Дело № 2-2973/2025

УИД: 42RS0009-01-2025-004641-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Зуевой Е.А.,

при помощнике судьи Пановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

14 июля 2025 года

гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили кредитный договор ###.

Договор ### был заключен на основании Заявления Клиента, «Условий по обслуживанию кредитов» (являющиеся общими условиями договора потребительского кредита), Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита 200 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых (п.4 Индивидуальных условий): срок кредита в днях - 1828 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий);

Согласно условиям Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет, открытый Банком Клиенту в рамках Договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт ### и зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 200 000 рублей.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось.

**.**.**** Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 236 057,78 руб. не позднее **.**.****, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

На основании изложенного просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» ч ФИО1 сумму задолженности за период с 08.11.2019 по 20.05.2025 по договору ### от **.**.**** в размере 181 383,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 441,52 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), наличия письменных заявлений о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Суд, изучив письменные материалы дела в отсутствии сторон, приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, **.**.**** ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением ###, в котором просил заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит, указав желаемый лимит кредитования 200 000 руб.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление ответчика, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.

**.**.**** ответчик акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк.

В Индивидуальных условиях от **.**.**** ответчик своей подписью подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить Договор потребительского кредита ### на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия). Подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также предоставляет право Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по Договору.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, договор потребительского кредита ### был заключен между банком и ответчиком **.**.**** путем акцепта ответчиком предложения (оферты) банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком клиенту. Письменная форма договора была соблюдена.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласованные между сторонами, предусматривают, что лимит кредитования составляет 200 000 руб. (п. 1) и предоставляется на срок 1828 дней (п.2), кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.6), процентная ставка 27,0% годовых (п.4).

В соответствии с условиями заключенного договора, банк, во исполнение своих обязательств по договору, перечислил на счет заемщика ### денежные средства в размере 200 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком погашения.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество платежей по кредиту 60. Все платежи по кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом, и часть суммы основного долга. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. В случае, если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого кредита по договору, платеж по договору в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в Графике платежей.

Графиком платежей установлена платежная дата: **.**.**** число каждого месяца с **.**.**** по **.**.****; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) 6 110 руб.; размер последнего платежа – 5482,49 руб.

Из выписки по счету ответчика, предоставленной Банком за период с 08.11.2019 по 20.05.2025, видно, что платежи в счет погашения кредита вносились ответчиком с нарушением Графика платежей. Денежные средства в счет погашения кредита ответчиком вносились с нарушением срока и размера, что повлекло образование просроченной задолженности.

Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по Договору, сформировав заключительное требование от **.**.****, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 236 057 руб. руб., сроке её погашения - **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете в полном объеме размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по договору потребительского кредита ### от **.**.**** составляет 178 454,58 руб., из которой: 165 757,33 руб. – основной долг; 12 846,25 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденными банковскими документами.

При этом, суд учитывает, что в исковом заявлении истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 181 383, 87 руб., однако данная сумма задолженности не подтверждается расчетом задолженности.

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по части платежей.

Вместе с тем, рассматривая заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

Согласно положениям ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 Постановления Пленума).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Из условий кредитного договора следует, что погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами.

В сентябре 2021 года истец для защиты своих прав обратился к мировому судье судебного участка ... судебного района г. Кемерово с заявлением о вынесении судебного приказа.

24.09.2021 мировым судьей судебного участка ... судебного района г. Кемерово вынесен судебный приказ ### о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** и расходов по оплате государственной пошлины в размере 238 838,07 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка... судебного района г. Кемерово от 16.12.2024 судебный приказ ### от 24.09.2021 отменен в связи с письменными возражениями должника.

Таким образом с 24.09.2021 по 16.12.2024 (1179 дней) течение срока исковой давности приостанавливается.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Центральный районный суд г. Кемерово 24.05.2025, согласно штемпелю на почтовом конверте, следовательно, срок исковой давности по данному кредитному договору истцом не пропущен.

При указанных обстоятельствах довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по части платежей отклоняется судом.

Так же ответчик просит снизить размер взыскиваемой неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

В связи с изложенным суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 3 000 руб.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, исходя из представленного расчета суммы основного долга в размере 165 757,33 руб., суммы неустойки в размере 3 000 руб., всего 168 757,33 руб.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 6 342,32 руб. Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением ### от 20.05.2025.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН ### задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 20.05.2025 в размере 168 757,33 руб., из которой:

- 165 757,33 руб. – основной долг;

- 3 000 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 342,32 руб., всего 175 099, 65 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: Е.А. Зуева

В мотивированной форме решение изготовлено 25.07.2025 года.