Дело № 2-216/2023

37RS0012-01-2022-003130-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Дегтяревой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к П.Е.ВА. о расторжении кредитного договора и и взыскании задолженности,

установил:

Истец публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО1, в котором просит взыскать из стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в сумме 65 917,51 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 177,53 руб., также просит расторгнуть кредитный договор №47225 от 13.01.2022, заключенный между истцом и ФИО1

Исковые требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора №47225 от 13.01.2022 банк выдал кредит ФИО1 в сумме 60 000 руб. на срок 60 месяцев под 18.4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 25.04.2022 по 02.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 65 917,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 58 447,80 руб.; просроченные проценты – 7 166,82 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 302,89 руб. Как стало известно Банку, заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору наследниками ФИО1 до настоящего времени не погашена.

В ходе рассмотрения дела протокольным определением суда от 09.01.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 – дочь ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГПК РФ).

Суд, в соответствие со ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 1 статьи 309 ГК РФ установлено, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются отдельными законами. Правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита (займа), т.е. предоставления кредитором заемщику денежных средств на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в настоящее время также урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ст. 14 указанного закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Статья 428 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения, действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 13.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 в результате акцепта оферты был заключен кредитный договор №47225, в соответствии с которым банк выдал кредит ответчику в сумме 60 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 18.4% годовых (л.д. 21-22). Все документы подписаны заемщиком в электронном виде в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн", что не противоречит ч. 2 ст. 160 ГК РФ, и предусмотрено п. 21 Индивидуальных условий (л.д. 22).

При подписании Индивидуальных условий "Потребительского кредита" и графика платежей, которые являются составной частью кредитного договора, подтверждающим его заключение, заемщик ознакомлен со всеми условиями договора, никаких возражений относительно условий заключенного договора с его стороны не поступило.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями Кредитного договора (п.12) при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 21).

Ответчиком обязанности по кредитному договору исполнены ненадлежащим образом, просроченная задолженность не погашена до настоящего времени, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность кредитному договору от 13.01.2022 по состоянию на 02.12.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 65 917,51 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 58 447,80 руб.;

- просроченные проценты – 7 166,82 руб.;

- просроченные проценты на просроченный основной долг – 302,89 руб. ( л.д.15).

Судом также установлено, что заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д. 35).

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Установлено, что после смерти ФИО1 нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело. Наследником, принявшим наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу, является дочь ФИО2 (л.д. 59,63).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО2 является наследником к имуществу умершей матери ФИО1 и отвечает по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ней наследственного имущества.

Наследственное имущество состоит из: 99/200 доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>, денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк №, № с причитающимися процентами (л.д. 72-73).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 16.12.2022 кадастровая стоимость жилого помещения по адресу : <адрес> составляет 1 252 251 руб., кадастровая стоимость 99/200 доли в праве общей собственности на жилое помещение составляет 619 864,25 руб., общая сумма денежных средств, находящихся на счетах ПАО Сбербанк №, № составляет 22,49 руб. (л.д. 65-67,72-73).

В адрес предполагаемого наследника ФИО1 – дочери ФИО2 направлялось уведомление с требованием погасить задолженность, которое было оставлено без удовлетворения (л.д. 38-39).

Материалами дела подтверждается, что принятое наследодателем обязательство по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора наследник не исполнял.

Поскольку установлено, что сумма заявленного иска не превышает стоимость принятого наследником ФИО1 наследственного имущества, требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

Определяя сумму взыскиваемой задолженности, суд руководствуется расчетом, который был произведен ПАО Сбербанк, по состоянию на 02.12.2022 задолженность по кредитному договору составила 65 917,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 58 447,80 руб.; просроченные проценты – 7 166,82 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 302,89 руб. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, проверен и признан арифметически верным.

По смыслу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ПАО Сбербанк 31.10.2022 направило в адрес ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором содержится указание на то, что в случае неисполнения настоящего требования Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора в целях соблюдения положений п. 2 ст. 452 ГК РФ (Т. 1 л.д. 38-39).

Кроме того, в силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Наследник заемщика несет ответственность по долгам наследодателя перед банком, однако, иных обязательств по кредитному договору она нести не может, поскольку его не заключала; волеизъявление на заключение кредитного договора выразил исключительно умерший заемщик, в связи с чем сохранение обязательства за ответчиком как лицом, не выразившим своей воли на его возникновение, неправомерно, и после взыскания с наследника задолженности заемщика кредитный договор подлежит прекращению.

Таким образом, суд полагает, что требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора <***> от 13.01.2022, заключенного с ФИО1 подлежит удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 177,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к П.Е.ВА. о расторжении кредитного договора и и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 13 января 2022 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с П.Е.ВА. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 13 января 2022 года в сумме 65 917 руб. 51 коп., в том числе: просроченный основной долг – 58 447 руб. 80 коп.; - просроченные проценты – 7 166 руб. 82 коп.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 302 руб.89 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8 177 руб. 53 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 10.02.2023.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: