору *** от 15.10.2019 года, начисленные на сумму остатка основного долга по ставке 29,9% годовых с 16.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Л.К.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 16.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 15.10.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л.К.П..

Взыскать с Л.К.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 369 рублей 11 копеек и расходы по составлению отчета об определении рыночной стоимости залогового имущества в размере 4 500 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 44,1 кв.м, с кадастровым номером *** расположенную по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 317 933 рублей 60 копеек.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в Приозерский городской суд Ленинградской области заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения с соблюдением требований ст. 238 ГПК РФ.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в Ленинградский областной суд через Приозерский городской суд Ленинградской области.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2023 года.