Дело № 2-517/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области

в составе:

председательствующего судьи Удотова С.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кудрявцевым Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Экспобанк» (далее по тексту – АО «Экспобанк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.

**.**.**** между ООО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита * г. о предоставлении Ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1090000 руб. на срок до **.**.**** включительно в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором.

Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по **.**.****, установлена в размере *% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с **.**.**** по настоящий момент, установлена в размере *% годовых.

На основании Общих условий договора предоставления кредита Ответчик принял на себя обязательство возвратить Истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

**.**.**** между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) * (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому истец предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) на оплату автотранспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» в сумме * руб. * коп. под залог транспортного средства <данные изъяты>. Данным договором установлен срок погашения кредита – * месяцев, процентная ставка за пользование кредитом: с даты предоставления кредита по **.**.**** – * % годовых; с **.**.**** – * % годовых. Согласно кредитному договору ответчик принял на себя обязательство своевременно осуществлять погашение кредита равными (аннуитетными) платежами и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячного зачисления на соответствующий банковский счет денежных средств в размерах и сроки, установленные графиком платежей.

**.**.**** завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (ООО «Экспобанк») в Акционерное общество «Экспобанк» (АО «Экспобанк»).

Обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного кредита ФИО1 надлежащим образом не исполнены, вследствие чего по произведенным банком расчетам общая сумма её задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на **.**.**** составила * руб. * коп. В связи с этим Банк направил ответчику досудебную претензию о возврате задолженности по кредитному договору, однако она данное требование не исполнила.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору * от **.**.**** в общем размере 1 286 622 руб. 85 коп., которая включает в себя: 874 930 руб. 58 коп. – задолженность по кредиту (основному долгу), 47 820 руб. 16 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 174 356 руб. 07 коп. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг, 178 763 руб. 95 коп. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита, 10 752 руб. 09 коп. – штрафная неустойка по возврату процентов, а также проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по ставке * %, начиная с **.**.**** до даты расторжения кредитного договора.

Кроме того, банк просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 20 633,11 руб. в счет возмещения расходов, понесенных им на уплату госпошлины при подаче искового заявления в суд. Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости на торгах 763 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Экспобанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 почтовую корреспонденцию с судебным извещением, направленную по адресу её регистрации, не получила, в связи с чем, она была возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Неполучение ответчиком ФИО1 судебных извещений через почтовые отправления суд расценил в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, как надлежащее извещение последнего о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, приступил к рассмотрению дела в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон по кредитным договорам регламентированы нормами Главы 42 Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 Главы 42 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что **.**.**** ФИО1 обратилась с заявлением-офертой к ООО «Экспобанк» на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Из указанного заявления и анкеты клиента физического лица (кредит на приобретение транспортного средства) следует, что ФИО1 дает согласие на открытие банковских счетов по кредитному договору, понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о предоставлении кредита под залог транспортного средства являются действия Банка по открытию ей счета и зачислению на данный счет денежных средств. Своей подписью она подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием заявления, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами банка, Общими условиями, а также подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Следовательно, **.**.**** между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *, состоящий из заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс».

Согласно индивидуальным условиям договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» сумма кредита составила * руб., цель использования кредита - оплата стоимости автомобиля, срок кредита – * месяцев, процентная ставка за пользование кредитом: действующая с даты предоставления кредита по **.**.**** – * % годовых; с **.**.**** до даты полного погашения кредита **.**.**** – * % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами ежемесячно не позднее * числа, размер ежемесячных аннуитетных платежей (кроме первого и последнего) составил * руб. * коп.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: <данные изъяты>.

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Факт приобретения ответчиком автомобиля <данные изъяты>, стоимостью * рублей с использованием кредитных средств подтверждается договором купли-продажи * от **.**.****.

Факт выдачи ФИО1 кредитных средств подтверждается выпиской по счету ФИО1, согласно которой на её расчетный счет * поступили денежные средства в размере 1 090 000,00 руб.

Доказательств совершения АО «Экспобанк» действий, нарушающих права ФИО1 как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, не представлено. Условия предоставления кредита на момент подписания заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий были известны ФИО1 и ей не оспаривались. ФИО1, пользуясь свободой выбора при заключении договора, выразил согласие на его заключение на предложенных банком условиях.

Из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения **.**.**** всей суммы кредита, ответчик в нарушение условий кредитного договора, платежи на погашение кредита вносила не в полном объеме, а затем и с нарушением сроков. Последний платеж по кредиту заемщик произвела **.**.****, после чего платежи вносить перестала.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредиту по состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 составляла <данные изъяты>.

Подпунктом 6.1.1 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» (далее – Общие условия) предусмотрено, что банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 6.2 Общих условий наступление вышеуказанного основания предоставляет банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками. Банк извещает заемщика путем направления заемщику курьерской почтой, либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично заключительное требование о досрочном возврате кредита, которое заемщик обязан исполнить в течение 30 календарных дней со дня отправления требования банком. По истечении указанного срока заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств, после чего банк вправе осуществлять начисление на сумму просроченной задолженности неустойки, предусмотренной индивидуальными условиями.

Таким образом, требования АО «Экспобанк» о взыскании с ФИО1, оставшейся, не возвращенной суммы задолженности по кредитному договору, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита в течение не только установленного договором срока, но и после предъявления требований о его возврате.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что доказательств погашения образовавшейся задолженности либо ее неправильного начисления ответчиком ФИО1 не представлено и в материалах дела таких сведений не имеется, суд находит требования истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 по кредитному договору соответствующими требованиям законодательства и условиям кредитного договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Поскольку с **.**.**** ответчик ФИО1 И,В. ненадлежащим образом выполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, тем самым допустила существенное нарушение его условий в виде образовавшейся задолженности по платежам, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора также правомерным и подлежащим удовлетворению.

Принимая во внимание, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, а взыскание процентов за пользование кредитом до дня возврата кредита соответствует положениям п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, поскольку заемщик продолжает пользоваться средствами, предоставленными в кредит, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга за каждый день просрочки, начиная с **.**.**** по день расторжения договора, то есть по день вступления решения суда в части удовлетворенного требования о расторжении договора в силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания по обязательствам ответчика ФИО1 на автомобиль, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 7.1 и пп. 7.1.5.6 Общих условий, исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных предметом залога обязательств, залогодатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 статьи 28.1 Закона РФ «О залоге» установлено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Из материалов гражданского дела усматривается, что при заключении кредитного договора ООО «Экспобанк» и ФИО1 оговорили способы обеспечения исполнения обязательства ответчика, установив, что заемщик в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору предоставляет кредитору принадлежащий ФИО1 автомобиль: <данные изъяты>.

Как установлено судом заемщик неоднократно нарушала сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов. Кроме того, ею не исполнено требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, являются правомерными и соответствующими нормам материального права и подлежат удовлетворению.

При этом суд обращает внимание, что взыскание на заложенное имущество может быть обращено только в пределах уммы, не превышающей взыскиваемую по настоящему решению, излишняя сумма, полученная при реализации имущества, подлежит возврату залогодателю.

Частью 1 статьи 28.1 Закона РФ «О залоге» установлено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.

Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 20 633,11 руб., суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счёт ответчика ФИО1, против которого принимается решение, в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *, заключенный **.**.**** между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Экспобанк» задолженность по кредитному договору *, заключенному **.**.**** между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1, денежные средства в общем размере 1 286 622 (Один миллион двести восемьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать два) рубля 85 копеек, из которых:

- 874 930 руб. 58 коп. – задолженность по кредиту (основному долгу),

- 47 820 руб. 16 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом,

- 174 356 руб. 07 коп. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг,

- 178 763 руб. 95 коп. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита,

- 10 752 руб. 09 коп. – штрафная неустойка по возврату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Экспобанк» проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с **.**.**** до даты вступления решения об удовлетворении требования о расторжении кредитного договора в силу.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марка <данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Экспобанк» в счет возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, денежные средства в размере 20 633 (Двадцать тысяч шестьсот тридцать три) рубля 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Медногорского

городского суда С.Л. Удотов

Решение в окончательной форме изготовлено 10.10.2022

Судья Медногорского

городского суда С.Л. Удотов